Нередко об отзыве лицензии у «родного» банка заемщики узнают из новостей. Некоторые из них тут же начинают полагать, что уже ничего и никому не должны. А другая категория клиентов, более сознательная, пытается понять, кому теперь возвращать кредит. И те, кто ищет, обязательно находят.
«Как же тяжело выплачивать эту ипотеку!» — пожаловалась мне
Банк этот, кстати сказать, продолжает жить и здравствовать. Да и приятельнице стало легче платить по ипотеке, поскольку курс доллара вновь относительно стабилен. Вместе с тем, даже если бы с этой кредитной организацией и случилась неприятность ввиду отзыва лицензии, ее заемщикам не пришлось бы радоваться — все равно надо бы было возвращать долг.
«Все активы — в конкурсную массу!»
Общеизвестно, что выданные кредиты относятся к банковским активам. После того как ЦБ отзывает лицензию у кредитной организации, управлять ею начинает временная администрация, назначенная регулятором. Затем, когда банк объявляется банкротом, за дело берется конкурсный управляющий.
«Закон так гласит: все активы — в конкурсную массу! — заявляет бывший конкурсный управляющий Карен Мартиросов. — Банк попал в тяжелое положение. Он — банкрот. Задача и временной администрации, и конкурсного управляющего — возврат всех активов в банк, чтобы расплатиться с кредиторами». Поэтому надеяться на то, что одновременно с банком может кануть в Лету и выданный им кредит, не стоит. И временная администрация, и конкурсный управляющий станут искать всех, кто должен банку деньги. И будут пытаться их вернуть — как добровольно, так и через суд. Поэтому гораздо правильнее будет наведаться в свой банк сразу же, как только в прессе появилась информация об отзыве у него лицензии.
Поскольку банк рухнул, временная администрация и конкурсный управляющий будут весьма заинтересованы в том, чтобы как можно быстрее вернуть все его активы. Поэтому зачастую заемщикам предлагается погасить долг досрочно. Однако этого можно и не делать.
«Юридически заставить заемщика выплатить кредит до истечения срока действия договора нельзя, — говорит руководитель центра общественных связей Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Загрядский. — Каждая из сторон договора имеет свои обязательства: с одной стороны, клиент не может прекращать выплачивать задолженность по кредиту, с другой, банк не может настаивать на том, чтобы заемщик сразу погасил всю сумму долга. Поэтому клиент может продолжать платить по предусмотренному договором графику».
Загрядский указывает, что в соответствии с законом, если рухнувший банк имел лицензию на работу с физлицами, арбитражный суд назначает в качестве конкурсного управляющего Агентство по страхованию вкладов. «Когда вступает в права АСВ и мы видим, что кредитный договор достаточно длинный по сроку, конкурсный управляющий выставляет этот кредит на торги, — объясняют в агентстве. — И может случиться так, что через какое-то время заемщик обнаружит, что теперь он должен возвращать кредит уже другому банку, который его выкупит. Но все равно график погашения остается прежним».
Где эта улица, где этот дом?
Заранее, не дожидаясь крайнего срока внесения очередного платежа, стоит наведаться в отделение банка, чтобы понять, каким образом можно продолжать осуществлять платежи по кредиту. Может оказаться, что ближайший офис, куда привык приходить заемщик, закрыт — тогда надо обратиться в головное отделение. Если же и там не удастся ни до кого достучаться, придется разыскивать временную администрацию по-другому.
«Если клиент не знает, как поступать в отношении своих обязательств перед рухнувшим банком, либо ему нужна любая другая информация, он может позвонить нам в АСВ по телефону горячей линии, ему все объяснят — с кем и как можно связаться», — отмечает Александр Загрядский.
Погашать кредит имеет смысл через отделение. Начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев не рекомендует пользоваться системами дистанционного погашения — банкоматами, банковскими или небанковскими терминалами. «Погашение стоит производить только через допофисы (отделения), — уверяет он. — В любом случае, даже если банк не проводит операции, которые требуют банковской лицензии, он должен осуществлять прием платежей по кредиту. В отделении заемщик должен получить приходный ордер, свидетельствующий о том, что его платеж принят, и обязательно сохранить его».
Загрядский в качестве примера приводит Межпромбанк Плюс, у которого не так давно была отозвана лицензия и вкладчикам которого АСВ выплачивает страховое возмещение. «Я знаю конкретные примеры, когда заемщики приходят в отделения банка по прежним, привычным адресам, их пропускают в кассу и они проводят свои платежи, — рассказывает он. — Понятно, что после отзыва лицензии банку запрещено осуществлять какие-либо операции, но принимать деньги от заемщиков, конечно, он обязан».
Вкладчик — заемщик особый
В АСВ обращают внимание на то, что ситуация, когда заемщик одновременно является и вкладчиком банка, довольно специфична. «При выплате страхового возмещения по вкладу мы учитываем так называемые встречные требования банка к заемщику. И эти требования учитываются при расчете страхового возмещения, снижая его размер», — объясняет Александр Загрядский.
На деле это выглядит так. Допустим, остаток задолженности по кредиту у клиента рухнувшего банка составляет 200 тыс. рублей. При этом у него есть вклад в этом же банке на сумму 300 тыс., страховое возмещение по которому АСВ должно выплатить.
«Но в соответствии с тем же законом о страховании вкладов наступают условия, когда учитываются так называемые встречные требования, — продолжает Загрядский. — То есть при выплате страховки мы из 300 тысяч рублей вычитаем остаток задолженности вкладчика. Соответственно, выплачиваем по страховке 100 тысяч».
Типичная ошибка, которую при этом может допустить вкладчик-заемщик, — это посчитать, что в данном случае он ничего банку не должен, поскольку произведен, по его мнению, некий взаимозачет. Вовсе нет.
Он обязан, как и прежде, продолжать погашать свой кредит. «По мере оплаты этого долга у него возникает право на дополнительное страховое возмещение, — поясняют в АСВ. — В дальнейшем, когда клиент все выплатит, к примеру оставшиеся 200 тысяч, он может обратиться к нам. Мы увидим по документам, что он расплатился по кредиту, и заплатим ему остаток страхового возмещения».
Для вкладчиков-заемщиков порядок погашения кредита и получения страховки должен быть именно таким. Но для тех, кто хочет избежать подобных сложных схем, есть и другой вариант: на короткое время занять у знакомых или родственников сумму, необходимую для полного погашения остатка задолженности до выплаты страховки. Затем получить полную сумму возмещения и вернуть долг.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru