Банки не воруют деньги своих клиентов – это губительно для деловой репутации и чревато уголовным преследованием. А вот сделать подарок себе банк очень даже может, если позаботится о соответствующем пункте в правилах. Портал Банки.ру разбирался, как и для чего банки дарят себе деньги держателей кредитных карт.
«Опять «Тинькофф», – жалуется в Facebook один из клиентов банка. – На этот раз банк творит странное…» Проблема заключалась в том, что держатель кредитной карты Тинькофф Банка не пользовался ею долгое время, исправно оплачивая обслуживание. И вдруг обнаружил, что хранящиеся на ней 3,47 рубля собственных средств держателя оказались списаны в пользу банка.
Как объяснили клиенту в контакт-центре Тинькофф Банка, небольшой остаток собственных средств на кредитной карте списывается в соответствии с правилами обслуживания карт после определенного периода неактивности. Клиента возмутила не потеря трех с половиной рублей, а сам факт, что банк счел возможным их присвоить.
В Тинькофф Банке подтвердили, что такой пункт в общих правилах выпуска и обслуживания кредитных карт действительно имеется, причем с 2010 года: «8.5. В случае неполучения Банком распоряжения Клиента о переводе денежных средств в течение 120 (ста двадцати) дней с даты обработки Банком последней операции Клиента/Держателя и если остаток денежных средств не превышает 200 руб. указанный остаток считается безвозмездно переданным Банку». По мнению представителей банка, такая практика не противоречит действующему законодательству.
Инструкция Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И предписывает вернуть клиенту его денежные средства при прекращении договора банковского счета. Если же они остаются невостребованными в течение 60 дней, их следует перечислить на специальный счет в ЦБ РФ. Но тут случай иной – прекращения договора не происходит.
«Смысл такой меры для банка состоит в том, чтобы иметь возможность закрыть не использующиеся счета и не тратиться на их обслуживание, – пояснили порталу Банки.ру в Альфа-Банке. – Договор кредитной карты не имеет срока действия, и в какой-то момент может оказаться, что клиент давно перестал пользоваться картой, задолженности нет, но договор формально продолжает действовать. Поручение, оформляемое при заключении договора, позволяет закрыть такой договор без визита клиента в офис банка. Это удобно обеим сторонам: банку нет необходимости продолжать обслуживать договор, который, возможно, не станет активным; клиенту такой неактивный договор в какой-то момент может помешать взять новый кредит, например ипотечный, поскольку лимит кредитной карты будет учитываться при расчете его долговой нагрузки».
О подобной практике на рынке электронных кошельков мы писали в прошлом году. Но тут речь идет уже о жестко регулируемом банковском рынке, это принципиально другой случай. Банки.ру спросил у юристов, насколько практика списания средств с неактивных карт соответствует действующему законодательству.
Как утверждает управляющий партнер юридической компании «Ценные бумаги Консалтинг» Дмитрий Волосов, «существует одно безусловное правило, установленное в статье 845 ГК РФ (пункты 2 и 3): банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться средствами (находящимися на счете. – Прим. ред.) и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».
«В связи с этим обсуждаемый пункт 8.5 из общих условий противоречит закону. Как известно, сделка, нарушающая требования закона и при этом посягающая на права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна – гласит пункт 2 статьи 168 того же ГК РФ. По всей видимости, банк сделал ставку на то, что сумма принудительно списываемых денег крайне мала для отдельно взятого человека и спорить с такими методами отъема денег в особо мелких размерах никто не будет. Похоже, неформальный девиз подобной «услуги» банка: с миру по нитке – нищему рубаха!» – заключает Волосов.
Не вполне согласен с ним старший юрист практики корпоративного и договорного права юридической фирмы «ЮСТ» Александр Рудяков. По его мнению, банк на законных основаниях может просто... подарить себе деньги клиента. «Такое условие договора в целом соответствует ГК, – считает Рудяков. – Его следует квалифицировать в качестве элемента дарения (статья 572 ГК), а сам договор – в качестве смешанного (пункт 3 статьи 421 ГК). В частности, элемент дарения заключается в том, что клиент безвозмездно передает (дарит) денежные средства банку при наступлении определенной ситуации. С точки зрения ГК создание такой правовой конструкции возможно. В то же время такое условие, совершенно очевидно, ущемляет права клиента, поскольку фактически «принуждает» его к дарению, вне зависимости от наличия у него намерения одарить».
Законно это или нет, но такой подход понравится далеко не всякому клиенту. И в большинстве банков это понимают. «В ОТП Банке до расторжения договора никаких списаний собственных средств клиентов со счета кредитной карты не предусмотрено, – рассказывает руководитель направления портфельного менеджмента и бизнес-проектов ОТП Банка Артур Согомонян. – При расторжении договора и наличии остатка собственных денежных средств клиента на банковском счете банк на основании заявления на расторжение договора переводит остаток денежных средств, за вычетом комиссии за перевод, по указанным клиентом реквизитам либо выдает их из кассы банка в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Мы считаем, что подобная практика списаний с неактивных счетов не является клиентоориентированным подходом, и не приветствуем его».
В ВТБ 24 также подобные «недобровольные подарки себе» не практикуются, но там не считают это чем-то предосудительным. «Такая практика на банковском рынке не распространена, – говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Александр Бородкин. – Многие взимают плату за обслуживание счета, у некоторых данная плата зависит от активности/неактивности клиента. В случае если такая особенность была отражена в договоре, который клиент заключал, и клиент был ознакомлен с этим условием, ничего плохого в данной практике не вижу».
«У нас есть комиссия за ведение счета в случае отсутствия операций по счету в течение двух месяцев (срок исчисляется с даты истечения срока действия / закрытия банковских карт), – рассказал Банки.ру начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие» Дмитрий Лепехин. – Очень часто держатели дебетовых карт, уходя из банка, не закрывают договор и оставляют на балансе незначительные суммы. Для того чтобы «чистить» такие спящие счета, и существует это правило. Что касается кредитных карт, то в основном держатели их закрывают. Соответственно, для владельцев кредитных карт это неактуально».
Альфа-Банк оказался солидарен с Тинькофф Банком по части методов «зачистки» неактивных счетов, но с точки зрения PR эта сомнительная процедура обыграна куда изящнее – деньги перечисляются на благотворительный счет. «При оформлении договора кредитной карты мы предлагаем заемщикам подписать поручение, в рамках которого при определенном периоде неактивности клиента, отсутствии задолженности и незначительном остатке собственных средств на счете кредитной карты банк перечисляет этот остаток в фонд помощи тяжелобольным детям «Линия жизни», после чего закрывает договор и счет. Срок неактивности зависит от конкретного продукта – от шести месяцев до двух лет. Перечисление происходит, только если остаток собственных средств не превышает одной тысячи рублей. При этом клиент в любое время может поменять реквизиты для перечисления денежных средств, обратившись с заявлением в банк», – сообщили в кредитной организации.
Не станем называть подобные действия банков грабежом клиентов – все-таки речь идет о небольших суммах, да и для такой «зачистки» счетов у банков есть вполне веские причины. Главная проблема в том, что о таких нюансах банки при заключении договора на выпуск и обслуживание карты клиентов обычно не извещают. А внимательно читать многостраничные договоры, тарифы и правила – тяжкий труд для непрофессионала в области юриспруденции. В результате у клиента, потерявшего таким образом несколько десятков или сотен рублей, неизбежно останется не самый приятный «осадочек», даже если ему потом укажут на безупречно сформулированный пункт правил обслуживания карт.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru