Кредит недоверия
Фото: Inmagine.com

Потребительское доверие падает, и люди не стремятся сейчас совершать крупные покупки. Об этом свидетельствуют данные ВЦИОМ. Параллельно с этим снижается и индекс кредитного доверия россиян. Более половины считает, что сейчас не время брать кредиты в банке. Как отмечают эксперты, население России слишком заторможенно реагирует на макроэкономическую конъюнктуру и должно было начать так думать еще год назад.

Индекс кредитного доверия населения за последние месяцы сместился с 37-й до 34-й позиции. Общий уровень респондентов, которые считают ситуацию не самой приятной для открытия в банке кредита, равен 64%. Еще несколько месяцев назад такого мнения придерживались 60%.

С начала этого года на рынке отмечено замедление темпов потребительского кредитования. По данным Банка России, прирост розничного портфеля в целом по банковской системе с января по июнь составил 13,7% против 18,4% за аналогичный период прошлого года, говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. О том, что люди не хотят покупать дорогие товары, свидетельствуют и данные Лето Банка. «На момент начала деятельности банка в августе 2012 года средние суммы выдач в сегменте POS-кредитования составляли 29,4 тысячи рублей. На сегодняшний день средняя сумма выдачи POS-кредита — 25,2 тысячи рублей. По нашим прогнозным данным, к концу года эта цифра уменьшится до 23 тысяч рублей», — оперирует цифрами финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов.

По мнению аналитика Хоум Кредит Банка, изменение в поведении потребителей обусловлено насыщением спроса на рынке товарных кредитов. «Люди, которые были вынуждены отказывать себе в период кризиса в покупке нового мобильного телефона, бытовой техники или мебели, с успехом восполнили этот пробел в посткризисный период 2011—2012 годов», — описывает ситуацию Дужинский. На падение темпов розничного кредитования оказали влияние и ограничительные меры ЦБ, добавляет Дужинский. По его словам, одна из причин замедления темпов розничного кредитования — возросшая кредитная нагрузка на бюджеты домашних хозяйств. «Банки стали чаще отказывать в получении кредитов тем заемщикам, которые уже несут на себе существенные кредитные обязательства», — говорит он.

Но глобальной первопричиной как замедления кредитования, так и падения потребительского спроса остаются макроэкономические проблемы. «Экономический рост замедляется с начала года. Кроме того, темпы роста реальной заработной платы также снижаются, что не может не сказаться на отношении потребителей», — подчеркивает аналитик Нордеа Банка Дмитрий Савченко.

«Население достаточно запоздало отреагировало на неблагоприятный макроэкономический фон», — отмечает директор центра структурных исследований Института экономической политики им. Гайдара Алексей Ведев. По его мнению, падение индекса кредитного доверия должно было возникнуть примерно год назад. В замедленной реакции виноват, как всегда, уровень низкой финансовой грамотности населения.

Как считает руководитель департамента кредитования среднего и малого бизнеса Солид Банка Геннадий Фофанов, люди бегут от кредитов также и из-за страха перед коллекторскими службами. «Клиенты уже прекрасно представляют, какие меры предпринимаются банками для взыскания просроченной задолженности. При этом репутация определенных недобросовестных игроков рынка усиливает данный эффект по отношению ко всему банковскому сектору», — сгущает тучи аналитик.

Заемщиков банков можно условно разделить на два сегмента: тех, кто адекватно оценивает свои риски, и тех, кто не может слезть с иглы кредитования, заявляет эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Мамонов. Ко второй категории, по его словам, в основном относятся люди с низким достатком, которые берут от двух и более кредитов, часть из которых уходит на рефинансирование ранее взятых кредитов, часто — в других банках.

«Удручает, что бюро кредитных историй более надежными заемщиками считают людей с двумя-тремя и более кредитами, которые — пока — успешно расплачиваются по долгам за счет рефинансирования, а не «девственных» клиентов», — говорит Мамонов.

По его оценкам, уже можно говорить о том, что в розничном сегменте образовался кредитный пузырь. «Если сейчас банки резко начнут сдерживать кредитование розницы, то у многих заемщиков не будет средств для рефинансирования и, как снежный ком, начнут расти «плохие» долги. Рынку розницы нужно плавное замедление», — считает Мамонов.

Эксперты прогнозируют достаточно затяжное охлаждение населения к кредитованию. По мнению Ведева, это связано с отсутствием ожиданий у населения роста заработной платы. Как говорит Дмитрий Савченко из Нордеа Банка, темпы роста кредитования хоть и сократятся, но все же останутся на отметках 25—30% роста год к году.

Некоторые же банкиры вовсе считают, что рынок кредитования населения все еще далек от насыщения. «В прошлом году все специалисты отмечали бурный рост кредитования, говорили о том, что люди охотно берут кредиты. При этом объемы кредитования в 2013-м превышают объемы 2012 года, другими словами, люди берут кредиты охотнее», — говорит начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин. Так, по данным своего банка Капустин видит только увеличение спроса на потребительские кредиты. То же самое отмечают и в Банке Москвы. «Розничный кредитный портфель Банка Москвы растет почти в 2 раза быстрее, чем в прошлом году, и в 1,5—2 раза быстрее рынка. За шесть месяцев с начала года он увеличился на 24%. Драйверами роста остаются кредит наличными и кредитные карты», — привела данные начальник отдела потребительского кредитования департамента розничных продуктов Банка Москвы Лилия Фомина.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru