Заповедный банкинг
Красивая природа и развитая финансовая инфраструктура не всегда сопутствуют друг другу
Фото: markovskiy/Depositphotos.com

Заповедная красота острова Ольхон — благо и бич местных жителей. В самом туристическом месте Байкала только одна точка банковского обслуживания, и появилась она относительно недавно. Как местные жители строят отношения с финансовым миром и что банки готовы дать им взамен?

«Сорок минут вы едете по острову до парома, полчаса переправляетесь, ну и там час до Еланцов. Пока в очереди посидели, пока дела решили, пока назад вернулись — день и прошел. Одно время как-то сделали автобус до парома. Остановки теперь есть, а автобусов нет», — рассказывает Галина Сапожникова. Как и большинство жителей Хужира, в банк до недавних пор она выбиралась нечасто. Поселок Хужир — самый крупный населенный пункт острова Ольхон на Байкале. Постоянно там живут около полутора тысяч человек, а в туристический сезон остров посещают свыше 1,5 млн туристов. Ольхон занимает примерно такую же площадь, что и Сингапур. Но, в отличие от азиатского города-государства, Ольхон — типичный пример банковского неравенства.

Банкинг по заповедным правилам

На каждого жителя Иркутской области, где расположено озеро Байкал, в среднем приходится почти две банковские карты. В 2017 году около двух третей покупок в регионе было совершено с помощью карт, отмечает управляющий отделением по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ Игорь Коржук.

Область входит в топ-15 регионов с наиболее активным безналичным оборотом в стране. Карты уже прочно вошли в нашу жизнь, и не только в крупных городах. «Если еще десять лет назад банковская карта в среднем использовалась два раза в месяц для снятия зарплаты, то сейчас ситуация кардинально изменилась. Снятие наличных по картам «Мир» сегодня составляет не более 4% в общем количестве ежемесячных межбанковских трансакций», — приводит статистику заместитель генерального директора НСПК Сергей Бочкарев.

За последние пять лет общее число платежных терминалов в Иркутской области увеличилось почти вдвое — до 51 тыс. на конец 2018 года. Количество банкоматов снижается, но незначительно. А вот с Ольхонским районом все сложнее — на текущий год там установлено всего шесть банкоматов, да и то лишь в материковой части района. Сам остров изолирован не только географически, но и законодательно. Ольхон находится в охраняемой зоне, и какие-либо технические работы по прокладке сетей связи там запрещены, рассказывает директор Иркутского филиала компании «Ростелеком» Юрий Тиман. «В прошлом году мы прокладывали сеть до крайней материковой точки — населенного пункта Еланцы, который тоже находится в охраняемой природной зоне, и столкнулись с проблемами при получении разрешений на строительство оптоволоконных линий», — поясняет эксперт.

Отсутствие оптоволоконных сетей не может помешать установке банкоматов, говорит IT-специалист крупного банка. Многие устройства могут работать через спутниковую связь, но кредитным организациям нужно решать вопрос с наполнением банкоматов деньгами. Наладить регулярную инкассацию в труднодоступных районах дорого и сложно с точки зрения безопасности, объясняет собеседник Банки.ру.

Основной барьер для освоения банками труднодоступных районов — технический, соглашается первый зампред правления Почта Банка Георгий Горшков. Почта Банк решает эту задачу установкой в почтовых отделениях терминалов — своего рода «мини-банкоматов», с помощью которых можно снять или внести наличные, оплатить почтовые услуги. Рядом с домом, удобно и быстро.

По его словам, за три года работы Почта Банк установил 53 тыс. терминалов в 37 тыс. отделений почтовой связи по всей стране. «Это почти вся физическая сеть Почты России, всего в стране 42 тысячи отделений», — подчеркивает Горшков. Ольхон — лишь один из примеров. Главным образом за счет установки таких POS-терминалов за прошлый год у Почта Банка в Иркутской области доля безналичных расчетов выросла, по сути, в два раза, приводит данные топ-менеджер.

Все на телефончик

С Галиной Сапожниковой мы встретились в хужирском отделении Почты России — деревянном доме с печкой. В том же помещении располагается точка Почта Банка, единственной кредитной организации на острове. Сейчас там можно снять наличные, стать клиентом банка, открыв счет и выпустив карту, а также подать заявку на получение основных финансовых услуг — дебетовой или кредитной карты, потребительского кредита, перевода пенсии. Когда собирается нужное количество заявок, в Хужир приезжает сотрудник кредитной организации, чтобы дать консультацию, заключить договор и выдать банковский продукт. Еще совсем недавно Ольхон жил иначе.

«Раньше негде было снять наличные, мы просто рассчитывались картой, где это было можно. И то, можно сказать, что хороших магазинов, где карты принимают, у нас единицы. А так — все на телефончик», — объясняет Галина систему местных расчетов. Однако система переводов по номеру телефона не решает всех проблем, говорит Наталья Бенчарова. Она живет на Ольхоне 23 года и все это время занимается туристическим бизнесом.

«В чате деревни каждый день 5—6 человек писали: «Люди, у кого есть наличные?» — рассказывает Бенчарова. — Как отказать соседу?» С установкой в местном почтовом отделении терминала Почта Банка проблема с наличными на Ольхоне решилась. Местные жители отмечают, что удобно, причем можно снять любую, даже не круглую сумму, чего не сделаешь в банкомате.

Непросто было и с банковскими услугами. Например, несколько лет назад на остров стали приезжать предприимчивые кредиторы. «Раньше очень много было фирм непонятных, которые приезжали и предлагали потребительские кредиты по каким-то немыслимым процентам. Продавали таким образом шубы, косметику, и женщины, которые крайне редко выезжают из деревни, могли потерять голову», — вспоминает Бенчарова. По ее словам, появление надежного, проверенного банка на Ольхоне открыло путь к безопасным и, главное, доступным банковским услугам — взять или погасить кредит, выпустить карту теперь можно, не выезжая на материк.

В хужирском отделении Почты России очередь за банковскими услугами пока выстраивается разве что в дни выплаты пенсии и зарплат. «Бабушки многие сейчас получают пенсию на карты. Но они ими не пользуются. Они приходят на почту и снимают наличные», — объясняет Сапожникова. В такие дни действует процедура подкрепления, рассказывает директор макрорегиона Сибирь Почта Банка Ольга Изюменко. Необходимые суммы наличных доставляются с материка в течение нескольких часов, инкассацию осуществляет Почта России. Снять деньги можно с помощью терминала, наличные будут выданы из кассы. В среднем за неделю за этой услугой обращаются порядка 20 человек, все они — местные жители.

Два потока — туристический и денежный

По данным Агентства по туризму Иркутской области, в 2018 году регион посетили 1,65 млн человек, 17,8% из них — иностранцы. Остров Ольхон — важная часть маршрута путешественников. Там находятся знаменитые шаманские сакральные места. За прошлый год туристы потратили на Байкале 6,23 млрд рублей, а местный турбизнес перечислил в бюджет налоги почти на 870 млн.

«Один из самых популярных вопросов у туристов — можно ли платить на Ольхоне картой. Естественно, когда человек едет издалека, он не хочет везти с собой много наличных, он не хочет мучиться, какой курс сегодня», — отмечает Бенчарова. Сейчас бизнесмены на острове в основном заняты закупкой терминалов для приема карт.

«Я веду туристический бизнес с 2006 года. Почему возникла острая необходимость установить терминал? Если в 2017 году только 30% местных предпринимателей принимали карты, то сейчас — уже 50%», — рассказывает владелец турбазы «Ольхон» Андрей Анисов. По его словам, в основном расчеты с контрагентами он ведет по безналу, однако на самой базе туристы предпочитают платить картой. «У нас есть кафе, есть сувенирная продукция, плюс, бывает ситуация, что у нас какие-то номера не заняты группами, их могут занять самостоятельные туристы. Часто люди размещаются на пляже, нацпарк приходит, говорит им, что нельзя жить в заповедной зоне, им приходится искать жилье», — говорит предприниматель. Летний туристический сезон на Ольхоне длится с июля по сентябрь. В таких условиях терминал для приема карт может считаться конкурентным преимуществом.

В высокий сезон оборот гостиницы на Ольхоне может составлять до 500 тыс. рублей в месяц, говорит Бенчарова. Местный бизнес — самый заинтересованный и активный потребитель банковских услуг. «Мы используем не только торговый, но и интернет-эквайринг. Конечно, нам бы хотелось иметь процент на остаток, овердрафт, использование зарплатных карт, и для нас очень важны валютные платежи», — перечисляет собеседница Банки.ру. Самое сложное для местных предпринимателей — получить оперативную консультацию и поддержку от банка, ведь у крупных игроков территориальные менеджеры работают преимущественно в крупных городах вроде Новосибирска. «Очень важно, что банк появился на Ольхоне. Это будет способствовать дальнейшей легализации бизнеса, повышению безналичного оборота и неизбежно приведет к развитию территории», — резюмирует Бенчарова.

Бизнес с поправкой на труднодоступность

По данным ЦБ, в России работает чуть больше 29 тыс. внутренних структурных подразделений банков (данные на 1 мая 2019 года). Еще три года назад их число превышало 36 тыс. На динамику влияет расчистка рынка — с 2016 года лицензий лишились 262 игрока. Но и сами кредитные организации сокращают свое присутствие. Например, Сбербанк за три года закрыл около 2 200 отделений.

В этих условиях Почта Банк, напротив, построил масштабную региональную сеть по всей стране, включая малые и труднодоступные поселки вроде Ольхона. Сегодня банк обслуживает более 10 млн клиентов в 19 тыс. точек в разных уголках страны. 80% таких отделений работают в небольших городах и сельской местности. Офисы банка оснащаются банкоматами и терминалами для безналичной оплаты.

По данным Почта Банка, за 2017 год число клиентов в малых населенных пунктах (до 10 тыс. жителей) выросло более чем в 10 раз. В 2018-м эта клиентская база увеличилась почти вдвое. Настолько же выросли спрос и количество заявок на базовые банковские услуги и сервисы банка в глубинке, говорит Георгий Горшков: «Какие базовые услуги пользуются спросом? В первую очередь — снятие наличных. Во-вторых, пополнение счета в Почта Банке. В-третьих, оплата услуг и товаров, ведь в небольших населенных пунктах почта является крупнейшим, если не основным ретейлером». По оценкам первого зампреда Почта Банка, рост безналичных платежей на 10% может добавить до 0,5% ВВП. Если это действительно так, то у России неплохой потенциал — в 2018 году общий объем безналичных операций составил 48 трлн рублей, прибавив за год почти 33%.