Размещать средства сразу на длительное время более выгодно, чем несколько раз пролонгировать «короткий» депозит. А получать проценты ежемесячно менее выгодно, чем в конце срока.
Учитывая, что подавляющая часть депозитов частных клиентов
«За последние полтора года во многих банках появились депозиты с более длинным сроком — до трех лет», — соглашается начальник отдела организации продвижения Промстройбанка Елена Пырская, — «но ставка по ним редко превышает доходность годовых вкладов». Как отмечает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена, по годовым вкладам можно получить наиболее высокий доход, а риск потери средств по причине инфляции будет ниже, чем при размещении денег на два или три года. Начальник управления по работе с физлицами ВИП-банка Максим Колмычков добавил, что вклады с ежемесячной выплатой процентов всегда менее доходны, чем депозиты с выплатой в конце срока. «Чем больше возможностей по управлению средствами предполагаетдепозит, например пополнение и конвертацию, тем ниже будет ставка», — говорит зампред банка «СОЮЗ» Екатерина Демыгина. — Так что наиболее доходными являются сберегательные вклады».
«Эффективность краткосрочных вкладов гораздо ниже, однако мы рекомендуем вкладчику точно определить период, в течение которого вложенные средства ему не понадобятся», — говорит зампред банка «Электроника» Дмитрий Самойлов. Ведь если клиенту потребуется досрочно забрать деньги, то в зависимости от условий договора ему либо начислят проценты по ставке «до востребования» (зачастую она составляет 0,1% годовых), либо вообще вернут лишь начальную сумму депозита.
Поэтому, если вы не уверены, что сможете обойтись без размещенных денег длительный срок, лучше сделать краткосрочный вклад. Доход при этом рассчитать не сложно.
Доход = (СВ х ПС х КД) / КДВГ,
где СВ — сумма вклада; ПС — процентная ставка, деленная на 100; КД- количество дней; КДВГ — количество дней в году (365 или 366).
Таким образом, 10 тыс. рублей, размещенных на 31 день под 5% годовых, принесут вкладчику (10 000x0,05x31) / Збб = 42,3 рубля. Если по окончании срока вклада (к примеру, трех месяцев) клиент не заберет средства, депозит автоматически пролонгируется. Проценты краткосрочных вкладов, как правило, капитализируются, то есть добавляются к основной сумме вклада. Таким образом, новые проценты будут начислены уже на большую сумму.
«Но даже при условии капитализации выгоднее один раз положить деньги на год, чем четыре раза натри месяца», -предупреждает заместитель директора департамента маркетинга НOMOC-банка Сергей Серов. Так, например, в НОМОС-банке можно разместить 10 тыс. рублей на год под 10,75% годовых. Доход составит 1075 рублей.
Положив туже сумму на три месяца (под 8% годовых) и три раза пролонгировав, к концу года с учетом капитализации клиент получает доход лишь в 820 рублей. «В результате эффективная (итоговая) ставка составит 8,2% годовых, что недотягивает даже до полугодовой доходности в 9,5%*, — отмечает Сергей Серов.
Разместив на год (367 дней) аналогичную сумму в банке «СОЮЗ» (И,75% годовых), клиент получит в качестве дохода 1178 рублей. При использовании трехмесячных вкладов (93 дня под 9%) с капитализацией годовой доход составит 949 рублей. Если же банк в течение года будет снижать ставки, а это, по словам Екатерины Демыгиной, очень вероятно, то депозит будет пролонгироваться на менее выгодных условиях, так что клиент получит еще меньше.
Кирилл ГУМАНКОВ
Откуда берутся проценты
Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. «Финанс» приводит формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность некоторых выкладок.
Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: Ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором — суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности.
Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу:
Аннуитетный платеж = (СК х ПС/12) / (1—1/ (1 + ПС/12) м),
где СК — сумма кредита;
ПС — ежемесячная процентная ставка;
М — количество платежных периодов (месяцев).
Таким образом, если размер кредита составит 200 тыс. рублей, процентная ставка — 21% годовых, а срок кредита −1 год, то ежемесячный аннуитетный платеж будет равен 200 х (0,21/12) / (1—1/ (1 + 0,21/12)12 = 18,62 тыс. рублей. Общий размер выплат по кредиту по окончании его срока составит: 18,62 х 12 = = 223,48 тыс. рублей.
При расчете помесячных выплат по фактическому остатку сумма кредита делится на весь его срок и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил.
Платеж по фактическому остатку = (СК/М)+ОССх ПС/12,
где ОСС — остаток задолженности по кредиту.
В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12) + (200 х х 0,21/12) = 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12) + (200—16,66) х (0,21/12) -= 19,87 тыс. рублей (см. табл. 1).
Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.
Итак, переплата по кредит, который погашается аннуитетными платежами, будет больше, чем по ссуде с уменьшающимися взносами, — 23,48 тыс. рублей против 22,75 тыс. рублей. Но банки не дают клиентам возможности выбирать. Большинство из них применяют как раз более дорогой для заемщика и выгодный для себя аннуитетный вариант. С другой стороны, клиенту удобнее платить ежемесячно одинаковую сумму.
При досрочном погашении части кредита ежемесячный платеж пересчитывается. Если кредит был выдан на один год на сумму 10 тыс. долларов под 10% годовых и погашается по фактическому остатку, а на шестом месяце был сделан дополнительный платеж в размере 2 тыс. долларов, схема пересчета будет выглядеть так:
ОСОСК-СДП-ДП,
где СДП — часть основного долга, которую клиент уже выплатил;
— дополнительный платеж.
Далее по обычной схеме рассчитываются ежемесячные платежи. В нашем случае остаток задолженности по кредиту составит: 10 — (10/12) х 6—2 = = 10—5 — 2 = S3 тыс. График платежей по кредиту, равному 3 тыс. долларов на шесть оставшихся месяцев, будет выглядеть следующим образом. При досрочном внесении части долга общий размер переплаты по кредиту сократится с 541 до 8434 долларов.
«При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении возможны два варианта перерасчета, — комментирует начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец.— «В первом случае непогашенную сумму кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму. Во втором случае количество месяцев, либо размер нового ежемесячного платежа, необходимо выяснить состав тех платежей, которые уже были сделаны. Это делается для того, чтобы узнать, какова сумма основного долга, погашенная клиентом.
Для этого используют так называемую рекуррентную формулу. Для начала нужно вычислить, какой процент клиент погасил в первом месяце. Это делается так:
Выплаченный процент = (СК х ПС х ДМ) / КДВГ,
где ДМ — количество дней в месяце, следующем за платежом;
КДВГ — количество дней в году.
Предположим, что аналогичный кредит на 10 тыс. долларов был взят в декабре, тогда сумма процентов, которую выплатил клиент за первый месяц, составляет: (10 000 х 0,1 х 30)/365 = $82. Затем необходимо узнать размер основного долга, погашенного в первом месяце. Для этого нужно вычесть сумму процента из ежемесячного платежа. Б нашем случае ежемесячный платеж составляет 879 долларов (рассчитывается по аннуитетной формуле): $879—582 = 5797.
Для получения аналогичных данных по последующим месяцам рассчитывают задолженность после погашения кредита в первом платежном месяце:
Задолженность = СК — СОД,
где СОД — сумма основного долга, погашенного в первом месяце.
В нашем случае: SIO 000 — $797 = — $9,2 тыс.
Сумма процентов, которую клиент погасит в этом месяце, внеся 879 долларов ежемесячного платежа, составит (9200 х 0,1 х 31) /365 — $78, основной долг будет равен 801 доллар. Задолженность на второй месяц будет равна $9200 — $801 = = $8,4 тыс. и т. д.
Теперь предположим, что на шестом месяце клиент досрочно внес 2 тыс. долларов.
Для того чтобы узнать искомые параметры (либо измененный срок, либо платеж), составляют таблицу платежей, которая выглядит следующим образом.
Чтобы узнать количество месяцев, на которые сократится срок кредита, нужно взять остаток задолженности за месяц, в котором был сделан досрочный платеж, и вычесть из пего сумму «досрочки». Таким образом, узнается долг заемщика на следующий месяц — пока он не уменьшится до нуля. Из расчетов видно, что последний платеж равен 530 долларов и срок погашения сокращается с 12 до 11 месяцев.
Во втором случае, когда срок кредита остается неизменным, выясняется размер текущей задолженности, а далее при помощи аннуитетной формулы полученная сумма разбивается на шесть оставшихся месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж составит 678 долларов. При сокращении срока переплата за кредит будет меньше, чем при уменьшении размера платежей — в нашем случае 491 и 512 долларов соответственно. Однако, как правило, выбора у клиента нет.
Мария КНЯЗЕВА
