Несмотря на потрясения в нашей экономике, доверие населения к банкам все еще сравнительно велико: в основном благодаря системе государственного страхования вкладов. Банки.ру проследил историю едва ли не единственного государственного финансового механизма, который работает без сбоев, и заглянули в его будущее.
Все по-честному, без обмана
На фоне отказа государства от обещанной индексации зарплат бюджетников и пенсий на реальный размер инфляции, замораживания на третий год подряд пенсионных накоплений система страхования вкладов является едва ли не единственным финансовым механизмом государства, который работает без обмана населения.
Доверие вкладчиков к российским банкам было бы намного меньше, не будь системы страхования вкладов, работающей в нашей стране уже более 11 лет. Через две недели после отзыва лицензии у банка, в котором человек хранил свои сбережения, сумма вкладов в установленном государством страховом размере начинает выплачиваться вкладчику через банк-агент. И пока система работает без сбоев, вкладчики будут доверять российской банковской системе в целом – вне зависимости от названия каждого конкретного банка, ставок по вкладам и собственников кредитных организаций.
Что нам гарантируют
Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» действует в России с конца 2003 года. К 1 апреля 2004 года все банки, которые приняли для себя решение работать со вкладами населения, прошли предварительную аккредитацию в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Оно появилось из созданного в 1999 году Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Сама система начала работать с октября 2004 года. Но именно с 1 апреля 2004 года и по настоящий день при получении лицензии Банка России, позволяющей привлекать средств физических лиц во вклады, кредитная организация автоматически вносится в реестр банков, включенных в систему страхования вкладов. Одновременно с получением такой лицензии и аккредитации при АСВ в офисах банков и на их сайтах в Интернете появляется знак «Вклады застрахованы».
На начало ноября 2015 года в системе страхования вкладов участвуют 848 банка, по выплате вкладов в банках с отозванными лицензиями работают 79 банков. Семь банков, являющиеся членами системы страхования вкладов, на данный момент по решению Центробанка не имеют права принимать вклады.
За период с 2004-го по ноябрь 2015 года лицензии отозваны у 279 банков, работавших со вкладами населения. АСВ уже расплатилось с вкладчиками этих банков – и по последним четырем страховым случаям (2 ноября 2015 года) оно должно выплатить деньги в течение двух недель через банки-агенты.
Вклады, размещенные в погибших банках в рублях, потом и выплачиваются в рублях. Вклады в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу на день отзыва у банка лицензии. В систему страхования вкладов включены все средства на всех счетах в банке – как на срочных вкладах, так и на вкладах до востребования, к которым, например, относятся карточные счета.
Проценты по вкладам также подлежат выплате – они суммируются с суммой вклада.
С 1 января 2015 года вкладчику банка, лишенного лицензии, компенсируется сумма в размере 1 млн 400 тыс. рублей – на одного человека в одном банке суммарно по всем его счетам. Но так было не всегда.
Год 2004-й. Безаварийный
В первый год работа АСВ отзывами лицензий у банков не омрачалась. Оно и понятно – перед вступлением в систему банки прошли довольно жесткий отбор со стороны Центробанка и самого АСВ. Весь 2004 год в агентстве шло формирование системы и фонда страхования вкладов: агентство разрабатывало регулятивные документы, формировался стартовый капитал фонда обязательного страхования вкладов, шла подготовка к ведению реестра банков. Начиная с сентября того года на основании решений Банка России началось включение кредитных организаций в систему страхования вкладов. Фактически 2004 год стал годом становления системы и формирования фонда выплат.
Правда, именно в 2004 году вкладчикам пришлось изрядно поволноваться за сохранность своих денег в банках. Июнь и июль 2004 года памятен народу как неожиданный кризис именно на рынке вкладов – проблемы с выдачей депозитов испытывали некоторые крупные банки. Альфа-Банк в тот момент сумел выправить положение путем привлечения депозита от акционеров, а Гута-Банк был продан за 1 млн рублей Внешторгбанку, и новый владелец принял на себя все обязательства по вкладам в «Гуте». Ныне Гута-Банк из 2004 года известен населению под именем ВТБ 24.
По итогам 2004 года размер фонда составлял 4,62 млрд рублей. Фонд был сформирован в основном за счет взноса в фонд имущества Российской Федерации. На тот момент ставка отчислений банков в систему страхования вкладов была установлена уровне 0,15% средней величины вкладов за квартал. В реестре банков – членов ССВ на конец года был 381 банк. Возмещение по вкладам при наступлении страхового случая было установлено в размере не более 100 тыс. рублей.
Год 2005-й. Первый страховой случай
11 января 2005 года в ССВ вошли государственные банки — Сбербанк и Внешторгбанк. С учетом их участия объем застрахованных обязательств перед вкладчиками во всех банках страны превысил 90% от суммы всех депозитов населения.
21 июля 2005 года произошел первый в истории АСВ страховой случай. В этот день была отозвана лицензия у Международного Банка Экономического Развития (КБ «МБЭР»). Объем вкладов физических лиц в этом банке составлял 8,45 млн рублей. Сумма обязательств Агентства по выплате страхового возмещения – то есть сумма вкладов до 100 тыс. рублей включительно — составила 3,71 млн рублей. КБ «МБЭР» имел обязательства всего перед 230 вкладчиками. Но все же начало выплатам страхового возмещения было дано.
В течение 2005 года банки активно продолжали вступать в ССВ. К концу года участниками системы обязательного страхования вкладов стал 931 банк из 1 045 кредитных организаций, имевших по состоянию на 1 января 2006 года право на привлечение вкладов физлиц.
Других страховых случаев в тот год не происходило. Именно поэтому накопленные в фонде обязательного страхования вкладов средства позволили АСВ впервые поднять вопрос повышения суммы страхового возмещения.
Год 2006-й. Возмещение удваивается
На 2006 год пришлось девять страховых случаев. Однако все суммы выплат не были крупными. За 2006 год АСВ выплатило 486 вкладчикам 28,1 млн рублей.
Масштабы роста банковской системы, повышение сумм привлекаемых вкладов и, как следствие, рост сумм отчислений в ССВ позволили увеличить размер возмещения по вкладам с 9 августа 2006 года почти вдвое: со 100 тыс. рублей до 190 тыс.
Размер фонда на 1 января 2007 года составил 36,1 млрд рублей, в структуре его источников страховые взносы банков достигли 75,1%, на имущественный взнос России пришлось 18,3%, а капитализированная прибыль составила 6,6%. На 1 января 2007 года в систему страхования вкладов входили 934 банка.
Год 2007-й. Возмещение удваивается еще раз
В 2007 году размер возмещения по вкладам увеличился более чем в два раза – со 190 тыс. до 400 тыс. рублей. С 1 июля 2007 года была снижена ставка страховых взносов банков с 0,15% до 0,13% от объема расчетной базы.
В 2007 году произошло 15 страховых случаев: за выплатой возмещения обратились 3 845 вкладчиков, а общая сумма выплат составила 308,9 млн рублей: это более чем в 10 раз превышало показатель 2006 года. Тем не менее объем фонда страхования вкладов на 1 января 2008 года составлял 61,7 млрд рублей.
Год 2008-й. Первый кризис системы
В кризис 2008 год АСВ получило 200 млрд рублей из федерального бюджета, а также кредиты Банка России. Все это позволило начать проводить процедуры по предупреждению банкротства в отношении 15 банков.
В 2008 году у 27 банков, работавших со вкладами населения, были отозваны лицензии. При этом количество страховых случаев могло быть намного больше, если бы АСВ при помощи государства и Внешэкономбанка не взял бы на санацию в конце 2008 года ряд крупных банков. Также в ряде санаций при помощи кредитов АСВ участвовали крупные коммерческие банки. Некоторые истории санации той поры не завершены и по сей день.
Общий объемом страховой ответственности Агентства составил в 2008 году 15,9 млрд рублей, за возмещением обратились 343 тысячи вкладчиков. Количество вкладчиков, получивших право на страховое возмещение, увеличилось за год в 13 раз, а сумма страховой ответственности АСВ – в 44 раза. Несмотря на рост требования и количества страховых случаев, в октябре 2008 года был значительно увеличен максимальный размер страхового возмещения по вкладам – с 400 до 700 тысяч рублей. Так государство боролось с финансовой паникой и старалось не допустить массовых набегов вкладчиков на банки. Одновременно ставка взносов в фонд обязательного страхования вкладов опять была уменьшена: с 0,13 до 0,1%. На этом уровне она останется до 1 июля 2015 года – до момента, когда Центробанк и АСВ объявили, что во втором полугодии вступит в силу правило, согласно которому банки будут платить дифференцированный взнос в фонд страхования вкладов. Теперь размер отчислений кредитной организации в ССВ зависит от ставки в этом банке по депозитам для физических лиц.
Год 2009-й. Столкновение с дробильщиками
В 2009 году количество страховых случаев снова выросло: минус 31 лицензия у банковского сообщества. Но общий объем страховой ответственности АСВ составил меньшую, чем в 2008 году, сумму – 5,8 млрд рублей. Впрочем, в 2009 году агентство впервые столкнулось с массовой проблемой так называемых дробильщиков – когда перед отзывом лицензии (или задним числом с подделкой учетных записей) как вклады оформлялись средства со счетов юридических лиц, а также разбивались на несколько вкладов средства с депозитов, превышающих по своим размерам страховую сумму. Так люди научились пользоваться системой страхования вкладов в целях дополнительного не вполне законного обогащения.
Именно в этот период перед АСВ встала необходимость собирать доказательную базу о том, что некоторые вклады вкладами не являлись, – для предотвращения выплаты страхового возмещения по искусственно сформированным вкладам, открытым непосредственно перед отзывом банковской лицензии. Вкладчики или люди, считающие себя таковыми, активно подавали иски в суды. Так, в течение 2009 года на рассмотрении судов общей юрисдикции находились 994 иска, связанных с выплатой возмещения по вкладам.
Год 2010-й. «Банки Урина» и другие неприятности
В 2010 году произошло 16 страховых случаев с общим объемом страховой ответственности агентства в размере 15,1 млрд рублей – эта сумма немногим не дотянула до показателя 2008 года. Основной причиной обращений за страховкой послужили отзывы лицензий у пяти банков, связанных общим владельцем бизнеса – Матвеем Уриным (так называемые банки Урина). По мнению специалистов АСВ, в делах всех пяти банков налицо были признаки криминальных банкротств. Это банки «Славянский», Традо-Банк, Уралфинпромбанк, банк «Монетный Дом» и Донбанк. Общая сумма страховой ответственности АСВ составила в 10,3 млрд рублей.
Отзыв лицензии у банка «Монетный Дом» в 2010 году стал самым крупным страховым случаем за историю АСВ на тот период. На выплату вкладчикам банка потребовалось 5,3 млрд рублей.
Тем не менее к концу 2010 года фонд страхования вкладов вырос и составил 122,7 млрд рублей. В течение 2010-го основной рост объема фонда происходил за счет поступления страховых взносов банков: в фонд поступило 31,3 млрд рублей, что было на 27% больше, чем за 2009 год.
Год 2011-й. Миллион желающих
В 2011 году был побит рекорд выплат банка «Монетный Дом» — ЦБ отозвал лицензию у АМТ-Банка, выплаты вкладчикам превысили 12 млрд рублей. Всего за год произошло 17 страховых случаев.
2011 год стал судьбоносным в истории развития АСВ. Общий объем выплат вкладчикам составил рекордные по тем временам 27 млрд рублей. Объем банковских вкладов россиян впервые превысил 10 трлн рублей. В 2011 году началась процедура финансового оздоровления одного из крупнейших российских банков — Банка Москвы, которая до сих пор не завершена. Общее число вкладчиков, получивших право на страховое возмещение, начиная с момента запуска процедуры страхования вкладов превысило миллион человек.
Чистый объем фонда страхования к концу 2011 года составил 151,1 млрд рублей. В системе страхования вкладов на конец года работало 896 банков.
Год 2012-й. Фонд страхования вкладов велик, как никогда
В 2012 году общий объем вкладов населения достиг 14,3 трлн рублей. Объем чистого фонда обязательного страхования вкладов увеличился до 202,5 млрд рублей. Это был пик размера фонда. С тех пор размер фонда сокращается.
В 2012 году зафиксировано 14 страховых случаев на общую сумму 14,1 млрд рублей.
Самые большие объемы выплат АСВ пришлись на три банка — «Холдинг-Кредит», банк «Витас» и Орелсоцбанк. Совокупный размер страховой ответственности составил 10,7 млрд рублей.
Год 2013-й. Кипр, новый глава Банка России и Мастер-Банк
Весна 2013 года была ознаменована большим притоком вкладов в банковскую систему России – на сумму более 800 млрд рублей. Официальная статистика связывает появление этих средств в отечественной системе с процессом репатриации денег российских граждан из банков Кипра. Именно в 2013 году по решению денежных властей Евросоюза было принято решение «отрезать» 10% от сумм на всех счетах банков на территории Кипра. Наиболее пострадали два банка этого государства — Bank of Cyprus (BoC) и Cyprus Popular Bank (Laiki).
24 июня 2013 года Банк России возглавила Эльвира Набиуллина, сменившая на этом посту Сергея Игнатьева. Игнатьев был сторонником умеренной позиции в отношении банковского надзора. Эльвира Набиуллина взялась за рынок «рукой в ежовых рукавицах» — лицензии у банков стали отзываться практически еженедельно.
Поэтому 2013 год для системы страхования вкладов был очень сложным. Выросло не только количество отзываемых у банков лицензий. Параллельно увеличились объемы и интенсивность выплат страхового возмещения по вкладам. В результате фонд страхования вкладов впервые за всю историю своего существования уменьшился. За год произошло 27 отзывов лицензий у банков, привлекающих вклады. Объем выплат по сравнению с предыдущим годом увеличился в 7,4 раза — с 14,1 млрд до 103,9 млрд рублей. Число вкладчиков, обратившихся за получением страхового возмещения в банки-агенты, выросло в 7 раз — с 53 тыс. до 370 тыс. человек.
Крупнейший страховой случай в истории АСВ на тот момент — отзыв лицензии у Мастер-Банка. Лицензия была отозвана 20 ноября 2013 года, выплаты вкладчикам составили 31,3 млрд рублей. До этого АСВ пришлось «раскошелиться» на выплаты по другому крупному случаю — отзыву лицензии у банка «Пушкино». Лицензия была отозвана 30 сентября 2013 года, выплаты составили 20 млрд рублей. В декабре 2013 года ЦБ РФ отозвал лицензию у Инвестбанка, и страховая ответственность АСВ по вкладам в этом банке была оценена в 29,4 млрд рублей.
Год 2014-й. Крым и страхование счетов индивидуальных предпринимателей
С 1 января 2014 года под действие закона о страховании вкладов перешли и счета в банках, открываемые индивидуальными предпринимателями.
В конце марта 2014 года в состав России вошли два новых региона, Республика Крым и Севастополь. И АСВ выплатило страховое возмещение вкладчикам украинских банков в этих регионах. Компенсационные выплаты превысили 25 млрд рублей – так были компенсированы вклады, собранные 45 украинскими банками, прекратившими свою работу на территории Крыма.
Также в апреле 2014 года для защиты интересов вкладчиков в Крымском федеральном округе была создана организация «Фонд защиты вкладчиков».
В 2014 году агентство санирует ряд банков: «БТА-Казань», Мособлбанк, Инвестиционный Республиканский Банк, Финанс Бизнес Банк, банк «Балтийский», банк «Траст», а также банковскую группу, в состав которой входят банки «Рост», «Кедр», Тверьуниверсалбанк, СКА-Банк и Аккобанк.
2014 год – пока рекордный по числу страховых случаев (61), по количеству людей, обратившихся за компенсацией по вкладам, (579 тыс. человек) и по сумме выплат из фонда АСВ (202,4 млрд рублей). Размер выплат в 55 тыс. раз превысил показатель десятилетней давности.
Лидерами по суммам вкладов среди банков с отозванными лицензиями в 2014 году стали банк «Западный» — 21,9 млрд рублей и Первый Республиканский Банк — 18,9 млрд рублей.
На конец 2014 года в фонде страхования вкладов зарегистрировано 860 банков. К концу года размер чистого фонда сократился до 69 млрд рублей.
Год 2015-й. Выплаты растут, фонд уменьшается
С 1 января 2015 года, на фоне резкого падения курса рубля к доллару и евро во избежание новой волны финансовой паники населения, было принято решение о новом двукратном увеличении предельного размера страхового возмещения: с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. С апреля 2015 года введена система страхования счетов эскроу, которые предназначены для проведения расчетов по сделкам с недвижимым имуществом. Размер возмещения по ним достигает 10 млн рублей на период регистрации сделки.
С 1 июля 2015 года вступил в силу механизм дифференциации ставок страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Согласно новым правилам Банк России разработал два показателя – норматив определения базового уровня ставки и норматив раскрытия информации по ставкам вкладов. Банки уже в июле 2015 года были обязаны платить новые отчисления в фонд страхования на основе данных расчетов по тем вкладам, которые привлекали во II квартале. То есть за деньги, собранные у населения уже в апреле 2015 года.
Расчеты ведутся по трем валютам и по разным категориям срочности – от вкладов до востребования до вкладов сроком до трех лет. Всего определено 15 категорий вкладов. По этим данным ЦБ и Агентство по страхованию вкладов проводят мониторинг средней ставки, исчисляемой на основании средневзвешенной ставки по вкладам в 2/3 всех банков, работающих с населением. Каждый банк будет иметь право привлекать средства от физических лиц по средневзвешенной ставке, рассчитанной АСВ, – плюс 2 процентных пункта. Соблюдающий требования АСВ по предельной ставке банк не обязан платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов.
За все время существования системы страхования вкладов ко 2 ноября 2015 года произошло 279 страховых случаев, из них 61 отзыв лицензии приходится на 2015 год. Так что он явно побьет рекорд 2014-го. Произошли отзывы лицензий у очень крупных банков – по сумме привлеченных от населения вкладов. Так, 20 мая 2015 года Банк России отозвал лицензию у банка «Транспортный», выплаты его вкладчикам оцениваются в размере 39 млрд рублей, что существенно превышает рекорд Мастер-Банка.
В августе 2015 года ЦБ отозвал лицензию у Пробизнесбанка. Это первый случай за всю историю существования системы страхования вкладов, когда лицензия была отозвана у банка-санатора. Объем вкладов физлиц, размещенных в Пробизнесбанке, на 1 июля 2015 года составил 27,1 млрд рублей. По оценке начальника аналитического управления Банка БКФ Максима Осадчего, около 90% из этой суммы – это вклады до 1,4 млн рублей. На отзыве лицензии у Пробизнесбанка АСВ отработало новую модель погашения вкладов – все вклады были переведены в Бинбанк, с сохранением срока вклада, валюты и процентов. В зачет банк получил имущественные права требования с клиентов Пробизнесбанка. По сообщению Бинбанка, 70% вкладов, открытых в Пробизнесбанке, продолжают обслуживаться в Бинбанке и по сей день.
Кроме выплат физическим лицам, по данным АСВ, за выплатой возмещения могут обратиться порядка 5 420 вкладчиков, имеющих вклады для осуществления предпринимательской деятельности, на сумму около 589,5 млн рублей. Эти средства выплачивает индивидуальным предпринимателям Россельхозбанк. История с выплатами вкладчикам и индивидуальным предпринимателям Пробизнесбанка до сих пор не закрыта.
Впрочем, в деле выплат денег клиентам Пробизнесбанка много новшеств, помимо выплаты вкладов «физикам». Так, Максим Осадчий из БКФ возмущен тем, что за день до отзыва лицензии у "Пробизнеса" банк был снова подключен к системе банковских электронных платежей (БЭСП) и в адрес банка «Российский Капитал» из «Пробизнеса» было перечислено 600 млн рублей. А «РосКапитал» — банк, находящийся на санации АСВ.
Правда, в сентябре появились сообщения о том, что АСВ «просило банк «Российский Капитал» эти средства вернуть в конкурсную массу Пробизнесбанка».
Фонд АСВ получил право обращаться за кредитами сроком на пять лет к Банку России, и, по мнению многих экспертов, без таких кредитов ему с нынешними темпами отзыва лицензий не обойтись.
Система незаменима
«Что касается дальнейших перспектив системы страхования вкладов, я полагаю, что механизм продолжит свою работу: слишком высокие риски социального взрыва в случае ее отмены», — говорит аналитик рейтингового агентства RusRating Евгений Славнов. При этом, отмечает он, очевидно, что в настоящий момент нагрузка на фонд весьма велика. Прежде всего, в связи с повышением темпов отзыва лицензий. Славнов ожидает, что возможны какие-либо изменения в части размера банковских отчислений в фонд, чтобы снизить финансовую нагрузку на государство, или дополнительная докапитализация фонда за счет средств Банка России. «Фактически наличие системы страхования вкладов в России упирается не столько в финансовые вопросы, сколько в политическую волю государства. И, слава богу, пока я не вижу сигналов о готовности отказаться от системы страхования вкладов», — отмечает аналитик.
Елена ГОСТЕВА, Banki.ru