Львиная доля банковских карт в России (около 70%) — так называемые зарплатные. Зачастую абсолютно независимо от собственных предпочтений сотрудники той или иной организации получают карты того или иного банка. И если раньше зарплатники были для финансовых учреждений довольно ограниченным сегментом клиентов, предпочитающих два раза в месяц снимать в банкомате наличные, то теперь на эту категорию граждан возлагают особенные надежды.
Первые зарплатные проекты появились в России на заре 2000-х годов. Сейчас начислением заработной платы на карты сотрудников может похвастаться практически любая крупная компания. Поначалу таких клиентов банки не держали в чести: люди совершали одну-две операции в месяц по снятию наличных. Уровень продвинутости тогдашних зарплатников стал поводом для появления многочисленных анекдотов, а карточки, которыми они пользовались, не поражали воображение многофункциональностью.
Сейчас наступила совершенно другая эпоха — банкам стал дорог любой хороший клиент, к которым, без сомнения, можно отнести и держателей зарплатных карт. Так, в ВТБ 24 в рамках зарплатных проектов обслуживается порядка 37 тыс. компаний, а количество активных зарплатных карт — около 3,6 млн штук. У банка «Возрождение» — более 12 тыс. предприятий и 1,3 млн карт. У Промсвязьбанка — более 10,1 тыс. и и более 650 тыс. соответственно, у «Петрокоммерца» — свыше 3,66 тыс. и порядка 460 тыс.
Назвать все эти карты одинаковыми, несмотря на то что предназначены они для зачисления зарплаты, нельзя. Во-первых, почти все банки стали предлагать для этих целей карты различных категорий. В ВТБ 24 это линейка от самых простейших, неэмбоссированных (основная карта в рамках проектов), до категории Gold, которая предназначается для топ-менеджеров компаний. В банке «Возрождение» оформляются карты от Electron до Gold и Platinum в зависимости от должности получающих их сотрудников. Разные карты, в зависимости от статуса держателей, выдают в Бинбанке, Барклайс Банке, Юниаструм Банке, Мособлбанке, НБ «Траст», Промсвязьбанке и многих других.
«Времена, когда банки выпускали в основном простейшие карты уровня Visa Electron или MasterCard Cirrus/Maestro, уходят в прошлое, — говорит директор департамента альтернативных каналов продаж Барклайс Банка Константин Орчаков. — Все больше клиентов заинтересованы в платежах в Интернете, получении дополнительных банковских сервисов, которые могут быть ограничены для простейших карт».
Как правило, вручение человеку зарплатной карты — это не праздник, а будничный рабочий момент. Поэтому зачастую сотрудники предприятия получают обычный пластиковый файл, в котором лежат карта, ПИН-конверт, руководство по ее использованию и рекламные материалы. Лишь некоторые банки пытаются сделать приятное даже такому «подневольному» клиенту, как зарплатный. Например, в Связном Банке сотрудник предприятия получает красиво оформленную упаковку, где находятся две карты, буклеты с информацией по их активации и инструкции по их использованию. «Для разных категорий сотрудников мы предлагаем три индивидуальных зарплатных пакетных предложения, — рассказывает первый заместитель председателя правления банка Олег Сафонов. — В каждом зарплатном проекте есть основная карта «Ключ к счету», на которую начисляется заработная плата, плюс одна из выбираемых клиентом дополнительных кредитных карт — универсальная карта Связного Банка или премиальная».
В ВТБ 24 в настоящее время внедряют так называемый Welcome pack для зарплатных клиентов. «В рамках данного пакета сотрудник получает приветственное письмо, информацию об условиях пользования картой, а также о других продуктах и услугах банка — как в полиграфическом виде, так и на цифровом носителе», — говорит начальник отдела развития бизнеса с компаниями-партнерами управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Солонин. Подобный пакет уже есть в арсенале Барклайс Банка. «Мы собираемся запустить проект Welcome pack до конца мая- новые зарплатные клиенты будут получать карты в красивой упаковке с приветственным письмом, информацией об условиях использования карты и о других услугах банка», — указывает вице-президент — руководитель блока «Розничный, малый и средний бизнес» банка «Стройкредит» Сергей Шлейко.
