Собрали лучшие предложения банков по ипотеке со ставками от 4,45% годовых. Самую низкую ставку можно получить по программе семейной ипотеки и при условии оформления страховки.
Сегодня получить самую выгодную ставку по ипотеке можно двумя способами: оформить кредит на покупку квартиры в определенном ЖК по партнерской программе банка и застройщика или взять ипотеку с господдержкой. В первом случае сэкономить на ставке можно за счет застройщика, который в течение указанного в договоре срока будет субсидировать вам часть процентной ставки. Когда этот срок закончится, ставка сразу вырастет до базовой, что существенно увеличит кредитную нагрузку. По ипотеке с господдержкой ставка и платеж будут зафиксированы на весь срок кредита, а купить квартиру можно будет в любом ЖК из числа аккредитованных банком.
Сегодня более 80% всех ипотечных кредитов на первичном рынке приходятся на две программы: ипотека с господдержкой, которую еще называют льготной ипотекой, и семейная ипотека. Льготную ипотеку с господдержкой может оформить любой желающий, а семейная ипотека подойдет заемщикам, у которых в период с 1 января 2018 года появился ребенок.
Мы проанализировали условия по ипотеке в разных банках и отобрали лучшие предложения по каждой из двух программ. В рейтинге участвовали только собственные кредитные программы банков. Мы не брали в расчет специальные условия, действующие для определенных групп заемщиков: зарплатных клиентов банков, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости и застройщиков, заемщиков, оформляющих семейную ипотеку в Дальневосточном ФО и т. д. Предложения в рейтинге ранжированы по величине процентной ставки без учета возможной скидки за внесение заемщиком единовременного платежа за снижение ставки. При совпадении ставки по продуктам разных банков они были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации.
Для составления рейтинга сравнивали предложения банков для кредита со следующими параметрами:
- стоимость жилья — 4,45 млн рублей[1]. Это средняя стоимость квартиры в новостройке в России площадью 50 кв. м по итогам II квартала 2021 года, по данным https://www.fedstat.ru;
- первоначальный взнос — 20%[2], то есть 890 тыс. рублей;
- сумма кредита — 3,56 млн рублей;
- срок кредитования — 25 лет[3];
- подтверждение дохода — справка 2-НДФЛ или выписка из ПФР;
- подача заявки онлайн и оформление электронной регистрации (если банк предоставляет такую возможность);
- с комплексной ипотечной страховкой (личной и имущественной).
При таких характеристиках ежемесячный платеж по кредиту будет примерно 18,9—20,6 тыс. рублей. В зависимости от требований конкретного банка на такой кредит может рассчитывать заемщик с доходом от 37,8 тыс. до 41,2 тыс. рублей в месяц.
Итак, вот наши победители.
Семейная ипотека
3-е место: «Семейная ипотека» от ВТБ
Замыкает тройку лидеров предложение ВТБ со ставкой 4,7% годовых. Такая ставка будет действовать, если подавать кредитную заявку онлайн и проводить сделку с использованием сервисов электронной регистрации и безопасных расчетов. При отказе от каждой опции ставка будет повышаться на 0,3 процентного пункта, а без оформления личного страхования вырастет еще на 1 п. п.
2-е место: «Семейная ипотека» от МКБ и «Семейная ипотека» от банка «Россия»
Второе место разделили ипотечные предложения МКБ и банка «Россия». Ставка по кредитам обоих банков стартует с 4,5% годовых. В банке «Россия» такой кредит можно получить только с обязательным оформлением личной и имущественной страховки. МКБ готов выдавать кредиты и без личного и/или имущественного страхования, но ставка в этом случае увеличится на 3 п. п.
1-е место: «Семейная ипотека» от Россельхозбанка
Победителем нашего рейтинга стал продукт Россельхозбанка со ставкой 4,45% годовых. Такая ставка предлагается только при условии оформления комплексного личного страхования. Если страховать только жизнь без рисков потери здоровья и трудоспособности, ставка увеличится на 0,5 п. п.
Топ предложений банков по семейной ипотеке:
Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Переплата за весь срок кредита, млн руб. | Надбавки к ставке |
«Семейная ипотека», | 4,45 | 2,3 | +0,5 п. п. (если страховать только жизнь без рисков потери здоровья и трудоспособности) |
4,5 | 2,4 | +3 п. п. при отказе от личного или имущественного страхования | |
«Семейная ипотека», | 4,5 | 2,4 | нет |
4,7 | 2,5 | +0,3 п. п. при отказе от электронной регистрации и сервиса безопасных расчетов; | |
«Семейная ипотека», | 4,85 | 2,6 | +1,15 п. п. при отказе от личного страхования |
«Семейная ипотека», | 4,9 | 2,62 | +5,5 п. п. при отказе от личного и/или имущественного страхования |
Льготная ипотека с господдержкой
По программе льготной ипотеки можно получить кредит максимум на 3 млн рублей, поэтому с учетом заданной нами стоимости квартиры 4,45 млн рублей заемщику придется внести за свой счет первоначальный взнос 1,45 млн рублей (32,6% от стоимости квартиры).
3-е место: «Новостройка с господдержкой» от Московского Индустриального Банка, «С господдержкой» от банка «Открытие» и «С господдержкой» от Россельхозбанка
Третью строчку разделили сразу три продукта, по которым банки предлагают ставку 5,9% годовых. Такая ставка действует при условии оформления личного страхования. При отказе от страховки ставка в МИнБ вырастет на 1 п. п., в банке «Открытие» — на 0,75 п. п., а в РСХБ — на 1,5 п. п.
2-е место: «Госпрограмма 2020» от Промсвязьбанка
На второй позиции оказался ипотечный кредит Промсвязьбанка «Госпрограмма 2020» со ставкой 5,85% годовых. При отказе клиента от личного страхования ставка увеличится на 1 п. п.
1-е место: «Господдержка 2020» от ВТБ
Лидер рейтинга — кредит «Господдержка 2020» от ВТБ со ставкой 5,75% годовых. Аналогично условиям «Семейной ипотеки» от ВТБ, сниженная ставка по «Господдержке 2020» будет действовать при подаче заявки онлайн и проведении сделки с использованием сервисов электронной регистрации и безопасных расчетов. При отказе от каждой опции ставка будет повышаться на 0,3 п. п., а без оформления личного страхования вырастет на 1 п. п.
Топ предложений банков по льготной ипотеке с господдержкой:
Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Переплата за весь срок кредита, млн руб. | Надбавки к ставке |
5,75 | 2,66 | +0,3 п. п. при отказе от электронной регистрации и сервиса безопасных расчетов; | |
«Госпрограмма 2020», | 5,85 | 2,72 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«Новостройка с господдержкой», | 5,9 | 2,74 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«С господдержкой», | 5,9 | 2,74 | +0,75 п. п. при отказе от личного страхования |
«С господдержкой», | 5,9 | 2,74 | +1,5 п. п. при отказе от личного страхования |
«Господдержка-2020», | 5,95 | 2,77 | +0,7 п. п. при отказе от личного страхования |
«Новостройки с господдержкой», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от коллективного страхования |
«Льготная ипотека», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«Льготная ипотека 2020», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«С государственной поддержкой», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«Ипотека 2020», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
«Господдержка 2020», | 5,99 | 2,79 | +1 п. п. при отказе от личного страхования |
Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 18 октября 2021 года.
[1] По итогам II квартала средняя стоимость 1 кв. м в новостройках в РФ составила 89 тыс. рублей. Таким образом, заданная нами стоимость квартиры будет в большей степени актуальна для регионов, так как цены на недвижимость в них на порядок ниже, чем в Москве и Санкт-Петербурге.
В рамках семейной ипотеки жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области смогут получить кредит на сумму до 12 млн рублей. По ипотеке с господдержкой максимальная сумма кредита на текущий момент ограничена 3 млн рублей для всех регионов РФ.
[2] Минимальный первоначальный взнос по программам льготной и семейной ипотеки составляет 15% от стоимости квартиры, однако наиболее выгодные ставки банки предлагают при взносе от 20%. В рейтинге мы оценили предложения с первоначальным взносом не менее 20% от стоимости квартиры.
[3] При более коротком сроке кредита размер итоговой переплаты будет существенно ниже, чем при длительном сроке. Тем не менее при выборе ипотечной программы нужно прежде всего исходить из собственных финансовых возможностей, ведь чем меньше срок кредита, тем выше ежемесячный платеж.
Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру
