Что влияет на стоимость страховки ОСАГО и как ее уменьшить

ОСАГО — обязательный полис для всех автовладельцев, однако его стоимость различна у каждого автомобилиста. Разбираемся в ключевых факторах, которые влияют на цену полиса «автогражданки», объясняем, как работают коэффициенты, а также даем практические советы, которые реально помогают сэкономить на ОСАГО.

Какие факторы влияют на стоимость ОСАГО

При расчете стоимости полиса ОСАГО учитывается множество коэффициентов. Все они связаны с характеристиками не только автомобиля, но и водителя.

Модель и возраст автомобиля 

Одним из ключевых факторов, определяющих стоимость ОСАГО, являются характеристики автомобиля. Тут все просто: чем дороже и мощнее машина, тем выше потенциальные риски для страховщика, а значит, выше стоимость полиса. На цену также влияет возраст авто: более старые и бюджетные модели обычно обходятся дешевле в страховании.

Это важно при учете коэффициента мощности автомобиля (КМ). Коэффициент зависит от мощности двигателя в лошадиных силах, указанной в ПТС или свидетельстве о регистрации. Если мощность указана в киловаттах, ее пересчитывают по формуле: 1 л. с. = 735,5 Вт. У гибридов суммируют мощности электрического и двигателя внутреннего сгорания. Для легковых автомобилей самый низкий КМ — 0,6 (мощность до 50 л. с.), а самый высокий — 1,6 (более 150 л. с.). Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы имеют свои коэффициенты, от 1 до 1,66.

Возраст и опыт водителя 

Возраст и стаж водителя напрямую отражаются на стоимости ОСАГО. Молодые автолюбители и водители с небольшим опытом часто сталкиваются с повышенными коэффициентами. 

Эта информация будет использоваться при расчете коэффициента возраста и стажа (КВС). В расчете ОСАГО всех водителей разделили на 58 групп по возрасту и стажу, каждой группе присвоен свой коэффициент. Например, у начинающих водителей до 22 лет со стажем менее одного года КВС самый высокий — 2,27. У водителей старше 59 лет с опытом более 15 лет коэффициент минимальный — 0,83. 

Регион регистрации автомобиля

Место регистрации машины играет важную роль. В крупных городах с высокой плотностью трафика и уровнем аварийности тарифы традиционно выше. Страховые компании используют региональные коэффициенты, чтобы учитывать риски, связанные с местностью.

В полисе это будет называться «Коэффициент территории» (КТ). Территориальный коэффициент учитывает регион регистрации автомобиля. При расчете берется адрес регистрации из паспорта, ПТС или свидетельства о регистрации авто. Например, для Москвы он равен 1,8, а для сел Костромской области — 0,76. Для автомобилей с иностранными номерами коэффициент всегда фиксирован на уровне 1,7.

Личный опыт и безаварийная езда

Безаварийная история водителя существенно снижает стоимость: чем дольше водитель не участвовал в ДТП, тем ниже его тариф. Наоборот, частые аварии или страховые случаи могут повысить стоимость ОСАГО. Поэтому аккуратная езда — один из самых надежных способов сэкономить на страховке.

На языке страховщиков это будет называться коэффициент «бонус-малус» (КБМ), который и отражает безаварийную историю. Если в течение года водитель не стал виновником ДТП, КБМ снизится, и при том же базовом тарифе стоимость ОСАГО уменьшится (если только коэффициент уже не достиг минимального значения — 0,46).

При авариях по вине водителя КБМ растет, что ведет к увеличению тарифа (до максимума 3,92). Узнать свой коэффициент можно в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС). КБМ пересчитывается ежегодно 1 апреля и действует до 31 марта следующего года.

Дополнительные факторы

На цену полиса также влияют и другие факторы. Например, количество водителей, допущенных к управлению автомобилем (цена «автогражданки» в случае нескольких водителей будет выше). В страховке это будет учитываться при расчете коэффициента ограничения (КО): если в полис ОСАГО вписаны все водители, КО равен 1. Если же конкретные водители не указаны, управлять автомобилем сможет любой человек с правами соответствующей категории. В этом случае при расчете тарифа используется КБМ 1,17, а коэффициент ограничения увеличивается до 3,16.

Также на стоимость полиса ОСАГО будут влиять наличие и тип используемых систем безопасности: ABS, ESP, сигнализация и так далее (с такими гаджетами цена страховки может быть снижена). А также сезонность или особенности эксплуатации транспортного средства: сейчас полис ОСАГО можно заключать не на весь год, а лишь на сезон или даже сутки. Соответственно, полис на год будет стоить дороже, чем договор на три месяца. 

Топ-5 лайфхаков, которые помогут сэкономить на ОСАГО

Разберем пять проверенных способов снизить стоимость полиса «автогражданки», не жертвуя его качеством.

• Сравнивайте предложения разных страховщиков. Самый очевидный и при этом самый эффективный шаг для экономии на полисе — сравнить цены разных страховых компаний. Онлайн-агрегаторы позволяют сделать это за пару минут. Это можно сделать прямо сейчас на Банки.ру. 

Помните, что каждая страховая компания может установить свою базовую тарифную ставку, которая влияет на стоимость ОСАГО. Но она не должна выходить за пределы тарифного коридора, определенного Банком России. При сравнении других параметров обращайте внимание на размер страховой премии, репутацию страховщика и отзывы клиентов, а также скорость и качество урегулирования убытков.

• Учитывайте стоимость ОСАГО при выборе автомобиля. Цена страховки зависит от характеристик авто, в первую очередь от мощности двигателя: чем она выше, тем дороже полис. Для города разумно выбирать менее «прожорливую» и менее мощную модель: это позволит сэкономить и на бензине, и на страховке.
  
  
  
  Важно! Также на стоимость влияет рыночная цена автомобиля: старые и бюджетные модели страховать дешевле. Наличие систем активной безопасности (ABS, ESP, сигнализация) может дополнительно снизить тариф.
  
   
• Используйте скидки и программы лояльности. У многих страховщиков есть программы лояльности: скидки для постоянных клиентов, бонусы за комплексное страхование, специальные акции. Если на сайте вашей компании информации об этом нет, уточните ее у менеджера. Иногда действуют индивидуальные предложения, о которых не пишут в открытых источниках, но это можно узнать в приложении страховщика.
  
   
• Оформляйте несколько полисов в одной компании. При покупке нескольких продуктов у одного страховщика можно получить дополнительную скидку. Например, у некоторых страховщиков полис ОСАГО обойдется дешевле, если вместе с ним оформить договор страхования квартиры, здоровья, жизни или же приобрести полис автокаско. Уточните условия в своей страховой компании.
  
   
• Внимательно заполняйте анкету. Неверные данные могут привести к пересмотру тарифа или отказу в оформлении. Поэтому важно при оформлении полиса проверить корректность информации о водителях, данные автомобиля, пробег и текущее состояние авто, а также сведения о предыдущих полисах.

А какие у вас лайфхаки в ОСАГО?

Поделитесь опытом