Формально гражданин с погашенной или снятой судимостью чист перед законом. Однако практика показывает, что оступившийся, но искупивший свою вину человек все равно сталкивается с проблемами, в том числе и при получении ссуды в банке. Кредитные организации предпочитают заемщиков с незапятнанной биографией, хотя сами зачастую используют не совсем легальные способы проверки кандидатов в клиенты.
В редакцию портала Банки.ру пришло письмо, в котором автор рассказывает о том, как некрасиво «подставил» его банк перед работодателем. Будучи зарплатным клиентом некоей кредитной организации, человек был весьма удивлен, что ему отказали там в выпуске кредитной карты (к слову сказать, запрашиваемый лимит был намного меньше размера заработной платы). Раздосадованный, он написал об этом нелестный отзыв в Интернете, указав название банка. Реакция была моментальной: некто из сотрудников финансового учреждения позвонил напрямую работодателю и сообщил, что у неудавшегося заемщика, оказывается, есть судимость. Правда, погашенная, но все-таки…
Насколько нам известно, работодатель с пониманием отнесся к «сливу» персональной информации из банка, в итоге автор письма продолжает трудиться в той же компании. Вместе с тем вопрос о возможности получения займа гражданами с подобными пятнами в биографии остается актуальным. «Как вы думаете, насколько реально получить кредит с условной судимостью два года и погашенной 10 лет назад? Судимость по небольшой краже», — спрашивает на форуме Банки.ру пользователь под ником AlexANDer_10.
Статья статье рознь
Может ли претендовать на кредит человек, имеющий за плечами погашенную судимость? С этим вопросом портал Банки.ру обратился в ряд крупных российских банков. Ответ был фактически однозначным: да, может.
«В России более 4 миллионов человек были привлечены к уголовной ответственности и находятся под контролем органов МВД, — говорит начальник управления анализа розничных рисков Нордеа Банка Дмитрий Сергиенко. — Среди них есть и люди, которые получили судимость по банальным причинам — ссора с соседом, авария на дороге и т. д. Банк должен учитывать все обстоятельства привлечения к уголовной ответственности или наложения штрафа». В Нордеа Банке подчеркивают, что не могут себе позволить терять значительный клиентский сегмент.
Такая же позиция и у Юниаструм Банка. По мнению руководителя его правовой службы Станислава Сушко, наличие судимости ни в коей мере не ставит крест на жизни человека, тем более если судимость погашена. «Как в уголовном праве существуют разные виды преступлений, так и банк не подгоняет всех клиентов под одну гребенку, а рассматривает каждого человека персонально, — отмечает он. — Безусловно, если человек в молодости уронил из окна горшок с цветами и поранил при этом другого, считать его негодяем и исключать для него возможность открывать в банках счета и пользоваться кредитами было бы неверным».
О том, что важным моментом при принятии решения о выдаче кредита служит статья, по которой был осужден потенциальный заемщик, сообщили в «Агропромкредите», ЮниКредит Банке, Первом Республиканском Банке, Альфа-Банке и других. А в Связь-Банке указали более конкретно: на решение банка может повлиять наличие непогашенной судимости по экономическим преступлениям.
«Если человек попал под суд
Но стопроцентной гарантии, что человек, осужденный в свое время по самой безобидной статье, получит в банке кредит, увы, нет. Директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник поясняет, что, при отсутствии у банков официальных возможностей проверять базу административных нарушений и историю судимостей сложно выстроить какую-то взаимосвязь между качеством потенциального заемщика и его негативным прошлым. «Поэтому банки при прочих равных предпочтут иметь дело с клиентами, по которым нет негативной информации, — признает он. — Однако в ряде случаев при наличии компенсирующих факторов, таких как, например, давность, наличие положительной кредитной истории, наличие обеспечения и так далее, положительное решение может быть принято».
Есть «информация» — нет кредита
Мнения, что при прочих равных условиях банк предпочтет заемщика с незапятнанным прошлым, придерживаются и другие участники рынка. По словам одного профессионального кредитного брокера, наличие в прошлом судимости за уголовное преступление сводит на нет шансы человека получить кредит в банке. Он рассказывает, что практика, которой руководствуются некоторые банковские службы безопасности, проста: если в процессе проверки через их базы по заемщику всплывает «информация», то ему автоматически ставится отказ — независимо от того, погашена судимость или нет. В то же время если гражданин в базах банковских «безопасников» не значится или таковых у кредитной организации нет вовсе, то, соответственно, шансов получить кредит у него больше.
Брокер также предупреждает, что даже законопослушному гражданину не помешает хотя бы изредка проверять свое прошлое, запрашивая информацию в органах внутренних дел. Потому что бывают случаи, когда человек получает отказы в предоставлении ссуды и даже не предполагает, что у него
«Пробить» и посмотреть
Каким образом банки проверяют потенциальных заемщиков на предмет наличия судимости или административных правонарушений? Специалист по технологиям и системам розничных рисков управления розничными рисками Альфа-Банка Роман Божьев разъясняет, что источники информации могут разными: от устных заявлений заемщика, родственников, коллег, полученных в процессе верификации, до официальных милицейских сводок, доступных банку (в том числе официальных сводок о лицах, находящихся в розыске). «При этом формализованных правил, какое влияние на решение оказывает та или иная информация о судимости, нет, так как банк в любом случае не может обладать всесторонней информацией о судимостях заемщика, — замечает Божьев. — И провести параллель между судимостью по той или иной статье и величиной кредитного риска по клиенту не всегда реально».
Заместитель директора департамента экономической безопасности «Агропромкредита» Алексей Букреев заявляет, что банк пользуется общедоступными и открытыми источниками, но не уточняет, какими. В ЮниКредит Банке рассказали, что при необходимости могут дополнительно запросить у заемщика соответствующую справку из правоохранительных органов. В Промсвязьбанке сообщили, что оценка потенциального клиента с точки зрения наличия судимости — это часть системы общей его оценки, являющейся внутренним процессом, не подлежащим раскрытию. В Первом Республиканском Банке уклончиво ответили, что проверяют заемщиков «по своим каналам». «Каждый банк имеет свои методы и источники информации», — резюмируют в Нордеа Банке.
Безусловно, банки не обязаны раскрывать свои профессиональные секреты. Но то, что некоторые кредитные организации получают информацию о судимостях из органов внутренних дел, не тайна за семью печатями. «Это вполне логично, если учитывать, из каких структур люди приходят в банковские службы безопасности, — отметили в одном банке. — И понятно, что «безопасники» не берут свои базы из ниоткуда — они пользуются помощью бывших коллег, друзей и используют полученную информацию на благо компании, где работают».
Юристы указывают, что формально, получая сведения таким образом, банки нарушают закон. «Информация о наличии судимости является персональными данными в соответствии с ФЗ «О персональных данных», который к этой информации относит любые данные о гражданине, — объясняет юрист юридической компании «Налоговик» Дмитрий Липатов. — Информация обрабатывается органами внутренних дел. На местах это управления МВД по региону, то есть органы на уровне субъекта Федерации». Липатов подчеркивает, что допуск к информации имеют субъекты персональных данных. Иначе говоря, официально узнать, имеет гражданин судимость или нет, вправе только сам гражданин на основании ФЗ «О персональных данных» (ст. 6) и ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ», а также Приказа МВД № 750 от 22 сентября 2006 года.
Однако уличить тот или иной банк в таком нарушении очень сложно, ведь финансовые институты не раскрывают причины отказа в кредите. Более того, как правило, банки не объясняют, на каком этапе проверки клиент получил отказ: в службе безопасности, структурах риск-менеджмента и так далее.
Вместе с тем, как указывают юристы, формально у кредитных организаций есть вполне законные способы получать интересующую информацию. «Во-первых, гражданин может дать представителю банка нотариальную доверенность на запрос у правоохранительных органов справки о наличии судимости, — перечисляет Дмитрий Липатов. — Во-вторых, банк может попросить у гражданина представить справку о наличии у него судимостей. Однако это означает, что банк будет выступать оператором персональных данных, а в соответствии со ст. 22 ФЗ «О персональных данных» это требует соответствующего уведомления Роскомнадзора о намерении осуществлять обработку персональных данных. Этот орган будет следить за возможной утечкой и прилагать усилия к привлечению оператора персональных данных к установленной законом ответственности». В целом же, резюмирует юрист, если все делать по закону, то банку могут дать и поддельную справку. «А по «своим» каналам получить ее можно подлинную, да и сроки для этого самые краткие», — добавляет он.
Бороться и искать
Как бы то ни было, гражданам, когда-то в прошлом оступившимся, не стоит однозначно ставить крест на планах получить кредит в банке. Потому что все финансовые институты разные и, как говорилось выше, используют различные способы проверки будущих заемщиков. Кроме того, большое значение имеет стремление банка индивидуально подходить к клиенту.
«Крупные российские банки однозначно отказывают людям с сомнительными моментами в биографии. У них нет желания индивидуально разбираться с каждым, ведь клиенты идут плотным потоком, — говорит кредитный брокер. — В «дочках» иностранных банков, где более дотошно относятся к соблюдению законодательства нашей страны, возможностей получить кредит больше, поскольку есть вероятность отсутствия проверок через пресловутые «базы». Больше шансов на кредит и в мелких банках, поскольку там дорожат каждым потенциальным клиентом и могут себе позволить индивидуально рассмотреть каждый непростой случай. Допустим, если речь идет о большой сумме — выехать к человеку, встретиться с ним, прояснить детали, составить о нем свое впечатление. И, возможно, принять решение, которое будет положительным».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru