Аналитический центр Банки.ру оценил, на каких условиях сегодня в российских банках можно получить льготный автокредит, и составил подборку наиболее выгодных предложений с точки зрения итоговой переплаты.
Льготное автокредитование: изменения с 1 ноября
1 ноября 2023 года правительство перезапустило в России государственную программу льготного автокредитования. Теперь купить автомобиль с ее помощью могут:
- медработники;
- работники сферы образования;
- участники СВО и их родственники;
- граждане с инвалидностью.
Кроме того, улучшены условия льготного автокредитования для желающих приобрести отечественные электромобили. Теперь при их покупке они могут получить от государства 35% скидку от стоимости машины на оплату первоначального взноса, но не более 925 тыс. рублей. В остальных случаях ее размер варьируется — 25% для Дальнего Востока и 20% для остальных регионов.
Расширен также перечень доступных для приобретения электромобилей: наряду с Evolute i-Pro и Evolut i-Joy в него включили «Москвич 3е».
Чтобы воспользоваться льготным автокредитом, нужно предоставить в банк паспорт, действующее водительское удостоверение и другие документы, подтверждающие льготную категорию. У потенциальных заемщиков не должно быть договоров автокредитов, оформленных в 2022 или 2023 году. Другие требования к заемщикам, как и процентная ставка по кредиту, устанавливаются каждым банком самостоятельно.
Как мы оценивали предложения банков
Рейтинг банковских предложений составлен по этим параметрам:
- автомобиль «Москвич 3е»;
- потенциальный заемщик — клиент с открытого рынка.
- стоимость автомобиля — 3,05 млн рублей (минимальная, по данным агрегатора «Авто.ру» на 14 ноября 2023 года);
- первоначальный взнос — 925 тыс рублей (эту сумму банку перечислит Минпромторг после подписания кредитного договора);
- сумма кредита — 2,125 млн рублей;
- срок кредитования — 7 лет;
- оформление страхования каско и отказ от дополнительных услуг;
- подача заявки онлайн, если банк предоставляет такую возможность.
По таким условиям заемщик будет выплачивать каждый месяц от 42,4 до 46,4 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, доходы клиента должны составлять от 84,8 до 92,8 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.
Топ-3 автокредита с господдержкой в ноябре 2023 года
Первое место в рейтинге заняла «Госпрограмма 2023» банка ВТБ со ставкой 16,2% годовых. Если займ оформлять офлайн, то ставка будет выше на 0,4 процентного пункта. Если клиент оформляет страхование жизни, ставка уменьшается на 3%. При оформлении автокредита с картой «Автолюбитель» ставка дополнительно снизится на 10%.
На второй позиции — предложение РНКБ «Автокредит с господдержкой» со ставкой 17,6% годовых. Это единственная программа в рейтинге, по условиям которой заемщик может отказаться от страхования каско, но с повышением процентной ставки на 2%. При оформлении им полиса личного страхования ставка будет снижена на 3%.
Третье место заняла программа «Промо Госпрограмма плюс» банка «ФК Открытие» со ставкой 19,4% годовых. При оформлении заемщиком личного страхования ставка уменьшится на 2%. Если заемщик оформляет кредит с услугой «Ставка Автомобилиста», ставка дополнительно снизится на 7%.
Кредит и банк | Ставка, в годовых | Ориентировочный размер ежемесячного платежа | Ориентировочная переплата | Надбавки и скидки к ставке |
ВТБ «Госпрограмма 2023»
| 16,2% | 42,4 тыс. рублей | 1,4 млн рублей | −3% за личное страхование; |
РНКБ «Автокредит с господдержкой»
| 17,6% | 44,2 тыс. рублей | 1,6 млн рублей | −3% за личное страхование; |
«ФК Открытие» «Промо Госпрограмма плюс»
| 19,4% | 46,4 тыс. рублей | 1,8 млн рублей | –2% за личное страхование; |
Размер ориентировочной итоговой переплаты по заявленным условиям варьируется от 1,4 до 1,8 млн рублей. Снизить эту сумму можно за счет частичного досрочного погашения.
При аннуитетной схеме целесообразно делать его в течение первой половины срока кредита. Чем чаще, тем лучше. В идеале каждый месяц в дату ежемесячного платежа.
С точки зрения итоговой экономии на процентах выгоднее сокращать срок кредита. В то же время сокращение размера ежемесячного платежа позволяет получить комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.
Если погасить кредит досрочно, заемщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально прошедшему сроку. Для этого необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором оформлен кредит.
Примечания
- Наряду с «Москвич 3е» в программе участвуют: «Москвич 3», новые автомобили категории B марок УАЗ, LADA (кроме LADA Largus), ГАЗ, HAVAL Jolion массой до 3,5 тонн и стоимостью до 2 млн рублей, а также электромобили Evolute.
- Максимально возможный срок льготного кредитования в базе финансового маркетплейса Банки.ру — 7 лет. При более коротком сроке кредитования размер итоговой переплаты будет ниже, но при выборе предложения заемщик прежде всего должен исходить из собственных финансовых возможностей: чем меньше срок кредита, тем крупнее ежемесячный платеж.
- Рейтинг составлен по данным официальных сайтов и контактных центров банков на 14 ноября 2023 года.
Комментарии