Банк России может обязать банки проверять местонахождение заемщика по адресу, указанному в его учредительных документах. О том, как отразится новая норма на заемщиках из малого бизнеса, банкирах и не придется ли банкам работать за налоговую инспекцию, в интервью Банки.ру рассказал заместитель председателя правления – директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей КОЗЛОВ.
– Как вы оцениваете идею Банка России в обязательном порядке проверять реальный адрес заемщика?
– Еще в 2013 году в 254-ю инструкцию Банка России были внесены дополнения про критерии нереальности деятельности заемщиков. В соответствии с одним из пунктов «отсутствие заемщика по месту нахождения, указанному в учредительных документах, или по заявленному им фактическому месту нахождения» грозит банкам повышенным резервом. Сегодня все банки и так ездят на место ведения бизнеса. То есть на фактический адрес местонахождения компании, который может совпадать или не совпадать с юридическим адресом. Не знаю банков, которые при получении заявки от клиентов не едут проверять бизнес по месту его расположения. Это их риски, это в их интересах.
Я согласен с некоторыми коллегами, которые полагают, что обязательное посещение банком адреса госрегистрации может быть интересно для налоговых органов, которые используют для корреспонденции юридический адрес. Но все зависит от того, в каком виде будут приняты данные поправки. Если банкам нужно будет в обязательном порядке ездить по юридическим адресам заемщиков, это очень трудоемкая процедура. Но насколько она целесообразна? Например, когда юридический и фактический адреса не совпадают и по юридическому адресу находится представительский офис компании, а склады, производство, вся документация находятся, условно, за МКАД – ехать в представительский офис, который используется, по сути, как переговорная, большого смысла нет. С другой стороны, как раз заемщиков банк досконально изучает, знает о них все. И вменять банку повышенный резерв за то, что он не посетил юридический адрес, но при этом провел все необходимые процедуры, съездил на место бизнеса, проявил осмотрительность, оформил залоги, было бы как-то слишком.
– Бизнес такие проверки со стороны банков серьезно затронут?
–Если речь идет о проверке места ведения бизнеса, тут нет проблем. Для бизнеса изменений нет: банки и так приезжают и проверяют. Если же проверять юридические адреса, тут вопрос трудоемкости не столько для компании, сколько для банков. А также вопрос целесообразности. Какие риски банк при этом снимет, не очень понятно.
– Какова на сегодняшний день процедура проверки клиентов юридических лиц в вашем банке?
– Помимо анализа представленных данных по заемщикам, банк в обязательном порядке посещает точки ведения бизнеса клиента – склады, производства, торговые точки и т. п. Мы выезжаем на место бизнеса заемщика, чтобы убедиться, что бизнес находится по данному адресу, деятельность ведется и масштабы компании сопоставимы с заявленными. Проверяем, как ведется документооборот. Также в процессе визита сотрудник банка интервьюирует руководство компании по сути бизнеса, бизнес-процессам, выясняет, кто за что отвечает.
– К каким отраслям у вас в банке сейчас повышенные требования при рассмотрении заявок на кредиты?
– Сейчас все внимательны ко всем, времена такие. Конечно, тщательнее смотрим те сегменты, которые больше всех провалились, – строительство или, скорее, связанные с ним рынки: производство и торговлю строительными и отделочными материалами, так как строительство мы почти не кредитуем. Сюда же относится автомобильный рынок, рынок грузоперевозок. В общем, те отрасли, которые наиболее сильно потеряли в продажах.
Но в каждом рынке есть лидеры и аутсайдеры. Банк должен понимать, где на этой шкале находится их клиент, независимо от отрасли.
– В Сбербанке, по словам его топ-менеджеров, более 50% кредитного портфеля малого бизнеса – оборотные кредиты. В вашем банке такие же цифры?
– У нас оборотные кредиты занимают около 70% портфеля, и их доля в ближайшее время будет увеличиваться. Сейчас очень низкий спрос на инвестиционные кредиты. В текущих условиях инвестировать мало кто хочет.
– Насколько просело кредитование МСБ в вашем банке в этом году по сравнению с аналогичным периодом прошлого года?
– В прошлом году объем кредитного портфеля практически не изменился. Рост в первой половине года сменился снижением портфеля во втором полугодии. Вы помните, что происходило. Падение продаж стимулировало заемщиков снижать оборотный капитал и кредитные аппетиты. Этот эффект продолжился и в 2015 году. В этом году кредитный портфель пока показывает минус 5%. Хотя мы активно выдаем кредиты как старым, так и новым заемщикам и есть очень большой спрос на замещение кредитов других банков.
– Каковы прогнозы по кредитному портфелю по итогам года?
– Мы рассчитываем на прирост портфеля по году на уровне 5–10%.
– За счет чего может быть такой рост?
– Как бы то ни было, начинается сезон деловой активности. В процессе рассмотрения много клиентов, желающих сменить банк, иметь уверенность, постоянных контактеров в банке на высоком уровне. Кроме того, как всегда, роль играют процентные ставки, цена и качество обслуживания.
– Какие ставки по кредитам сегодня считаются конкурентными?
– При сегодняшней конъюнктуре 15–20% – очень неплохие ставки для малого и среднего бизнеса. В январе 2015 года мы, как и все банки, повысили ставки, но «без фанатизма». Прикинули рост стоимости пассивов, провели стресс-тесты по просрочке. Так, максимальные кредитные ставки в самой острой фазе для корпоративных клиентов у нас были 16–18% годовых, 18–20% – для среднего бизнеса и 20–24% – для малого. Сейчас ставки, конечно, пошли вниз. Мы понижаем ставки дифференцированно. Размер снижения зависит от размера клиента, рисков по клиенту. Мы можем позволить давать клиентам конкурентные ставки, так как средняя стоимость фондирования у банка не сильно выросла и сейчас постепенно снижается, а процент просрочки менее 2%.
Беседовала Анна БРЫТКОВА, Banki.ru
