Финансовая подушка безопасности, сбережения на пенсию или покупка домика у моря — мало ли для чего понадобится небольшой капитал через несколько лет. Для долгосрочного накапливания и приумножения денег государство в 2024 году ввело новый инструмент — программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Такую программу предлагают несколько крупных финансовых организаций, в том числе группа ВТБ. Банки.ру разобрался в условиях, плюсах и минусах ПДС от ВТБ.
Что такое ПДС
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) создана для увеличения и накопления капитала ее участников. Государство предусмотрело несколько бонусов для ее участников, но есть и условия, которые нужно выполнить.
Подробно о программе рассказали в этой статье.
Коротко напомним базовые условия:
- Участвовать в программе могут люди любого возраста.
- Участник делает первоначальный взнос и потом ежемесячно пополняет свой счет. Деньги накапливаются на базе НПФ. Там они инвестируются, доход от инвестиций пополняет счет, снять его нельзя.
- Программа рассчитана минимум на 15 лет. После этого деньги можно будет снять.
На Банки.ру теперь можно проверить, сколько вы заработаете с помощью ПДС и сколько получите от государства. Сделать это можно в нашем калькуляторе программы долгосрочных сбережений.
Бонусы ПДС
Доплата от государства. Первые десять лет государство участвует в формировании взносов. Размер софинансирования зависит от дохода участника программы, могут добавлять от 25% до 100% взноса, но не более 36 000 рублей в год. За десять лет — не более 360 000 рублей.
Налоговый вычет. Вы можете вернуть 13% или более от своих взносов (государственные не считаются), сделанных в ПДС за календарный год. Возвращается НДФЛ с суммы взносов за год, но только с 400 000 рублей в год для любого уровня доходов. То есть если вы платите 13% подоходного налога, то вернется не более 52 000 рублей, если вы платите 15% и более (по итогам 2025 года), то не более 88 000 рублей.
Если у вас есть ИИС первого или третьего типа и вы его регулярно пополняете, то сумма взносов, с которой можно получить вычет, — не более 400 000 рублей — является общей как для ИИС, так и для ПДС и других программ долгосрочных вложений.
Можно использовать накопительную часть пенсии. Те, кто родился после 1966 года и официально работал в период с 2002 по 2014 год, имеют накопительную часть пенсии. Работодатели отчисляли 6% от дохода работников в эти годы, из этих отчислений формировалась накопительная часть пенсии. С 2014 года все взносы формируют страховую часть пенсии, накопительная же — хранится в СФР или в НПФ. И она может быть присоединена к первоначальному взносу в ПДС.
Страхование вклада в ПДС. Застрахованы до 2,8 млн рублей личных взносов и инвестдохода на них. Также государство гарантирует сохранность накопительной части пенсии и своих взносов.
Ограничения ПДС
Важно соблюдать сроки ПДС — деньги должны быть в программе не менее 15 лет. После этого их можно забрать единовременно или получать ежемесячные выплаты в качестве прибавки к пенсии. Но есть исключения:
- Участник программы достиг 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин). В этом случае вы сможете получить средства в виде выплат: пожизненных или срочных (не менее чем на десять лет). Если ежемесячная выплата в этот момент составляет менее 10% от прожиточного минимума пенсионера, то средства можно получить полностью.
- В трудной жизненной ситуации: при заболевании, требующем дорогостоящего лечения, или потере кормильца.
Таким образом, ПДС, в том числе и ПДС ВТБ, позволит накопить на заметную прибавку к государственной пенсии, но можно копить и на другие цели.
Особенности программы долгосрочных сбережений ВТБ
НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» — один из операторов ПДС. У ВТБ есть два варианта программы.
Первый — стандартный, обеспечивающий участникам все бонусы, описанные выше.
Второй вариант — «Тест-драйв ПДС». Он также дает перечисленные бонусы, но предусматривает досрочное изъятие денег из программы без штрафов. Но не все так просто, нужно внимательно читать условия договора.
Сравним обычную ПДС и «Тест-драйв ПДС» у ВТБ:
| ПДС стандарт | «Тест-драйв ПДС» от ВТБ | |
| Минимальный возраст участника программы | 18 лет | 18 лет |
| Можно ли оформить ПДС на ребенка | Да | Да |
| Максимальный возраст участника | Не определен | Не определен |
| Могут ли участвовать лица пенсионного возраста | Да | Да |
| Когда можно забрать все деньги | Через 15 лет | Через 15 лет |
| Можно ли вернуть личные взносы | Можно, без штрафа через пять лет | Можно, сразу |
| Будет ли государство софинансировать взносы | Да | Да |
| Можно ли использовать накопительную часть пенсии | Можно | Можно |
| Можно ли получить налоговый вычет | Да | Да |
| Застрахованы ли средства в программе | Да, на сумму до 2,8 млн рублей, дополнительно застрахованы средства накопительной части пенсии и взносов от государства | Да, на сумму до 2,8 млн рублей, дополнительно застрахованы средства накопительной части пенсии и взносов от государства |
| Есть ли штраф за расторжение договора в первый год программы | 20% от взносов | 0% |
| Какой минимальный взнос в программу | 2000 рублей | 2000 рублей |
| Где нужно оформить договор | На сайте банка ВТБ или в офисе банка | Только на сайте ВТБ или в онлайн-приложении |
Обратите внимание!
