Когда у заемщика умирает близкий человек, последнее, о чем хочется думать, — это проблемы с кредитом. Чтобы избежать лишних расходов и конфликтов, важно понимать, кто отвечает по долгам умершего, как сработает кредитная страховка и что делать, если ее нет.
После смерти мужа у семьи остался кредит, по которому нужно было выплатить 65 000 из 155 000 рублей. Вдова погасила долг, но потом, разбирая бумаги, выяснила, что на мужа была оформлена коллективная добровольная страховка. По условиям полиса страховая компания должна перечислить банку полную сумму кредита 155 тысяч рублей. И она это сделала, после того как семья заявила о страховом случае. По закону разница между страховой суммой и задолженностью принадлежит наследникам, и банк не имеет права удерживать эти деньги. Женщина обратилась в суд. Сначала суды постановили вернуть женщине сумму, которую она внесла для уплаты кредита (65 тысяч рублей). Затем дело попало в Верховный суд, который учел страховую выплату в размере кредита и указал, что банк должен вернуть всю разницу между кредитом и выплатой: 155 000 – 65 000 = 90 000 рублей.
Хотя дело на пересмотре, в нем есть множество факторов, благодаря которым дело решилось: был оформлен полис, страховой случай был признан, у наследников были свободные деньги, чтобы быстро покрыть задолженность и не накопить долгов. Но после смерти заемщика возможны разные сценарии: от полного покрытия долга страховщиком до ситуации, когда долг переходит наследникам или даже государству. Разберем все варианты подробно.
Что будет с кредитом умершего, если была оформлена кредитная страховка
Это самый беспроблемный сценарий: в таких документах смерть — это один из основных страхуемых рисков.
Пошаговая инструкция для наследников:
- Найти документы по кредиту. В разделе с существенными условиями договора указано, оформлялась ли страховка.
- Уведомить банк о смерти заемщика. Принести свидетельство о смерти и написать заявление о приостановке начисления пеней на шесть месяцев.
- Связаться с нотариусом. Он сделает запросы в БКИ, банки и регистрирующие органы, чтобы подтвердить долги и активы умершего.
- Подать в страховую заявление о наступлении страхового случая с комплектом документов (свидетельство о смерти, полис, кредитный договор и др.).
- Дождаться решения страховщика (обычно 15–30 дней).
- Если страховая сумма больше, чем задолженность, то нужно написать в банк заявление о возврате переплаты на счет наследника.
Что будет с кредитом умершего, если по страховке смерть не является страховым случаем
В страховом договоре обычно перечислены все исключения. Наиболее типичные:
- смерть в результате самоубийства (обычно первые один-два года действия договора);
- смерть во время боевых действий;
- смерть во время занятий экстремальным спортом;
- смерть в результате радиационного воздействия;
- сокрытие заемщиком тяжелых болезней при заключении договора;
То есть страховки не всегда покрывают смерть. Это законно: страховые правила заранее прописаны, а клиент подписывает документ при выдаче кредита. В таких случаях страховщик отказывает, дальнейший долг переходит на плечи наследников.
В каком случае долг умершего переходит наследникам
Если страховки нет или случай не страховой, долг становится частью наследства, это указано в статье 1112 Гражданского кодекса РФ.
Если наследники принимают имущество, то они автоматически принимают и долги. Но они отвечают только в пределах стоимости наследства. Например: получили имущество на 300 000 рублей, значит, долг больше этой суммы платить не обязаны.
Если наследники не принимают имущество, то они должны подать заявление об отказе через нотариуса в течение шести месяцев после открытия наследственного дела (обычно это день смерти). Несовершеннолетние наследники могут отказаться только с согласия органов опеки. Если все потенциальные наследники отказались, наследственное имущество, включая долговые обязательства, признается выморочным и переходит государству.
Важно! Нельзя принять наследство частично: только имущество, без долгов. Если долгов много, а имущества мало, выгоднее отказаться от наследства.
Когда долг умершего переходит поручителю или созаемщику
Это происходит, если в кредитном договоре были указаны другие лица: созаемщик или поручитель.
Созаемщик несет те же обязательства, что и основной заемщик. Если титульный заемщик умер, то созаемщик становится единственным плательщиком. В таком случае он не может переложить обязанность платить на наследников.
Поручитель в случае смерти основного заемщика должен освежить в памяти условия договора: там указаны его обязанности на такой случай. Например, его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика, или наоборот, он продолжит отвечать за кредит даже при наследовании долга.
Многое зависит от того, как поступят с долгами наследники:
- если наследники приняли наследство, но поручитель не платит;
- или наследники отказались от наследства, тогда все зависит от конкретных формулировок в договоре.
Важно! Поручитель платит за умершего, а затем имеет право требовать компенсацию у наследников, но опять же в пределах стоимости наследства, если они его приняли.
Как оформить банкротство умершего заемщика
Если наследство есть, но его недостаточно для покрытия долгов, наследники могут принять наследство, но при этом инициировать банкротство умершего. Такая потребность может возникнуть, если кредиторы продолжают настаивать на взыскании, оспаривают ликвидность наследственной массы либо если наследников несколько и сложно распределить долги. Когда дело невозможно разрешить миром, нужно «обнулить» долги умершего.
- Наследники подают заявление о банкротстве через нотариуса или арбитражный суд. К заявлению прикладываются документы: свидетельство о смерти, документы по наследству, реестр имущества умершего, сведения о долгах и кредиторах.
- Открывается дело о банкротстве, назначается финансовый управляющий, который будет оценивать имущество. Имущество будет реализовано для покрытия долгов, остальные задолженности списываются.
Выморочное имущество: когда наследников нет
Если нет наследников вообще или все отказались, то имущество и долги передаются государству. Кредиторы в таких ситуациях обычно списывают долг.
Что делать, если после смерти заемщика остался кредит: главное
- Наследникам нужно уточнить в банке, была ли страховка: это может быть прямо указано в кредитном договоре. Если была, то нужно обратиться в страховую за выплатой.
- Если нет страховки или случай не страховой, то долг переходит на созаемщика, наследников или поручителя по кредиту (если это прописано в кредитном договоре).
- Наследники платят только в пределах стоимости полученного имущества, долг выше этой суммы списывается.
- Если наследники отказываются, имущество и долги переходят государству — часто банку приходится списывать кредит как убыток.
Поделитесь опытом в комментариях.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Мой профиль