Как при санации банка «всплывают» погашенные кредиты

В далеком 1931 году советский поэт Василий Лебедев-Кумач хлестко подметил: «Без бумажки ты — букашка, а с бумажкой — человек!» Эта фраза из «Песенки бюрократа» немедленно стала крылатой. Но, оказывается, иногда бывает так, что бумажка у человека есть, но чувствует он себя скорее как букашка…

Эту крайне необычную историю рассказал нам наш коллега — журналист Сергей Соболев.

Сергей Соболев:

— Несколько лет назад, совершенно без какого-то злого умысла, взял для родственника оформил кредитную карту на 10 тысяч рублей — нужны были родственнику деньги. И мы договорились, что я отдаю ему карту и в течение месяца он ее закроет.

Сергей о кредитке быстро забыл. Как, впрочем, и родственник. Но банк «Траст», который выдал карту, все помнил, и через полгода позвонил Сергею с вопросом: когда он погасит долг, который вырос до 43 тысяч рублей?

Сергей Соболев:

— Со мной начали работать менеджеры из отдела по урегулированию вот такой вот задолженности проблемной, и в конце концов мы вышли с сотрудниками банка на реструктуризацию. Мы договорились, что я погашу эту задолженность четырьмя платежами.

Служащий банка уточнил: погашение долга несколькими трансакциями предлагается в рамках специальной акции. Сергей внес три платежа по 10 тысяч рублей, а последний, четвертый, в размере 13 тысяч рублей, совершил осенью 2014 года.

Сергей Соболев:

— Когда я закрывал кредит, когда делал последний платеж в банке, мне выдали справку о том, что банк не имеет ко мне никаких финансовых претензий, что моя задолженность урегулирована и больше с банком мы никаких отношений не имеем.

На этом история должна бы закончиться. Но… Летом прошлого года Сергею позвонили сотрудники компании «Финансовое агентство по сбору платежей» и попросили заплатить 13 тысяч рублей, которые — как оказалось — наш герой по-прежнему должен банку «Траст». Сергей отправил коллекторам копию той самой справки, что получил в банке при внесении последнего платежа. Но коллекторы ответили: банк настаивает, что долг не погашен.

Сергей Соболев:

— В начале декабря я все-таки обратился уже в «Траст», чтобы выяснить, в чем дело. И что меня насторожило: во-первых, они посмотрели по своей системе и сказали: «Странно! В одной базе вы у нас висите как должник, а в другой базе кредит у вас закрыт». Но при этом выписку по моему кредитному договору мне отказались предоставить, сославшись на некий технической сбой.

Сергей оставил в банке претензию и через месяц получил туманный ответ: акция по урегулированию проблемной задолженности была проведена с нарушением устава банка и неких нормативных документов ЦБ. При этом прямого ответа, остался ли у Сергея долг, эта бумага не дала. Также не ясно, куда делся последний платеж в размере 13 тысяч рублей.

Сергей Соболев:

— Вот мне не могут это объяснить, потому что, когда пришел официальный ответ на мою претензию и я пришел снова в банк, мне дали вот этот ответ из банка. Но опять-таки на мою просьбу о том, чтобы мне предоставили какую-то выписку, какие-то документы, платежку, мне опять сказали, что технический сбой, попросили написать повторную претензию и, собственно, ждать ответа.

Ответ пришел через неделю: задолженность есть, и ее надо погасить. Сергей в недоумении: куда делся последний платеж? Почему банк выдал справку об отсутствии претензий при непогашенном долге? Какие нормативы ЦБ при урегулировании задолженности были нарушены? С конца прошлого года банк «Траст» находится на санации у финансовой корпорации «Открытии» и объясняет произошедшее так:

Представитель пресс-службы банка «Траст»:

— В рамках процедуры финансового оздоровления банка «Траст» проводился аудит портфеля просроченных кредитов. По итогам аудита было установлено, что с 2012 по 2014 год бывший менеджмент проводил так называемые акции по урегулированию проблемной задолженности. Клиентам декларировалось, что при частичном погашении задолженности они получат от банка справку об отсутствии финансовых требований по кредитному договору. В соответствии с нормативными документами Банка России и уставом банка, принятие решения о прощении долга требует согласования совета директоров. Однако в 2012—2014 годах такие решения не принимались. По факту клиентами производилось частичное погашение задолженности, а бывший менеджмент выдавал им справку об отсутствии претензий финансового характера.

Выходит, бывшее руководство кредитной организации прощало людям долги в нарушение правовых норм? Юрист Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) уверен: нет.

Алексей Драч, юрист Финпотребсоюза:

— Никакого требования регулятора это не предусматривает, это просто, по всей видимости, приписали для красоты. На самом деле банк сам утверждает эти алгоритмы решения вопросов со своими клиентами.

Что же касается совета директоров, то он управляет общей деятельностью банка и одобряет лишь миллионные сделки, влияющие на устойчивость. Принятие решений по конкретным кредитным договорам — вопрос оперативной деятельности, и он относится к компетенции единоличного исполнительного органа, говорит юрист. А как же справка об урегулировании задолженности? Получается, она недействительна? Банк считает, что это должен установить суд.

Представитель пресс-службы банка «Траст»:

— Вопрос действительности справки должен решаться в судебном порядке. В существующей судебной практике заявление истца о прекращении кредитных обязательств по договору в связи с наличием справки не было удовлетворено. При рассмотрении дела суд указал, что справка не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика перед банком по кредитному договору. Кроме того, она не содержит решения банка о прощении остатка задолженности клиенту по кредитному договору и не признает обязательства по кредиту полностью исполненными. Справка сообщает об урегулировании задолженности, а не о погашении долга.

Юрист согласен: вопрос должен решаться в суде. Но Фемида, по его мнению, окажется на стороне клиента, ведь судебная практика — не закон.

Алексей Драч, юрист Финпотребсоюза:

— В данной ситуации справка о погашении задолженности, которая есть у человека на руках, подтверждает исполнение им обязательства в полном объеме, а то, что банк в дальнейшем передумал, это письмо — ну, просто попытка банка оправдать свое неправомерное действие.

По мнению юриста, у Сергея есть неплохие шансы доказать свою правоту в суде и даже взыскать с финансового учреждения компенсацию за моральный ущерб. Ведь банк уже получил исполнение по кредитному договору, а затем почему-то передал право требования, которого у него уже нет, коллекторскому агентству.

Алексей Драч, юрист Финпотребсоюза:

— Он просто берет свой кредитный договор, вот эту справку прикладывает, если есть выписка по счету, то и ее, затем обращается с исковым заявлением в суд. Здесь не нужно платить пошлину, это потребительский иск, вытекает из договора. Может обратиться по месту своего жительства.

Кредитная организация готова встретиться со своим клиентом в суде.

Представитель пресс-службы банка «Траст»:

— Мы готовы к диалогу с клиентом. Но у банка нет законных оснований признать, что клиент не должен погасить остаток задолженности. Он должен это сделать в соответствии с условиями кредитного договора. В любом случае, мы выступаем за цивилизованный способ решения данной ситуации. В том числе, в случае разногласий, путем обращения одной из сторон в суд.

Во всей этой истории есть еще одно важное обстоятельство: банк утверждает, что наш герой погасил задолженность по акции, которая предполагала «прощение» части долга. Но Сергей уверяет: никакого «прощения» не было. Смысл акции был в том, чтобы разбить погашение долга на несколько платежей. Так что это за акции такие, которые предлагаются сейчас на каждом шагу? Каковы их условия?

Дмитрий Жданухин, генеральный директор Центра развития коллекторства:

— Акции по прощению части долга, по предоставлению льготных условий по погашению задолженности, замораживание процентов и так далее — это достаточно распространенный инструмент. Эти акции в основном направлены — с точки зрения банка и коллектора — не только на погашение части долгов, но и для привлечения внимания, чтобы люди вышли на контакт. Если они заплатят хотя бы что-то, это уже продляет срок исковой давности.

Под соусом такого «уникального предложения» банкам и коллекторам иногда удается вернуть даже безнадежные долги. Акции могут быть выгодны и для должника, но очень важно, чтобы они были правильно оформлены с юридической точки зрения.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор Центра развития коллекторства:

— Должно быть оформлено не просто какой-то справкой погашение задолженности, а, если прощается часть долга, это должно быть оформлено соглашение об отступном. То есть юридически это должно быть какое-то соглашение, подписываемое обеими сторонами.

Юридическая точность такой сделки важна для обеих сторон. Но в первую очередь — для должника, ведь если он погасит долг по акции, а банк снова предъявит к нему требования, то суд может встать на сторону кредитора.

Дмитрий Жданухин, генеральный директор Центра развития коллекторства:

— Из-за этого, к сожалению, даже на форумах, где общаются должники, люди делятся между собой информацией о том, что в результате смены владельцев банка, смены руководства, попадания банка в санацию — что сейчас не редкость — ситуация меняется, и вдруг приходят или представители банка, взыскивающие долги, или уже коллекторы.

Итак, любая акция по урегулированию долгов должна быть оформлена дополнительным соглашением. В остальных случаях справки о погашении задолженности вполне достаточно. Выдавать ее банки обязаны по первому требованию клиента.

Алексей Драч, юрист Финпотребсоюза:

— Статья 408 Гражданского кодекса как раз и говорит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением и что по требованию лица, которое погашает задолженность, исполняет обязательство, ему должен быть выдан подтверждающий документ.

Никаких четких требований к его внешнему виду закон не предъявляет. Но крайне важно, чтобы справка была выдана на официальном бланке, имела синюю печать, номер и дату выдачи. Из ее текста должно следовать, что заемщик выполнил свои обязательства в полном объеме и никаких претензий к нему финансовое учреждение не имеет.

В документе, который выдали в банке «Траст» Сергею Соболеву, вся эта информация есть. А вот об акции не написано ни слова. Отправиться в суд наш герой морально готов. Видимо, там и станет понятно, кто ты с бумажкой — букашка или человек. Перед вами наш электронный адрес — пишите, если не можете найти общий язык с банком. Постараемся помочь!

Татьяна КАЛИННИКОВА, Юрий КУЛАКОВ, Банки.ТВ