Программа «Тест-драйв ПДС» позволяет вывести деньги из программы ранее 15 лет. Но есть последствия такого вывода:
- Можно забрать только личные взносы и инвестдоход на них.
- Накопительная часть пенсии и доход от нее будут храниться и инвестироваться в НПФ далее, до наступления условий, когда их можно будет забрать или назначить ежемесячные выплаты.
- Придется вернуть налоговые вычеты, которые вы получили во время участия в программе.
- Взносы, которые делало государство, и инвестдоход от них также не выдаются при досрочном расторжении.
- На инвестдоход, полученный от личных взносов, придется заплатить подоходный налог.
- Вы потеряете право на получение софинансирования от государства в программах долгосрочных сбережений в будущем.
Условия для пенсионеров «Тест-драйва ПДС» от ВТБ не отличаются от условий участия для более молодых людей. Есть важный момент: когда участник достигает предпенсионного возраста, он может обратиться за назначением выплат — единовременной или ежемесячными (сроком от десяти лет или же пожизненными). Всю сумму вместе с накопительной частью пенсии, взносами от государства, своими взносами и инвестдоходом на все вышеперечисленное пенсионеры, как и участники младшего возраста, могут забрать только по истечении 15 лет или же в случае «особой жизненной ситуации».
Как работает программа ПДС ВТБ
Средства накапливаются в НПФ «ВТБ Пенсионный фонд», оператор программы инвестирует их, причем только в надежные инструменты, поэтому доходность НПФ считается не слишком высокой.
Важно! Операторы программы получили достаточно высокую доходность в 2024 году, к примеру, НПФ ВТБ заявил доходность на ПДС на уровне 15% годовых. Есть очень большая вероятность, что в будущем такой доходности не будет. В любом случае доходность от инвестиций — не гарантирована. Она может быть гораздо меньше заявленной сейчас.
Еще один важный момент: операторы ПДС получают вознаграждение — постоянное в размере 0,6% среднегодовой совокупности средств на вашем счете (это касается 2024–2026 годов), начиная с 2027 года вознаграждение будет составлять 0,5%. Также оператор получает 20–25% от инвестиционного дохода.
Договор ПДС: что нужно знать при оформлении
Заключить договор ПДС для участия в программе «Тест-драйв» можно только онлайн: в офисах банка заключаются договоры лишь на обычную программу ПДС. Открыть программу можно на себя или в пользу другого человека, например ребенка.
Для заключения договора понадобятся паспортные данные, СНИЛС и ИНН. Сначала требуется заполнить анкету, затем — подписать договор. В нем указаны условия участия в программе: минимальный первоначальный взнос (не менее 2000 рублей), периодические взносы (вкладчик сам может установить их периодичность и размеры).
В договоре также указаны условия досрочного расторжения или перевода вкладчиком своих средств в другой НПФ. В этом случае вкладчик получает выкупную сумму: личные взносы и инвестиционный доход на них. Понижающие коэффициенты к выкупной сумме не применяются, участник программы сможет получить эту сумму в полном объеме (за вычетом подоходного налога с дохода, не забудьте).
ПДС от ВТБ: главное
- Программа долгосрочных сбережений рассчитана минимум на 15 лет. После этого можно будет снять сумму полностью. Можно запросить выплаты, если участнику программы исполнилось 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).
- По достижении предпенсионного возраста получить всю сумму со счета полностью можно, если только рассчитываемая ежемесячная выплата будет составлять менее 10% от прожиточного минимума пенсионера. В других случаях будут начисляться ежемесячные выплаты.
- ВТБ оформляет стандартную программу долгосрочных сбережений. Есть также программа «Тест-драйв ПДС» от ВТБ, по ней личные вложения и инвестиционный доход на них можно получить без штрафов досрочно.
- Участники программы «Тест-драйв ПДС» не смогут получить накопительную часть пенсии, взносы от государства и инвестиционный доход от них в случае досрочного выхода из программы.
- Если вы завершаете участие в программе раньше срока, то теряете право на софинансирование от государства, даже если соберетесь участвовать в программах долгосрочных сбережений в будущем.
- При досрочном выходе из ПДС, в том числе из программы «Тест-драйв ПДС» от ВТБ, придется вернуть налоговые вычеты на взносы, полученные в ходе программы.
Еще по теме:
