22 декабря Банк России принял решение о санации одного из крупнейших российских розничных банков в самый разгар паники на финансовом рынке. 28-й по размеру активов Национальный Банк «Траст» стал первой жертвой кризиса ликвидности на банковском рынке. Портал Банки.ру выяснял, как это решение повлияет на банковскую систему.
Слишком большой, но упал
Банк «Траст», известный широкой публике по участию в его рекламной кампании знаменитого американского актера, звезды «Крепкого орешка» Брюса Уиллиса, решено спасти от финансового краха. О масштабах и значении принятого решения для банковской системы свидетельствует хотя бы такой факт: размер вкладов в «Трасте» почти вдвое превышает сумму, оставшуюся в фонде страхования вкладов.
Как говорится в официальном сообщении Банка России, санация будет производиться с участием Агентства по страхованию вкладов, на которое возложены функции временной администрации. На период деятельности временной администрации полномочия акционеров банка, связанные с участием в уставном капитале, и полномочия органов управления приостановлены. Также, согласно плану финансового оздоровления, «Траст» получит 30 млрд рублей на поддержание ликвидности. В ближайшее время будет определен инвестор кредитной организации. Предполагается, что инвестором выступит один из крупных российских банков. Почему банк — к слову, переместившийся в декабре по сравнению с ноябрем на одну позицию вверх (с 29-й на 28-ю) в рейтинге кредитных организаций РФ, — нуждается в финансовом оздоровлении, в релизе ЦБ не говорится.
Заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов сообщил порталу Банки.ру, что банк «Траст» находился в сфере повышенного внимания регулятора с точки зрения оценки его финансового состояния, имелись обоснованные сомнения в качестве его активов, рассматривались различные варианты применения мер воздействия. «На прошлой неделе банк «Траст» не справился с оттоком вкладов населения, превысившим 3 миллиарда рублей. При этом ликвидность, имевшаяся в распоряжении банка, не позволяла в полном объеме исполнять поручения клиентов на списание денежных средств, — пояснил Сухов. — Банк России посчитал принципиально важным в нынешних условиях не допустить неплатежеспособности банка, входящего в третий десяток российских банков по размеру активов и обязательств перед клиентами. Банк России также принял во внимание обстоятельство, что акционеры банка не изъявили желания каким-либо образом в дальнейшем принимать участие в судьбе и деятельности банка. На основе имеющихся документов Банк России установил существенное снижение качества активов, направил в банк «Траст» предписание о доформировании резервов, одновременно задействовав механизм, при котором АСВ работает в качестве временной администрации».
По словам Сухова, Банк России предоставил АСВ возможность получения кредита в пределах 30 млрд рублей для обеспечения выполнения обязательств перед клиентами банка — как юридическими, так и физическими лицами, по выдаче средств, проведению платежей и переводов. После получения оценок качества активов те денежные средства, которые были предоставлены на поддержание ликвидности, будут возвращены, а инвестор получит средства в достаточном объеме на восстановление капитала и окончательное преодоление проблем банка.
Отвечая на вопрос Банки.ру о сроках выбора банка-инвестора и размере кредита на финансовое оздоровление «Траста», Сухов дал понять, что решение будет оперативным: «Оперативность в принятии данного решения необходима для обеспечения бесперебойности исполнения обязательств перед всеми категориями кредиторов. Окончательная величина средств на докапитализацию будет понятна позднее вместе с оценками реальной «дыры» и по итогам отбора инвестора. Масштабы деятельности и финансовое положение инвестора должны быть соразмерны с активами и обязательствами банка «Траст».
В самом банке «Траст» заявили, что решение регулятора было принято в ответ на обращение банка в ЦБ РФ о предоставлении финансовой поддержки. «На прошлой неделе велись консультации с Банком России, сегодня принято решение о финансовой поддержке банка со стороны государства, — заявил вице-президент банка по коммуникациям Дмитрий Чуксеев. — Важно понимать разницу между временной администрацией в ходе санации и временной администрацией, назначаемой в рамках процедур банкротства организации. В банке «Траст» осуществляется именно санация, что в текущих условиях является наиболее благоприятным решением как для клиентов, так и для самого банка».
По словам Чуксеева, «все обязательства перед вкладчиками банка — физическими и юридическими лицами будут исполняться в полном объеме без каких-либо ограничений. Клиенты банка могут получать денежные средства с депозитов в обычном режиме. Средства с дебетовых карт также могут быть получены в стандартном порядке: через кассы в отделениях и через банкоматы банка».
Денег на отзыв лицензии нет
Санация банка «Траст» станет второй по масштабу за последние годы после финансового оздоровления Банка Москвы, официально начатого группой ВТБ в июле 2012 года. В 2014 году, когда стало ясно, что денег фонда страхования вкладов не хватает для отзыва лицензий у банков из первой сотни, по рынку прокатилась волна санаций. Но все попавшие под нее кредитные организации — Мособлбанк, «Балтийский», банки группы «Рост», Москомприватбанк — были не такими крупными и не обладали столь большим объемом средств населения на своих счетах.
По данным информационно-аналитической службы Банки.ру на 1 декабря, «Траст» входит в топ-30 кредитных организаций по размеру активов (291,3 млрд рублей). Объем вкладов физлиц составляет 144,4 млрд рублей (для сравнения: в фонде обязательного страхования вкладов на 1 декабря было 88,5 млрд рублей), а кредитный портфель — 189,6 млрд рублей. По данным на 1 декабря, банк оставался прибыльным – прибыль составила 2,2 млрд рублей.
Стоит отметить, что на протяжении всего года, с января по ноябрь включительно, НБ «Траст» имел уровень достаточности базового капитала (Н1.1) ниже отметки 5,5%.
С начала года размер чистых нетто-активов банка увеличился на 31,23%. Увеличение активов банка в 2014 году преимущественно связано с притоком вкладов физических лиц, объем которых увеличился со 109,7 млрд до нынешних 144,4 млрд рублей (или на 31,57%). Увеличению активов способствовал дополнительный объем привлеченных межбанковских кредитов (+10,2 млрд рублей, или 54,26%), а также приток средств предприятий и организаций (+4,9 млрд рублей, или 10,10%). Капитал банка за 11 месяцев этого года увеличился на 32,03% (или на 6,9 млрд): с 21,5 млрд до 28,4 млрд рублей.
«В последнее время банку практически перестали выдавать кредиты, так как он находился не в самом лучшем состоянии, – констатирует начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий. – Я думаю, что причина решения о санации банка в том, что у кредитной организации была сфальсифицирована отчетность. Кроме того, в последнее время банк не исполнял своих обязательств перед вкладчиками. Банк устанавливал высокие проценты по вкладам – в размере 21% по вкладам в рублях, «пылесосил» рынок. Объем средств населения у него составлял 144 миллиарда рублей, что в два раза превышает резервы АСВ».
По мнению директора центра структурных исследований ИЭП им. Гайдара Михаила Хромова, решение о санации такого крупного банка вполне ожидаемо, поскольку объем фонда обязательного страхования не покрывает величину вкладов в «Трасте». «Это может быть сигналом для вкладчиков, если крупные банки с большой вероятностью будут подвергать процедуре санации, сохраняя бизнес и клиентскую базу. Для крупных вкладчиков, чьи депозиты превышают величину максимального возмещения, это благоприятная новость. Однако для массового населения, не подкованного в финансовых вопросах, любые проблемы в банках, будь то отзывы лицензий или начало процедуры санации, воспринимаются как подтверждение развития банковского кризиса, что снижает доверие широких слоев населения к банкам, – говорит эксперт. – Тем не менее такие меры денежных властей свидетельствуют о попытках стабилизировать ситуацию и сгладить проявления кризиса в банковской сфере».
Директор по корпоративным рейтингам агентства «Рус-Рейтинг» Лариса Макаренко полагает, что ситуация похожа на реализацию рисков ликвидности. «Бизнес банка строится на кредитовании физических лиц, признаков критичного обесценивания активов нет, текущие риски кредитного портфеля зарезервированы, деятельность прибыльная, – говорит она. – Активные операции банк фондирует средствами частных вкладов, которые при ухудшении макроэкономической ситуации являются самым нестабильным источником ресурсной базы». По оценкам эксперта, развивая бизнес, в последнее время «Траст» активно наращивал кредитный портфель и уменьшал при этом запасы ликвидности. Однако на случай оттока средств клиентов таких запасов практически не было. «По всей видимости, банк не справился с оттоком средств клиентов, который усилился на фоне негативных экономических прогнозов и новостей», – заключает Макаренко.
Источник Банки.ру, близкий к АСВ, предположил, что санатором может выступить кредитная организация, которая должна быть существенно больше, чем «Траст». В Сбербанке, ВТБ 24, СМП Банке, Промсвязьбанке, Альфа-Банке порталу Банки.ру не стали комментировать возможное участие в финансовом оздоровлении «Траста». В ВТБ и Газпромбанке опровергли свое участие в санации. Среди крупных банков свой интерес к санации «Траста» подтвердили Бинбанк, МДМ Банк.
Среди возможных претендентов участники рынка называют СМП Банк, ВТБ 24, Альфа-Банк. Обычно АСВ дает несколько дней для того, чтобы кредитные организации смогли предложить свои условия по санации. Скорее всего, в случае с «Трастом» инвестор будет известен довольно быстро. Среди вкладчиков банка царит паника, и чем быстрее появится определенность с его будущим, тем быстрее успокоятся люди.
Владелец ТКС Банка Олег Тиньков* в своем Facebook написал целую эпитафию, посвященную «Трасту»: «Сегодня не стало банка «Траст» RIP, для «рынка» это не стало новостью, все прекрасно знали, что уже 3/4 года это «банк-призрак», без капитала и с отрицательной маржой. Хорошо, что ЦБ принял это принципиальное решение, это оздоровит всю финансовую систему, но сказав А, нужно говорить Б… Нужно избавляться от банков, которые рисуют балансы. Что можно посоветовать вкладчикам? Смотрите на реальный бизнес банков, что они делают, какова маржа и чистая прибыль, и конечно не нести деньги в банки, предлагающие 20/21/22% сегодня, особенно, если они не на рынке розницы – это ПИРАМИДЫ!» (Орфография и пунктуация сохранены.)
Всю прошлую неделю посетители Банки.ру оставляли жалобы в «Народном рейтинге» по поводу невозможности получить вклады из банка «Траст», причем как рублевые, так и валютные.
Так, в люберецком отделении банка на прошлой неделе вкладчики шли чуть ли не на приступ, чтобы получить свои деньги. Тогда люди утверждали, что в офисе действует устное распоряжение головного офиса – выдавать с одного вклада в день не более 500 тыс. рублей (или эквивалент в валюте). В итоге к вечеру отделение было заполнено людьми, которым так и не удалось получить свои деньги.
«Учитывая общую текущую ситуацию на рынке и сезонный фактор, в отделениях банка осуществляется активная работа с клиентами. В соответствии со стандартными положениями договоров срочных вкладов, банк рекомендует вкладчикам заказывать денежные средства заранее. По вкладам в рублях от 100 тысяч рублей – за два рабочих дня, по валютным вкладам вне зависимости от суммы – за три рабочих дня, – заявляли в пресс-службе банка «Траст» на прошлой неделе. – Подобные рекомендации, действовавшие на рынке и ранее, являются стандартной практикой для российских банков. В настоящее время они особенно актуальны во избежание возможных неудобств для клиентов. Все обращающиеся в банк вкладчики получают вклады в полном объеме в течение нескольких дней в соответствии с озвученными рекомендованными сроками».
Москва словам не верит
Между тем в офисах банка «Траст» в Москве 22 декабря царило столпотворение. В офисе у метро «Белорусская» на 1-й Тверской-Ямской днем было не менее 40 человек. Клиенты составляли список очереди. На глазах обозревателя Банки.ру в список записывался клиент под номером 227. При этом обслуживались только 60-е по счету клиенты.
«Я не знаю, почему столько народу. У нас все в порядке. Наверное, новогодний ажиотаж», – с улыбкой пыталась успокоить клиентов сотрудница банка. Но по реакции людей было видно, что в новогодний ажиотаж они не верили. Вкладчица Галина рассказала, что приходит в банк четвертый день подряд. «Вы думаете, тут первый день такие толпы? Нет, банк объявил сумасшедшие проценты, все ринулись делать вклады. А я, наоборот, хотела забрать вклад, пришла в 10 утра, записалась, получила только 500 тысяч рублей. Оставшуюся сумму, 200 тысяч, получить не могу, записали только на 24-е число. Сегодня мне позвонила дочка из Швейцарии, говорит: «Твой «Траст» накрылся». Я снова прибежала сюда», – рассказывает женщина. Другой вкладчик сообщил, что накануне, в воскресенье, простоял в очереди за вкладом пять часов, но очередь до него не дошла. «А сегодня я снова уже пять часов простоял тут, не уверен, что дойдет до меня», – посетовал он.
В офисе «Траста» на Ленинградском шоссе в 16:00 мск наблюдалась похожая картина. Только здесь сотрудники, пытаясь снизить натиск толпы, закрыли дверь офиса на ключ. Таким образом, десятки клиентов ожидали в самом офисе (это было видно за прозрачными дверями), другие – не менее 15 человек – толпились у двери. Списка на очередь вкладчики не вели, но рассказали, что такой список есть у самих сотрудников, а на обслуживании находится 80-й по очереди клиент.
«Я прихожу сюда третий день. И третий день не могу получить своих денег. Записали на 24-е», – пожаловалась Банки.ру одна из вкладчиц.
В толпе разгорелся спор на тему, банкрот ли банк или еще нет. «Я слышала, что все счета переведены в Бинбанк. Вот в Бинбанке и будем обслуживаться, чего зря стоять», – рассуждала молодая женщина.
Еще одна дискуссия возникла, когда клиенты начали обсуждать, на какую сумму страхового возмещения вкладов им рассчитывать, если у «Траста» отзовут лицензию, – 700 тыс. или 1,4 млн рублей. Хотя об отзыве лицензии речь явно не идет.
Время от времени сотрудница банка открывала дверь офиса, выпуская клиентов группами. Но внутрь заходить не разрешали. Одна из девушек попросила вынести ей стул. «Я беременная, вынесите мне стул или пустите внутрь, а то мне станет плохо», – объяснила девушка. На что из толпы ее успокоили контраргументом: «Там вам станет еще хуже».
Сотрудница офиса, выпуская очередных клиентов, сообщила, что рублевые вклады размером до 500 тыс. рублей выдаются в этот же день, валютные – через три дня. На вопрос вкладчика, выдаются ли вклады, если заявка была сделана по телефону, сотрудница ответила: «Нет, только по заявлению». Тогда клиенты попросили стопку заявлений.
В офисе по адресу: просп. Вернадского, 33 электронная очередь достигала 424 человек. Сотрудница сообщила, что выдают только заранее заказанную сумму в размере до 500 тыс. рублей. Сотрудница банка советовала клиентам в обязательном порядке писать заявления на выдачу средств. «Запись на 30-е число», – отметила операционист офиса.
Еще одна сотрудница банка вышла и посоветовала клиентам ждать подкрепления валютой офисов банка «Траст». «Нет возможности выдать валюту, пока Центробанк не подкрепил банки валютой. Мы выдадим валюту, как только Центробанк нас ею подкрепит», – пояснила девушка.
Анна БРЫТКОВА, Анна ДУБРОВСКАЯ, Наталья РОМАНОВА, Юлия ТИТОВА, Сабина ХАСАНОВА, Семен НОВОПРУДСКИЙ, Banki.ru
*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.
