Цифровой рубль — это новая форма российской валюты, которую выпускает Банк России. По сути это те же рубли, но в цифровом виде, которые будут храниться на специальной платформе Центробанка. Они существуют наряду с наличными и безналичными средствами.
Проект создания цифрового рубля стартовал в апреле 2021 года, когда была опубликована его концепция. В 2023-м приняли законодательную базу для цифрового рубля и запустили пилотный проект.
По информации ЦБ, на 2025 год в пилотном проекте участвуют около 15 банков, около 2000 физических лиц и более 50 компаний. Всего открыто около 2500 электронных кошельков и проведено порядка 100 000 трансакций.
Через год начнется массовое внедрение цифрового рубля, и им смогут пользоваться все граждане.
Когда ожидается внедрение цифрового рубля
Массовое внедрение цифрового рубля для крупных банков и торговых сетей уже переносили из-за недостаточной технической и законодательной подготовленности.
По новому плану с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки будут обязаны предложить клиентам операции с цифровым рублем. Крупные торговые компании (с годовым оборотом выше 120 млн рублей) с того же момента должны будут подключить возможность оплаты цифровым рублем.
Средние банки должны будут сделать то же самое 1 сентября 2027 года, а все остальные — до 1 сентября 2028-го.
Исключение: только мелкие продавцы (с оборотом до 5 млн рублей в год) смогут пока не подключать оплату цифрорублем.
Что важно понимать о цифровом рубле
Цифровой рубль не заменяет наличные и безналичные деньги. Это третья форма национальной валюты, которую можно использовать параллельно с двумя другими.
Банк России подчеркивает: решение о внедрении цифрового рубля связано с удобством расчетов, расширением конкуренции на рынке платежных услуг и повышением доступности финансовой инфраструктуры в регионах.
Цифровой рубль не является криптовалютой, об этом не раз заявлял ЦБ РФ. При этом цифровой рубль можно будет программировать под определенные траты с помощью смарт-контрактов.
Смарт-контракты — это алгоритм (набор правил), встроенный в платформу цифрового рубля, который автоматически выполняет переводы денежных средств между пользователями при соблюдении заранее заданных параметров — условий сделки.
Как будет работать цифровой рубль и кому он принесет выгоду
У каждого пользователя будет цифровой кошелек, открытый напрямую в Банке России. Запросить его можно будет через приложение любого банка, но кошелек не будет привязан к какому-либо коммерческому банку. Переводы и платежи можно будет совершать круглосуточно, даже без участия банковской инфраструктуры.
Использование цифрового рубля добровольное, менять обычные деньги на цифровые можно будет по желанию.
Какие у цифрового рубля плюсы для граждан
- переводы между людьми — без комиссий;
- оплата товаров и услуг в любой точке страны в режиме онлайн;
- более безопасное хранение средств, так как кошельки будут открываться на платформе Банка России;
- каждый цифровой рубль — это уникальная цифровая комбинация, что делает операции прозрачными;
- можно использовать цифровой рубль для бюджетных выплат, пособий и субсидий, что сделает такие операции мгновенными и сквозными.
Нюансы тоже есть: цифровыми рублями нельзя будет платить по кредитным обязательствам, на них не будут начисляться проценты на остаток. Также использование цифровых рублей не предполагает никаких программ лояльности, по аналогии с теми, которые сейчас предлагают коммерческие банки — кэшбэк и прочее. Это связано с тем, что цифровые рубли ориентированы на проведение платежей и переводов, а не на накопление.
Как внедрение цифрового рубля может повлиять на бизнес и инвестиции
Если говорить об инвестициях и фондовом рынке, то цифровой рубль серьезно ударит по доходам банков, поскольку снизит их комиссионные доходы и «заберет» часть денежных средств, хранящихся на банковских счетах в пользу счетов в ЦБ.
А вот ритейлеры станут главным выгодоприобретателем введения цифровой валюты за счет снижения издержек на эквайринг.
Стоимость эквайринговых услуг в России в среднем варьируется от 0,5% до 2% за операцию. Возьмем для примера комиссию 1%: при годовой выручке торговой компании в 5 млрд рублей экономия при переходе на цифровую валюту составит порядка 50 млн рублей в год, что весьма существенно.
В каких странах вводится или уже действует цифровая форма нацвалюты
Россия — не единственная страна, которая движется в этом направлении. По данным Банка международных расчетов, над цифровыми валютами центральных банков (CBDC — Central Bank Digital Currency) работают более 130 государств.
- Китай уже несколько лет тестирует цифровой юань (e‑CNY), который можно использовать в магазинах, приложениях и даже при оплате проезда.
- Нигерия первой в Африке запустила свою цифровую валюту e-Naira, она используется для переводов и государственных выплат.
- В Европе, Канаде и Японии пока также проходят пилотные проекты, направленные на отработку технологий и оценку влияния на банковскую систему.
- Багамы (Sand Dollar), Ямайка (Jam‑Dex), Восточно‑Карибский доллар (DCash), Индия (Digital Rupee) — все работают над пилотами или полноценным внедрением.
Если подвести итог, то цифровой рубль — это новая финансовая реальность и шаг к цифровому развитию финансовой системы, который позволит россиянам получить еще один удобный инструмент расчетов. Международный опыт показывает, что такие проекты реализуются по всему миру, и Россия находится в числе стран, которые уже подошли к практическому внедрению.
Еще по теме:
