По прогнозам экспертов, ставки по экспресс-кредитам могут понизиться на 2—3%. Правда, ожидать этого следует лишь по окончании 2006 года, когда бюро кредитных историй заработают в полную силу. Пока же на стороне заемщиков — только Федеральная антимонопольная служба, которая все активнее становится на защиту прав потребителей и предъявляет претензии торговым сетям, желающим сыграть на любви клиентов к «бесплатным» кредитам.
До недавнего времени предоставляющие услуги потребительского кредитования банки на жалобы по поводу завышенных кредитных ставок отмахивались отсутствием в России бюро кредитных историй. Клиент — темная лошадка, вернет кредит или нет — большой вопрос. А потому платить за гипотетического потенциально недобросовестного соседа должен каждый — заложенными в кредиты высокими процентами. Апрель принес новость о создании в России еще одного бюро кредитных историй с серьезными амбициями — Experian Interfax, совместное детище информационной группы «Интерфакс» и американобританской компании Experian. Постепенно увеличивается число банков-участников Национального бюро кредитной информации АРБ, которое может похвастаться вступлением крупнейшего из игроков — Сбербанка. События эти пока, скорее, номинальные: закон о кредитных историях вступит в действие лишь в июне нынешнего года. Однако чем не повод выяснить у участников рынка, планируют ли они в ближайшем будущем снизить процентные ставки и сделать жизнь в кредит более доступной?
Как показал опрос «Профиля», в настоящее время банки отнюдь не намерены серьезным образом урезать проценты. По оценкам вице-президента и директора департамента продаж ДельтаБанка Сергея Сенкевича, эффект кредитного бюро начнет ощущаться лишь через год-полтора, когда будет набрана кредитная масса, а у некоторых банков пропадет конкурентное преимущество владения большими базами данных. Как только это случится, считает эксперт, банки начнут конкурировать с помощью рыночных механизмов: ценовой политики, дополнительных услуг, качества обслуживания и т. д. Впрочем, по мнению директора департамента по работе с частными клиентами Росбанка Вадима Юрьева, банки могут и не захотеть делиться друг с другом информацией о заемщиках, и тогда работа кредитных бюро еще долгое время не будет оказывать выраженного положительного влияния на рынок потребительского кредитования. «Нельзя также недооценивать важность качества и объема информации, предоставляемой банками, — добавляет вице-президент и директор департамента розничного бизнеса Ситибанка Адриан Кристиани, — что, в свою очередь, определяет влияние кредитных бюро на уровень кредитных ставок».
Рано или поздно дело с мертвой точки, возможно, и сдвинется: по словам директора управления ипотечного и потребительского кредитования Внешторгбанка Анатолия Печатникова, изменения в ценовой политике кредитных учреждений последуют примерно во второй половине 2006 года. Наибольшего снижения ставок можно ожидать в экспресс-кредитовании: к концу следующего года их падение может составить порядка 2—3%. Что до ипотеки и других долгосрочных кредитов, при выдаче которых банки и так проводят дополнительный и детальный анализ платежеспособности будущих заемщиков, снижение по ним окажется менее значительным — если только на помощь в решении жилищного вопроса не придет государство.
Пока же уровень ставок практически не изменился, консолидировавшись в районе 30%. Выход на рынок новых игроков и активизация усилий уже присутствующих — «Ренессанс Капитал», Финансбанк, «Русфинанс», Инвестсбербанк и др. — вызвало, по мнению Сергея Сенкевича из ДельтаБанка, легкий демпинг в начале года. Самым заметным событием стало снижение ставок «Русским стандартом» — с 29% до 19% годовых. Впрочем, к привлекательной с виду ставке надо прибавить еще ежемесячную комиссию за пользование кредитом, которая составляет 1,9%. Вкупе с прочими расходами по кредиту его стоимость выйдет вовсе не так мала, как могло показаться вначале: по данным самого банка, эффективная процентная ставка (ставка с учетом всех платежей и комиссий) по потребительским и автомобильным кредитам в 2004 году составила 66,1%, снизившись с 74,6%. Средняя процентная ставка «Русского стандарта» по этим видам займов сократилась в течение прошлого года с 63,6% до 52,1%, а к концу февраля текущего года опустилась ниже 44%.
Бесплатное счастье
Другие крупные участники рынка такие темпы игры на понижение не поддержали, рассчитывая на то, что наплыв покупательского спроса сметет существующие предложения и без лишних реверансов в сторону потребителя. Ведь, по мнению экспертов Центра экономического анализа (ЦЭА) «Интерфакса», к середине апреля количество потребительских кредитов, находящихся на балансе российских банков, составило около 20 млн. То есть в среднем каждый седьмой гражданин страны уже участвует в одной из программ кредитования. По мнению Вадима Юрьева из Росбанка, реальные расходы клиентов на выплату процентов по кредитам все же упали, и произошло это прежде всего за счет совместных специальных акций банков и магазинов, таких как «Кредит без первоначального взноса» и вариаций программ «0% за кредит». Беспроцентный кредит — локомотив для агрессивной рекламной кампании — вещь, однако, довольно коварная: декларированные нулевые ставки — еще не гарант того, что вам не придется раскошелиться.
Многочисленные жалобы на рекламный обман заставили антимонопольное ведомство призвать кредиторов и продавцов к ответу, свидетельством чему является хотя бы история с кредитами, предоставляемыми в магазинах сетей «Эльдорадо», «М. Видео» и «ТехноСила» в Ростове-на-Дону. В апреле в отношении этих игроков Ростовское территориальное управление Федеральной антимонопольной службы (РТУ ФАС) возбудило дело по факту нарушения закона «О рекламе». Нарушение распространенное — несоответствие заявленных условий выдачи кредита реальным. Согласно закону, услуга по кредитованию априори является платной, а потому рекламные щиты с броскими надписями «Плата за кредит 0%» и «Бесплатный кредит» были квалифицированы как «вводящие потребителей в заблуждение». Заблуждения касались банковской маржи, которая, понятное дело, в рекламе не фигурировала, однако «утяжеляла» конечную стоимость приобретаемых в кредит товаров примерно на 20%.
Жалобы возмущенных покупателей заставили ФАС обратить внимание на ритейлеров бытовой техники, партнерами которых выступают банки «Хоум Кредит энд Финанс», «Возрождение» и «Русский стандарт». В марте этого года в подобную ситуацию уже попадало воронежское представительство сети «Эльдорадо», которое было оштрафовано, впрочем, на весьма символическую сумму в 85 тыс. рублей. Первой ласточкой в свое время стало дело против банка «Русский стандарт», открытое в октябре прошлого года. Тогда в ФАС поступили заявления от разгневанных клиентов, которые, рассчитывая на кредитную ставку в 29% годовых и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в символические 292,37 рубля, в итоге были вынуждены заплатить за кредит более 40% годовых (по данным КонфОП, полная стоимость платы за кредит могла доходить и до 66% годовых).
В заявлении о предоставлении кредита банк «забыл» указать, что с клиента будет взиматься ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере 1,9%. «Досадную неточность» в договоре банк, впрочем, устранил самостоятельно, не дожидаясь санкции ФАС, а потому и дело против «Русского стандарта» было прекращено. Сейчас же, по словам представителей кредитной организации, наученные горьким опытом менеджеры банка «начинают предупреждать о комиссии раньше, чем клиент о ней спрашивает».
Все на карту
Торговые сети и сами меняют свое отношение к присутствию кредитных учреждений на своей территории. Если
Функциональнее и практичнее выглядят кредитные карты, где достаточно высокие ставки в 17—20% в валюте и 25% годовых в рублях компенсируются удобством регулярной возможности залезать в карман к банку — без дополнительной бумажной волокиты. Здесь наблюдается любопытная тенденция. Если раньше многие банки выдавали локальные карты, задействовать которые можно было только в магазинах, поддерживающих с банками теплые партнерские отношения, то теперь банки переходят на карты международных платежных систем. Банк «Русский стандарт» заменяет локальный пластик кредитными картами MasterCard. Вброс револьверных (возобновляемых) кредиток международной платежной системы окажется весьма внушительным: только к началу нынешнего года банк эмитировал около 1,9 млн. «локалок». Кроме того, в апреле банк объявил о начале эмиссии первых в мире рублевых карт American Express. У другого заметного игрока на рынке потребкредитования, банка «Хоум Кредит энд Финанс», наряду с револьверными картами Maestro сосуществуют и идентификационная «Карта клиента», которая выдается пользователям, зарекомендовавшим себя аккуратными заемщиками. Платежной она не является, однако предоставляет возможность участвовать в различных акциях банка и получать кредит на льготных условиях.
Револьверные кредитки — продукт для российского рынка относительно новый, и игроков здесь пока немного. Большинство банков только готовится к пластиковому нововведению — например, до конца первого полугодия предоставить такой продукт планирует ТрансКредитБанк, о скором введении кредиток говорят и в «УралСибе». Уже вышедшие на этот рынок банки как могут пытаются подогреть интерес потребителя к кредитным картам. Клиенты «Русского стандарта», аккуратно выплачивающие проценты по потребительскому кредиту, в какой-то момент получают кредитку (эта возможность заранее прописана в договоре) по почте. После чего активируют карту звонком в call-центр и по почте же получают пин-код. Удобное, хотя и не самое выгодное в ценовом отношении предложение на рынке — даже несмотря на снижение процентных ставок с 29% до 23% годовых. В то же время не все банки идут по пути массовости. «Альфа-банк Экспресс» с 3 мая объявил о прекращении выпуска наиболее дешевых кредиток категории Visa Electron и Cirrus/ Maestro, предлагая после окончания срока действия переоформить их на Visa Classic или MasterCard Mass на льготных условиях — 15долларов за первый год обслуживания карты (если на момент переоформления карты у клиента не было просроченной задолженности по кредиту).
В последнее время на рынке намечается рост интереса к нецелевым кредитам: по мнению части экспертов, объемы по этому виду кредитования в ближайшем будущем будут существенно расти. Кредиты неспешно предоставляются в отделениях банков, у которых есть возможность всесторонне изучить каждого клиента, а значит, предложить ему адекватную степени риска процентную ставку. Всплеск интереса подтверждает и появление на рынке новых предложений. Финансбанк недавно ввел кредит «Многоцелевой». Взять его можно как для ремонта квартиры и улучшения жилищных условий, так и для покупки бытовой техники или заграничного путешествия. Кредит выдается на сумму от 30 тыс. до 500 тыс. рублей. При этом проценты по кредиту составят 1,2% в месяц при сроке кредита в 6 месяцев, годовой заем потребует от клиента 1,45% выплат в месяц, а кредит на срок от полутора до трех лет — 1,55% ежемесячных платежей. В свою очередь, в конце апреля Импэксбанк снизил процентную ставку по продукту «Народный кредит» — нецелевому кредиту на неотложные нужды. Для жителей московского региона она составила 18% против прежних 20%. Кредит выдается на сумму до 500 тыс. рублей и на срок до трех лет.
Каждый способ получения кредита: экспресс-кредитование в торговом центре, кредитная карта и нецелевое кредитование в отделении — имеет свои преимущества и недостатки. Плата за скорость оформления и удобство пользования — повышенная процентная ставка, за относительную дешевизну — более длительные сроки рассмотрения заявки, а то и необходимость иметь одного или двух поручителей. Однако, по мнению экспертов, вряд ли в ближайшее время какой-то из кредитных продуктов вытеснит другой: они ориентированы на разные группы клиентов и имеют разную стоимость.
Юлия ГОРДИЕНКО
