Ставки по депозитам в России постепенно снижаются вслед за сокращением ключевой ставки Банка России. Разбираемся, выгодно ли хранить деньги на накопительном счете в 2026 году и что в текущих рыночных условиях привлекательнее — накопительный счет или вклад.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — разновидность депозита, консервативный инструмент сбережения средств. Накопительный счет имеет сходства с вкладом — это банковский счет, на который клиент кладет деньги для хранения и получения процентного дохода, начисляемого кредитной организацией за пользование средствами. Как и вклады, накопительные счета застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей.
Однако у этих депозитов есть и различия.
Так, вклад чаще всего открывается на определенный срок — три месяца, шесть месяцев, год и так далее. Накопительный счет — это бессрочный продукт.
По вкладу традиционно ставка фиксируется на весь срок действия договора, а по накопительному счету она может изменяться с течением времени.
Обо всех различиях между вкладами и накопительными счетами можно узнать, прочитав эту статью.
Что происходит со ставками по депозитам в 2026 году
В декабре 2025 года Банк России снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта, до 16%. Согласно данным ЦБ, средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших в России по объему депозитов банках в начале января составляла 15,1% годовых. Сейчас максимальные ставки по вкладам на рынке составляют 15,5–15,6% годовых.
Максимальные ставки по накопительным счетам в настоящее время составляют до 17% годовых. Но действуют эти, повышенные, ставки, как правило, в течение двух — трех месяцев после открытия счета, а в последующие месяцы предусмотрено снижение процентной ставки до базового уровня — 8–14%.
Таким образом, для получения дохода, сопоставимого с доходом от вклада, в более длительный период времени, чем два — три месяца, необходимо регулярно перекладывать средства с одного накопительного счета на другой.
Ставки по накопительным счетам традиционно ниже, чем по срочным вкладам, отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. При этом накопительные счета — более гибкий инструмент управления финансами, позволяющий свободно распоряжаться средствами (снимать, пополнять и переводить их), замечает он.
В текущих рыночных условиях накопительные счета почти сравнялись по доходности с краткосрочными вкладами, говорит начальник управления разработки продуктов Экспобанка Сергей Конев. При одинаковой доходности владелец накопительного счета получает ключевое преимущество — свободный доступ к деньгам, возможность пополнения и управления остатком, обращает внимание эксперт.
Что будет со ставками по накопительным счетам в 2026 году
Динамика ставок по накопительным счетам будет зависеть от решения Банка России по ключевой ставке и поведения других участников финансового рынка, говорит Конев.
Согласно октябрьскому среднесрочному прогнозу Банка России, средняя ключевая ставка в этом году составит 13–15%. Таким образом, ЦБ закладывает в прогноз дальнейшее снижение ставки — до 13% или даже ниже. Динамика ставок по депозитам традиционно следует за динамикой «ключа».
Зампред правления Банка Дом.РФ Алексей Косяков отмечает, что определяющее значение будут иметь темпы снижения ключевой ставки ЦБ. Пока они умеренные, банки не будут сильно менять доходность по накопительным счетам, говорит эксперт.
Конев считает, что разница между депозитами и накопительными счетами по доходности в этом году продолжит сокращаться. Для клиентов банков это означает наличие выбора для размещения средств при сопоставимой доходности, замечает он.
Стоит ли размещать деньги на накопительном счете в 2026 году
Вклады и накопительные счета имеют свои особенности и подходят для решения разных задач. Ключевое преимущество накопительных счетов — гибкое управление средствами. Клиент может снимать средства в любое время без потери процентов, начисленных за предыдущий период. При досрочном снятии средств с вклада клиент чаще всего теряет проценты.
При этом банки достаточно оперативно пересматривают ставки по накопительным счетам вслед за изменением ключевой ставки и ситуации на банковском рынке в целом, обращает внимание Грицкевич.
Накопительные счета привлекательны для клиентов в период цикла повышения ключевой ставки, а при ее снижении, которое происходит сейчас, предпочтительнее срочные вклады, позволяющие зафиксировать высокие процентные ставки на более продолжительный срок, подчеркивает он.
Для желающих сохранить и приумножить крупную сумму денег или накопить на долгосрочную цель подойдет вклад с высокой процентной ставкой, соглашается Косяков. Накопительный счет, по его словам, подойдет для получения дохода от средств, которые могут потребоваться для повседневного использования.
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
В пресс-службе Газпромбанка также отметили, что в случае, когда денежные средства не понадобятся в ближайшие несколько месяцев, лучше выбрать срочный вклад. Это позволит зафиксировать процентную ставку на весь срок депозита.
На какой срок стоит размещать средства на накопительном счете в 2026 году
Накопительный счет — бессрочный финансовый инструмент. Рациональность его использования определяется прежде всего целью размещения средств, отмечает Косяков.
Накопительный счет является удобным инструментом для хранения средств, предназначенных для будущих покупок, а также для вложения временно свободных денег, напоминает Конев. Как правило, размещение денежных средств на накопительном счете оптимально на период от нескольких недель до года, говорит эксперт.
Грицкевич считает, что в текущих условиях накопительные счета целесообразно использовать в качестве подушки ликвидности, исходя из планируемых расходов в ближайшие два — три месяца. Альтернативой могут быть трехмесячные вклады, так как в настоящее время по ним предлагаются максимальные процентные ставки, говорит эксперт.
Кому подойдет открытие накопительного счета в 2026 году
Накопительный счет подойдет тем, кто хочет иметь возможность свободно распоряжаться средствами в ближайшие месяцы и при этом получить дополнительный доход, отмечает Конев. Это прежде всего граждане, формирующие финансовую подушку, а также те вкладчики, которые не готовы «замораживать» свои деньги на определенный срок, уточняет он.
Выбор альтернативного варианта для вложений зависит от инвестиционных целей, бюджета и готовности к определенному уровню риска, отмечает Косяков. По его словам, альтернативами накопительному счету могут быть вклад, покупка валюты или инвестиции в фондовый рынок. Конев считает альтернативами накопительному счету краткосрочный вклад с фиксированной ставкой и инвестиционные инструменты.
При этом вклад и накопительный счет — простой и понятный способ сохранения сбережений, а средства на них застрахованы государством, обращает внимание Косяков.
