Не спеши ты нас хоронить

Влиятельные эксперты, политики, чиновники и бизнесмены снова встретились на полях Гайдаровского форума, чтобы обсудить ключевые экономические вопросы. Мероприятие проходит уже в восьмой раз, и интерес к нему постоянно растет: в этом году зарегистрировалось 13 тысяч участников, и 10% из их числа – иностранцы. Название форума задало тон всем дискуссиям: «Россия и мир: выбор приоритетов». И некоторые приоритеты организаторы мероприятия обозначили еще на пресс-конференции накануне форума.

Владимир Мау, ректор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации:

– Вопрос о будущем экономического роста, о проблемах долгосрочной стагнации является одной из самых загадочных экономических, социальных и политических тем этой эпохи, нашего времени. Когда нам говорят, что у нас слишком высокие процентные ставки, поэтому нет роста, достаточно напомнить, что в Европе они предельно низкие или отрицательные, при этом роста все равно практически нет. То есть ни макроэкономическое манипулирование, ни фискальное регулирование не являются источниками роста, а что-то другое. Что?

Гайдаровский форум – это масштабная ежегодная научно-практическая конференция. Среди множества тем, которых касаются ее участники, разумеется, есть и банковский бизнес. Одна из панельных дискуссий, прошедших в первый день форума, носила название «Банковские услуги без банков». Тема появилась неслучайно: в прошлом году только ленивый не обсуждал экспансию «финтехов» и развитие платформ ApplePay, AndroidPay и AliPay. Потеснят ли финтехи классические банки? Зампред Сбербанка Вадим Кулик считает, что банкам есть о чем тревожиться.

Вадим Кулик, заместитель председателя правления Сбербанка:

– Раньше говорили о том, что телекомы «сожрут» банки, но этого вроде как не произошло. Но вторая волна вот этих кошмаров начала рождаться из того, что финтехи – следующие, кто, собственно, эти банки «сожрет». И мне кажется, что со второй волной не все так просто. И если посмотреть на объемы денег, которые вкладываются сейчас в финтехи, то за последние пять лет эти объемы выросли в 12 раз. Нужно понимать, что финтехи отличаются двумя, наверное, хорошими конкурентными преимуществами: тем, что их никто не регулирует, и второе – они достаточно мобильны и, в общем, достаточно быстро могут меняться. Есть такие оценки, которые говорят о том, что от 40% до 60% маржи банковской в будущем заберут вот эти самые финтехи, оставив банкам регулирование, так скажем, потока жидкостей – или денег – внутри вот этих трубопроводов.

Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова успокоила банкиров: в ближайшее время регулятор обязательно займется надзором за финтех-компаниями. Также она отметила, что Банк России последовательно реагирует на появление новых технологических вызовов. В декабре прошлого года было подписано соглашение о создании так называемой ассоциации по финтеху. В этом году будут созданы и протестированы новые технологии, которые через два-три года будут уже применимы в бизнесе.

Ольга Скоробогатова, заместитель председателя Банка России:

– Если говорить о направлениях, которые дополнительно к распределенным реестрам мы видим, то это, безусловно, удаленная идентификация, которую на самом деле рынок много раз просил нас сделать. И мы как регулятор в прошлом году уже выступили драйвером, потому что мы поняли: иначе это с мертвой точки просто не сдвинется. Я говорю об удаленной идентификации для физических лиц, когда есть возможность открывать счета, вклады, проводить операции без прихода в отделение банка. У нас сегодня тема называется «Банковские услуги без банков», но я бы ее чуть-чуть, наверное, трансформировала, я бы сказала «Банковские услуги нового формата». Это не означает, что банки умрут, я думаю, что они сильно видоизменятся, будет совершенно другая бизнес-модель, и каждый банк сейчас эту модель пытается найти оптимальной для себя.

С представительницей Центрального банка согласился Петр Авен. По его мнению, банки трансформируются. Как сторонник идеи о том, что мелкие банки должны уйти с рынка, Петр Авен убежден: останутся те, кто сумеет выстраивать диалог и с финтех-компаниями, и вживую с клиентами. Ведь человеческое общение – это биологическая потребность.

Петр Авен, член совета директоров Альфа-Банка:

– Я много лет слышу, что банков не будет, что «Альфы» не будет – я слышу вообще раз в три года, наверное. Но вот в чем проблема с точки зрения бизнеса: выживает тот в бизнесе, у кого есть сравнительное преимущество. Вот если у существующих банков сегодня сравнительное преимущество, чтобы дальше существовать и оказывать банковские услуги? Они, безусловно, в целом, конечно, у них есть. Это касается прежде всего, конечно, клиентской базы, многолетних отношений с клиентом, информации о клиентах. Второе, безусловно, это опыт отношений с регуляторами. Сегодня финтехи, действительно, мало регулируются. Регулирование финтехов будет расти, как они будут с этим справляться – я не знаю. Банки имеют технологии, банки имеют IT-платформы очень дорогие, и, безусловно, универсальную платформу серьезную сделать быстро невозможно. Вот есть до трех составляющих деятельности банка любого: это расчеты; депозиты и управление деньгами; кредиты. Вот что касается расчетов, конечно, тут финтехи будут полностью доминировать, потому что это естественная область. А что касается депозитов и кредитов, где очень важен вопрос доверия, никуда банки тут не денутся и никуда они не исчезнут.

Представитель платежной системы MasterCard, в свою очередь, разделил точку зрения Петра Авена.

Алексей Малиновский, глава MasterCard в России, Казахстане, Беларуси и Армении:

– Я соглашусь на сто процентов с тем, что говорил Петр Олегович: ключевое слово – это доверие. Доверие и гарантии. И для меня, и для каждого присутствующего здесь, я думаю, самое важное в общении с банком – понимание того, что мне банк как институт предоставляет гарантию того, что мои деньги надежно сохранены и мои платежи будут безопасно проведены. Поэтому банки никуда не исчезнут, у меня на этот вопрос есть совершенно четкий ответ.

Между тем Олег Тиньков* полагает, что угрозой российскому банковскому сектору являются не финтехи, а «пузыри», которые в последние годы «надулись» на рынке.

Олег Тиньков*, председатель совета директоров Тинькофф Банка:

– К сожалению, за последние несколько лет сформировалось несколько частных финансовых групп, которые, на мой взгляд, выросли на бесконтрольности регулятора и на плохом законодательстве. Когда возникают частные финансовые группы с активами в 3 триллиона, 2 триллиона, в 1 триллион – не понятно происхождение этого капитала. Какие-то пенсионные фонды задействованы, какие-то IPO проходят на Московской бирже. Мы все это видим, и рынок это понимает и знает, и список этих банков понятен. Не знаю, может, он в ЦБ непонятен или в Госдуме непонятен? Нужно, конечно же, заменять законодательную базу. Чистить «пузыри», которые возникли за последние годы. Потому что, на мой взгляд, это основная угроза банковскому сектору России. А не онлайн-банки, потому что все банки трансформируются.

Подводя итог, отметим, что дискуссия получилась насыщенной и интересной. Ее участники сошлись во мнении, что эпоха классических банков никуда не уходит. Развитие кредитных организаций неразрывно связано с новыми технологиями и платформами, но преимущества в виде общения с клиентом и годами заработанного доверия никто не отменял. Так что, как пелось в известной песне: «А не спеши ты нас хоронить!»

Мнение банкиров на одном из самых авторитетных форумов страны выслушали Татьяна КАЛИННИКОВА и Сергей МОЖАРОВ, Банки ТВ.

*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.