Кредитный рейтинг и кредитная история — два связанных, но не идентичных показателя, которые помогают оценить вашу финансовую дисциплину. Если кредитная история фиксирует все факты взятых и погашенных займов, просрочек и взаимодействий с банками, то кредитный рейтинг превращает эти данные в наглядный числовой показатель. Он позволяет быстро понять, как вы выглядите в глазах кредиторов и каковы ваши шансы на одобрение нового займа.
В этой статье разберем, как формируется персональный кредитный рейтинг, какие факторы на него влияют, где и как его можно узнать, а также дадим практические советы, как поддерживать или улучшать показатель для более комфортного получения кредитов и ипотеки.
Как формируется рейтинг и какие факторы на него влияют
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, который отражает вероятность того, что человек сможет своевременно выполнять свои долговые обязательства. По сути, это простой и наглядный способ понять, насколько благонадежным заемщиком вы выглядите в глазах банков или МФО.
Кредитный рейтинг строится на основе кредитной истории человека — сведений о его прошлых и текущих займах, платежах, просрочках и любых других взаимодействиях с финансовыми организациями. Эти данные анализируют бюро кредитных историй (БКИ) — специальные организации, аккредитованные Банком России. Сейчас таких бюро шесть, и каждое хранит свой массив данных.
Важно! Информация о клиенте может быть неполной или отличаться в разных бюро, потому что банки самостоятельно выбирают, куда направлять сведения, и могут отправлять их в одно или несколько БКИ.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
БКИ получают от банков и МФО данные о любых долговых обязательствах, среди которых: банковские кредиты (ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также кредиты наличными), займы в МФО, долги, взысканные судебными приставами (например, по ЖКХ), налоговые задолженности, невыплаченные алименты, ответственность созаемщиков и поручителей.
Важно! Любые изменения (оформление кредита, досрочное погашение, просрочка или закрытие кредитной карты) передаются в бюро в течение трех рабочих дней. Даже неиспользованная кредитная карта учитывается в истории.
Формируя рейтинг, бюро анализируют два типа данных, схожих с теми, которые используют банки при оценке заемщика: количественные и качественные.
- Количественный анализ отражает финансовое состояние человека, а именно: размер официального дохода, регулярные расходы (например, аренда квартиры, коммунальные услуги, налоги), наличие других долгов. Сравнение доходов и обязательств помогает понять, остается ли у человека достаточный запас средств для обслуживания нового кредита. Чем стабильнее и прозрачнее доход, тем выше оценка.
- Качественный анализ показывает, насколько человек в целом склонен выполнять финансовые обязательства. Здесь учитываются возраст, образование, стаж работы, профессия и должность, семейное положение, наличие иждивенцев, наличие имущества и сбережений. Большое значение имеет стабильность: например, работа по трудовому договору от трех месяцев и дольше, длительный стаж в одной компании или устойчивый бизнес (для предпринимателей — от одного года). Высокая квалификация, престижное образование и наличие имущества также повышают доверие.
Кредитный рейтинг помогает оценить свою кредитоспособность, заранее понять, одобрят ли ипотеку или крупный заем и обнаружить и исправить проблемы в кредитной истории.
В чем отличие от кредитной истории
И кредитный рейтинг, и кредитная история отражают финансовое поведение человека и позволяют оценить, насколько надежным заемщиком он является. Оба показателя меняются в зависимости от того, как дисциплинированно клиент исполняет свои обязательства: вовремя ли вносит платежи, пользуется ли кредитными продуктами ответственно и так далее. Но между ними есть важные различия:
- Кредитная история — это полная хронология взаимоотношений клиента с банками и МФО. В ней фиксируются все оформленные кредиты и займы, графики и факты погашений, наличие и длительность просрочек, случаи реструктуризации, банкротства, участия в кредитах других людей как поручителя или созаемщика.
- Кредитный рейтинг — это уже не массив данных, а итоговая оценка, выраженная в конкретном числе. Он показывает, каковы шансы, что человек допустит серьезную просрочку. Рейтинг всегда находится в определенном диапазоне, от минимального до максимального значения, и позволяет быстро сориентироваться, как выглядит заемщик с точки зрения риска.
Понять качество своей кредитной истории по одному только отчету сложно: в нем много данных, цифр и нюансов. Кроме того, бесплатно получить свою кредитную историю можно только два раза в год, а частые запросы истории могут насторожить банки. К тому же конкретные записи в кредитном отчете сложно интерпретировать без опыта.
Кредитный рейтинг же решает эту проблему: он дает быструю и удобную оценку кредитоспособности. Проверять свой рейтинг можно сколько угодно раз: это не влияет на кредитную историю и всегда бесплатно. Даже если вы пока не планируете брать займ, рейтинг помогает заранее оценить свои перспективы, например, при будущей ипотеке, и вовремя улучшить показатели, если это нужно.
Важно! Кредитный рейтинг — только один из факторов, которые учитывает банк. Кроме истории платежей и рейтинга, банки анализируют уровень дохода, занятость, возраст, семейное положение и другие параметры. Однако именно рейтинг позволяет быстро понять общее состояние финансовой репутации.
Где и как узнать свой кредитный рейтинг
Узнать свой кредитный рейтинг можно несколькими способами:
Через «Госуслуги»
Проще всего посмотреть кредитный рейтинг на портале «Госуслуги». Для этого нужно:
- Авторизоваться на сервисе.
- Открыть раздел «Справки и выписки».
- Выбрать услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй».
Паспортные данные подставляются автоматически. Необходимо их проверить и подтвердить запрос. - В разделе «Заявления» появится список БКИ, где хранятся ваши данные.
- Перейти на сайт каждого бюро, войти через учетную запись «Госуслуг» и посмотреть свой кредитный рейтинг.
Через банки и финансовые маркетплейсы
Проверить свой кредитный рейтинг можно и другими способами. Чтобы узнать свой кредитный рейтинг через банк, достаточно войти в приложение или личный кабинет кредитной организации и заказать соответствующую услугу. Такую информацию можно получить и в офисе банка. Для этого нужно иметь с собой паспорт. Сотрудник направит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который сообщит, в каких именно БКИ хранится ваша история.
Еще быстрее узнать свой персональный кредитный рейтинг можно на сайте Банки.ру. Для этого нужно просто авторизоваться на сайте (через «Госуслуги», ID вашего банка или по номеру телефона).
Непосредственно в бюро кредитных историй
Можно прийти в любое бюро кредитных историй, даже если вы не уверены, что оно хранит ваши данные. Бюро также направит запрос в ЦККИ и выдаст перечень организаций, где есть ваша история. Получив эту информацию, можно заказать кредитный рейтинг в нужном БКИ.
Кредитный рейтинг можно увидеть и в самой кредитной истории. Кредитный отчет формируется в течение суток и содержит полный набор сведений о ваших долговых обязательствах и их погашении. В документе можно увидеть, в каких организациях вы брали кредиты или займы, на какие суммы, в какие даты и как именно закрывали задолженность. Там же отражаются запросы сторонних организаций — банки, МФО, работодатели и другие структуры имеют право получать часть данных для оценки надежности клиента или кандидата.
Ближе к началу отчета обычно размещается кредитный рейтинг. Его показывают в виде цветовой шкалы или диаграммы с диапазоном значений. Рядом указывается ваш персональный балл и краткая интерпретация уровня — низкий, средний, высокий или очень высокий.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах — от 1 до 999. Чем выше число, тем надежнее заемщик выглядит в глазах банков. Значения, близкие к нижней границе шкалы, серьезно осложняют получение кредита. А вот показатели, приближающиеся к 999 баллам, обычно открывают доступ к наиболее выгодным ставкам и комфортным условиям по займу.
БКИ рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг по единой шкале. Диапазоны интерпретируются так:
| Баллы | Уровень платежеспособности |
| 1–149 | Низкая. С таким баллом получить кредит практически невозможно. |
| 150–593 | Средняя. Шансы на одобрение заметно выше, но предложенный лимит, вероятно, будет скромным, а процентная ставка — выше среднерыночной. |
| 594–903 | Высокая. С таким баллом можно получить кредит на стандартных условиях. |
| 904–999 | Очень высокая. С большой вероятностью получится взять в кредит большую сумму под более низкую ставку. |
Для удобства показатель кредитного рейтинга визуализируют и в виде цветной шкалы. Обычно используются следующие зоны: красная (низкий уровень рейтинга), желтая (средний), светло-зеленая (высокий) и темно-зеленая (очень высокий уровень надежности).
При рассмотрении заявки банк смотрит не только на итоговый балл, но и на подробности кредитной истории: из-за каких событий рейтинг снизился, были ли длительные просрочки, как давно они произошли и насколько заемщик восстановил дисциплину.
Важно! Высокий кредитный рейтинг — не абсолютная гарантия одобрения, а низкий — не всегда означает автоматический отказ. Банки учитывают и другие параметры: уровень и стабильность дохода, тип занятости, наличие залога или поручителя.
Рекомендации, как повысить рейтинг
Идеальная формула повышения рейтинга для всех одна — вовремя выплачивать кредиты и следить за своей долговой нагрузкой. Но ситуации у заемщиков могут быть разные, поэтому универсальных рецептов немного. Тем не менее есть базовые шаги, которые помогают практически всегда:
- Закройте все просрочки. Даже небольшая задержка на символическую сумму способна снизить кредитный рейтинг. Чем быстрее вы устраните задолженность, тем лучше.
- Платите по кредиту вовремя или чуть заранее. Банки не всегда зачисляют платеж в день отправки, и формальная просрочка может появиться просто из-за технической задержки.
- Оптимизируйте количество кредитов. Желательно иметь не больше двух действующих займов. Если кредитов много, рассмотрите рефинансирование — это упростит обслуживание и улучшит долговую нагрузку.
- Закрывайте неиспользуемые кредитные карты. Даже пустая кредитка учитывается в кредитной истории как открытая кредитная линия. Соответственно, банки учитывают этот лимит как действующий долг при своей оценке потенциального заемщика.
- Не подавайте заявки на кредитную историю «просто посмотреть». Частые запросы вашей кредитной истории от банков могут выглядеть как признак финансовых трудностей. А к ней они будут обращаться всегда, когда вы будете подавать заявку на кредит, даже если вы просто хотите оценить условия по займу. Лучше и вовсе не подавать более трех заявок одновременно.
- По возможности увеличьте официальный доход. Заключите договор с работодателем и откажитесь от «серой» зарплаты, если еще не сделали этого. Либо найдите официальную подработку.
Важно понимать, что при принятии решения банк руководствуется собственными внутренними критериями, а не только числом в рейтинге. Баллы скорее служат ориентиром для самого клиента и позволяют оценить свои шансы на одобрение еще до подачи заявки.
Кредитный рейтинг: что важно запомнить
- Кредитный рейтинг — это ваш персональный показатель благонадежности, который формируют бюро кредитных историй на основе данных о прошлых займах и финансовом поведении. Он выражается в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше значение, тем ниже риск просрочек, по мнению бюро.
- Важно не путать рейтинг с кредитной историей. Кредитная история — это полный набор сведений о ваших действующих и закрытых обязательствах, а рейтинг — лишь итоговый скоринговый балл, рассчитанный на ее основе. Он отражается в кредитном отчете, но его можно узнать и без запроса полной истории.
- При формировании кредитного рейтинга БКИ оценивают несколько параметров, среди которых возраст кредитной истории, количество запросов к кредитной истории от банков и МФО, просрочки по кредитам, долговая нагрузка, займы в МФО и так далее.
- Каждое бюро применяет собственную скоринговую модель, поэтому рейтинг в разных БКИ может немного отличаться. Это связано с тем, что банки передают данные не во все бюро одновременно: часть кредитов может быть учтена только в одном из них. Однако все бюро используют шкалу от 1 до 999, где 1 — это самый низкий рейтинг, а 999 — высокий, что является хорошим показателем.
- Расчет рейтинга всегда бесплатный, обновлять его можно хоть каждый день. Узнать свой кредитный рейтинг можно на портале «Госуслуги», в своем банке, в БКИ, а также на Банки.ру.
- Уровень кредитного рейтинга — не единственный показатель, который оценивают банки при принятии решения о выдаче кредитов. На это также влияют уровень и стабильность дохода, возраст, кредитная нагрузка и так далее. Поэтому высокий рейтинг не гарантирует одобрения заявки, а низкий — не всегда означает отказ.
Расскажите в комментариях
Регулярные отчеты и защита от мошенников в подписке Банки.ру