Некоторые кредитные организации предпочитают видеть своих зарплатников, что называется, в лицо. Например, тот же «Барклайс» регулярно проводит информационные семинары, на которых его специалисты рассказывают о возможностях и тарифах зарплатных карт, о дополнительных продуктах и услугах, а также о спецпрограммах, предоставляемых банком сотрудникам зарплатных компаний. Нечто подобное делает и Юниаструм Банк: по словам директора департамента разработки и внедрения розничных продуктов Марины Ляшенко, его сотрудники устраивают специальные презентации, посвященные возможностям зарплатных карт, основным мерам по их безопасному использованию, специальным предложениям для держателей карт.
О возможностях зарплатных карт действительно стоит рассказывать, поскольку редко когда в рамках проекта гражданам предоставляется «голый» пластик. В Бинбанке есть бесплатное СМС-информирование по запросу и начисление процентов на остаток на счете, в Инвестторгбанке и Абсолют Банке — СМС-информирование, в Барклайс Банке, Юниаструм Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке, Абсолют Банке, Альфа-Банке, «Петрокоммерце» — возможность бесплатного подключения интернет-банка. Банк «Открытие» предлагает своим клиентам две последние опции, а «Связной» — еще и бесплатное подключение мобильного банка.
Вместе с тем редко какие сотрудники работают всю жизнь на одном месте, и рано или поздно с компанией-работодателем приходится расставаться. Держателям зарплатных карт Инвестторгбанка, например, в таком случае придется обнулить спецкартсчет, оформить заявление на его закрытие и отключение СМС-информирования и сдать карту в бухгалтерию. Если карточка оформлена в Мособлбанке, то клиенту предлагаются два варианта: либо сдать ее в банк, написав заявление о закрытии счета, либо подать заявление о переводе на другой тарифный план и продолжать ею пользоваться. Такой же логики придерживаются в «Возрождении» и «Петрокоммерце». В Райффайзенбанке и Альфа-Банке при увольнении сотрудника перевод на общий тарифный план осуществляется автоматически. В Связном Банке для уволившегося работника тариф не меняется. «Даже если человек уходит, это не означает, что он автоматически лишается возможности пользоваться картой. Он может продолжать использовать ее на тех же условиях и после увольнения, если у него есть такое желание», — подчеркивает начальник управления развития эмиссии, эквайринга и партнерских проектов банка «Открытие» Дмитрий Харченко.
Все возрастающая любовь банков к зарплатникам не объясняется исключительно предпочтениями самих клиентов. Банки видят в таких гражданах и свои бизнес-интересы. По мнению Сергея Шлейко из «Стройкредита», зарплатные проекты привлекают банкиров возможностью хороших кросс-продаж — когда клиенты не только получают зарплату, но и начинают пользоваться другими продуктами и услугами.
С этим согласны во многих банках. В «Барклайсе» отмечают, что в зависимости от компании до 30% ее сотрудников пользуются более чем одним продуктом кредитной организации. «Клиенты зарплатных проектов активно используют другие услуги, особенно наши кобрендовые карты», — делится директор по развитию корпоративных продаж блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Роман Маришкин. Директор департамента розничного бизнеса «Петрокоммерца» Владимир Вешняков также замечает, что держатели зарплатных карт достаточно активно оплачивают с их помощью коммуналку, сотовую связь и т. д. через банкоматы банка. Также для заплатников многих банков действуют льготные тарифные планы по кредитным продуктам и овердрафтному кредитованию.
Пока еще редкой, но очень важной возможностью для граждан является выбор банка для получения заработной платы. К примеру, если у сотрудника уже есть карта какого-либо банка, он ею активно пользуется и ему не хотелось бы именно для зарплаты оформлять другую карточку. По мнению банкиров, в этой услуге эквайринга — возможности в рамках зарплатного проекта начислять средства на карты сторонних банков — не заинтересованы сами предприятия. «Мы готовы предоставлять такой сервис компаниям, однако пока эта услуга не особо популярна, — говорит Константин Орчаков из Барклайс Банка. — Большинству компаний привычнее работать с одним банком: отношения налажены, сроки зачисления на счета сотрудников известны. И руководителей этих организаций можно понять — любая задержка с начислением вызывает массу эмоций у работников, которые они адресуют отделу кадров или бухгалтерии». Вместе с тем, по словам Орчакова, на рынке уже появляются компании, у которых есть рамочные соглашения с банком на обслуживание зарплатного проекта и у сотрудников которых в то же время — совершенно свободный выбор банка, куда перечисляется их заработная плата. «При этом программное обеспечение компании позволяет обрабатывать практически неограниченное количество платежек и не накладывает дополнительной нагрузки на бухгалтерию», — подчеркивает Орчаков.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru