В 2026 году ЦБ изменил правила и обязал финансовые организации строже подходить к оценке доходов заемщика. Теперь недостаточно просто показать движение денег по счету, важно, откуда именно эти деньги пришли и подтвержден ли их источник документально.
Первые изменения произошли в начале года и коснулись МФО.
С 1 января 2026 года МФО больше не могут оценивать доход заемщика «со слов» или с помощью собственных скоринговых моделей, если речь идет о займах до 50 тысяч рублей. Чтобы получить займ, нужно или предоставить справку о доходе, или компания рассчитает сумму займа исходя из среднедушевого дохода по региону по данным Росстата.
С 1 апреля вступили в силу изменения по Указанию Банка России № 7286-У. Банки будут точнее проверять доходы при расчете долговой нагрузки, и это повлияет на одобряемость и финальную сумму кредита.
Что изменится для тех, кто хочет оформить кредит в 2026 году
Больше нельзя использовать выписку по счету, чтобы подтвердить все свои доходы
Раньше выписка по счету фактически работала как универсальное подтверждение дохода: банки могли учитывать любые регулярные поступления — переводы от родственников, продажу имущества, прибыль от инвестиций. Банки использовали все эти данные, чтобы сделать более точный вывод о платежеспособности заемщика.
Теперь банки и МФО могут учитывать по выписке только зарплату, пенсию, социальные выплаты, доход от аренды недвижимости. Все остальные поступления нужно подтверждать отдельно: для вкладов — брать справку из банка, для дивидендов — отчеты от брокера.
Нет гибкого подхода, чтобы увеличить сумму кредита для зарплатных клиентов
Раньше банки могли использовать внутренние модели скоринга, чтобы анализировать расходы клиента и прогнозировать доход, — и таким образом банки могли увеличить сумму кредита для проверенных клиентов.
Теперь ЦБ настаивает, чтобы банки брали в расчет только те доходы, которые заемщик подтвердит официально. Новые банковские модели ЦБ больше не будет одобрять, а существующие можно использовать только один год.
Если нет подтверждения, то банк использует средние значения дохода по региону из данных Росстата
Раньше заемщик мог заполнить анкету по форме банка и указать доход без подтверждения.
Теперь таким клиентам будут фактически ограничивать сумму кредита. В 2026 году банки будут использовать для расчета максимальной суммы кредита показатели среднедушевого дохода по региону из статистики. С 1 июля 2026 года к такому доходу применят дисконт — 10%. А с 2027 года от такого подхода полностью откажутся и будут использовать для расчета только подтвержденные доходы.
Каким заемщикам станут чаще отказывать
В первую очередь ужесточение затронет граждан с нестандартным или неподтвержденным доходом.
Самозанятые. Раньше могли подтвердить свой доход выпиской, теперь потребуется справка из приложения «Мой налог».
При этом даже с новыми правилами самозанятые могут получить займ через сервисы подбора. На Банки.ру можно зарегистрироваться и подать одну заявку — сервис подберет предложения с максимальной вероятностью одобрения с учетом вашего профиля и дохода. Для подтверждения дохода в сервисе можно прикрепить справку из приложения «Мой налог».
Займы для самозанятых
| МФО | Условия получения 0% | Срок без процентов | Максимальная сумма, рубли |
| еКапуста | Скидка равна 100% при погашении первого займа в срок | 31 день | До 30 000 |
| Все проценты списываются при своевременном погашении | 30 дней | До 30 000 |
| Скидка 100% при своевременном возврате | 21 день | До 30 000 |
| Надо денег | 0% при сроке займа ≤7 дней, погашение одним платежом | 7 дней | До 30 000 |
| BelkaCredit | 0% на первый займ при сроке ≤7 дней | 7 дней | До 30 000 |
| Credit7 | Скидка 100% при погашении в течение 7 дней | 7 дней | До 30 000 |
Индивидуальные предприниматели. ЦБ отдельно указал, что предпринимателям больше нельзя подтверждать доход «самодельными» справками. Банк будет учитывать только налоговую отчетность (декларации, КУДиР).
Люди с «серыми» или неподтвержденными доходами. Если часть зарплаты выплачивается неофициально, банк теперь не сможет учитывать эти деньги при расчете платежеспособности и будет использовать данные о среднем доходе по региону.
Заемщики с доходом от инвестиций. Проценты по вкладам, дивиденды или доход от ценных бумаг нужно подтверждать отдельными документами. Это означает, что придется потратить немного больше времени на документы.
Заемщики, указывающие доход «со слов». В 2026 году таким клиентам банки еще смогут выдавать кредиты, рассчитывая сумму исходя из средних данных по доходам по региону. Но постепенно такой порядок отменят. Такие заемщики чаще будут получать одобрение на меньшую сумму или отказ.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Мой профиль