«Лучше бы не использовал материнский капитал для покупки квартиры»: три ситуации, когда прогадали с использованием господдержки

Материнский капитал — одна из самых востребованных мер господдержки семей с детьми. В 2026 году его размер составляет 728 921,90 рубля на первого ребенка, 234 321,27 рубля — как доплата на второго, если семья уже получала сертификат на первого, и 963 243,17 рубля — на второго ребенка, если право на маткапитал ранее не возникало. Средства можно направить в том числе на улучшение жилищных условий: покупку квартиры, первоначальный взнос по ипотеке, погашение кредита или строительство дома.

На первый взгляд это выглядит удобно: часть стоимости жилья оплачивает государство, а семье проще решить квартирный вопрос. Но у такой покупки есть особенность: маткапитал — не просто деньги, а целевая субсидия с особыми правилами использования. Именно поэтому после покупки квартиры могут возникнуть сложности, о которых многие задумываются слишком поздно.

Почему при использовании маткапитала больше рисков

Главная причина в том, что жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей. Это прямо следует из правил распоряжения средствами маткапитала. С 2026 года порядок оформления долей в ипотечном жилье упростили, но сама обязанность никуда не исчезла.

Как только у детей появляются доли, любая последующая сделка становится сложнее. Продать такую квартиру без учета имущественных интересов ребенка нельзя. Для сделок, которые затрагивают имущество несовершеннолетнего и могут уменьшить его имущественные права, требуется предварительное разрешение органа опеки и попечительства. Это следует из статьи 37 ГК РФ и законодательства об опеке.

Особенности господдержки, которые нужно учесть:

• маткапитал можно использовать только по целевому назначению;
• доли нужно выделить всем членам семьи, включая детей;
• продажа квартиры с детскими долями проходит под контролем опеки;
• при нарушении правил возможны судебные споры.

Ипотека с господдержкой

Заполняйте одну анкету и выбирайте из предложений банков

Рассчитать ипотеку

Ситуация 1. Квартиру сложно продать, чтобы купить новую в ипотеку

Частая ситуация выглядит так: семья купила небольшую квартиру с использованием маткапитала, а через несколько лет жилье стало тесным. Логичное решение — продать старую квартиру и купить новую, больше и удобнее. Но именно на этом этапе начинаются сложности.

Если детям уже выделены доли, продать квартиру без разрешения опеки нельзя. Орган опеки оценивает, не ухудшатся ли жилищные условия ребенка после сделки. Проблема в том, что новая квартира, которую семья хочет купить в ипотеку, будет находиться в залоге у банка. Для опеки это дополнительный риск, потому что права ребенка в такой схеме защитить сложнее. Поэтому разрешение могут выдать не сразу, запросить дополнительные документы или вовсе отказать, если посчитают условия недостаточно безопасными для детей. Закон не запрещает такие сделки напрямую, но интересы несовершеннолетних в них проверяются особенно строго.

В итоге семья может столкнуться с тем, что улучшить жилищные условия быстро не получается. Сделка затягивается, банк ждет не бесконечно, продавец новой квартиры может отказаться, а иногда приходится искать вариант без ипотеки или переносить покупку.

Ситуация 2. Родители использовали маткапитал, но не выделили доли детям

Это одна из самых рискованных ошибок. После использования материнского капитала родители обязаны оформить жилье в общую собственность семьи. Если этого не сделать, нарушение могут выявить при проверке, продаже квартиры, разводе супругов или судебном споре. Контроль за соблюдением этой обязанности ведут в том числе органы прокуратуры, и в ряде случаев прокуроры обращаются в суд, чтобы обязать родителей выделить доли детям. Есть и случаи, когда ставится вопрос о возврате средств маткапитала государству.

Для собственника это означает сразу несколько рисков. Во-первых, квартиру будет сложно продать, подарить или разделить. Во-вторых, покупатель при проверке истории объекта может отказаться от сделки. В-третьих, спор может возникнуть уже после продажи, если выяснится, что права детей были нарушены.

Особенно осторожными должны быть покупатели вторичного жилья. Если прежние владельцы использовали маткапитал, но не оформили доли детям, такая сделка потенциально несет юридические риски. 

Ситуация 3. Покупатели просят скидку, потому что квартира менее ликвидна

Даже если с документами все в порядке и доли детям выделены вовремя, сама квартира может продаваться дольше обычной. Причина простая: покупатели знают, что сделки с детскими долями проходят сложнее.

Их настораживает сразу несколько моментов. Нужно ждать разрешение опеки. Есть риск, что сделка затянется или сорвется. Пакет документов обычно больше, чем при стандартной продаже. Кроме того, некоторые покупатели опасаются, что в будущем появятся претензии по защите прав несовершеннолетних, даже если продавец уверен, что все оформлено правильно.

Из-за этого квартира, купленная с использованием маткапитала, нередко воспринимается как менее ликвидная. Чтобы компенсировать риск ожидания и дополнительной проверки, покупатели могут просить дисконт.

Главное

• Материнский капитал в 2026 году можно использовать на покупку жилья, ипотеку и строительство, но это целевая мера поддержки со специальными правилами.
• Жилье, купленное с маткапиталом, нужно оформить в общую собственность родителей и детей.
• Если у детей есть доли, продажа квартиры обычно требует согласия органа опеки.
• Продажа такой квартиры для покупки новой в ипотеку может затянуться или сорваться из-за позиции опеки и банка.
• Если доли детям не выделены, возможны судебные споры, требования прокуратуры и проблемы с последующей продажей.
• Квартиры с маткапиталом часто продаются сложнее, поэтому покупатели нередко просят скидку.
• Перед использованием маткапитала стоит оценивать не только выгоду покупки, но и ограничения, которые появятся потом.

Где хранить первоначальный взнос

Сравните накопительные счета и откройте подходящий онлайн на Банки.ру

Выбрать