Возврат страховки при досрочном погашении

Всегда считала этот банк самым надежным и удобным для клиентов, но ........разочаровалась (!23.06.2016г. между мной и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 479 000 руб. (включая плату за подключение к программе страхования). Также 23.06.2016г. мною было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования составила 47 660,50 руб. Срок кредитования и, соответственно, страхования, согласно с п.2 заявления, составлял 60 месяцев. В декабре я обратилась в Сбербанк для рефинансирования этого кредита (под 22,746% годовых) - ставка новых кредитных предложений на тот момент составляла 11%. ПАО Сбербанк отказал по моей заявке (это же не выгодно банку!!! - пусть люди платят почти 23% годовых).  27.12.2018г. я полностью исполнила кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк, вернув сумму основного долга и установленные договором проценты путем рефинансирования в другом банке. В тот же день 27.12.2018г. я обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на возврат денежных средств, уплаченных за подключение к программе, в связи с досрочным погашением кредита (обращение № 181227 0607 992400) и отсутствием необходимости страхования именно  в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Фактическое пользование кредитом и, соответственно, страховкой составило 30 месяцев. Рассмотрев обращение, банк, сославшись на пункт 4 условий (!!!), отказал в возврате денежных средств, сославшись на то, что договор страхования продолжает действовать (какую сумму он страхует?!?! после досрочного погашения кредита). Я считаю, что ПАО Сбербанк нарушил мое право (ст.958 ГК РФ) на возврат денежных средств в сумме 23 830,25 руб. (двадцать три тысячи восемьсот тридцать руб. 25 коп.) и ввел меня в заблуждение относительно такой возможности. Пункт 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусматривает возможность досрочного прекращения участия в программе страхования, а пункт 4.2 регламентирует, что сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу (после того, как договор был заключен) облагается налогом. Согласно ст. 395 ГК РФ считаю, что ПАО Сбербанк незаконно использует мои денежные средства по настоящий момент.     Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств в сумме 23 830,25 руб. (двадцать три тысячи восемьсот тридцать руб. 25 коп.), в порядке досудебного урегулирования.