Ипотека и страховка, кто виноват и что делать?

Здравствуйте! В мае 2011 года мной была оформлена ипотека в банке Открытие. При оформлении ипотечного договора у меня вызвало недоумение при подсчете процентной ставки в которую почему-то вошли все мои расходы по ипотечному кредитованию - а именно страховка ото всего чего можно, и оценка жилья. Какое отношение это имеет к процентной ставке банка? Ну да Бог с ним я сейчас не об этом. Совместно с договором ипотеки в этот же день мной был заключен договор страхования по рекомендации банка с РОСГОССТРАХ, который является партнером банка не один год. В договоре ипотеки сказано, что договор заключается на процентную ставку 16 % годовых, НО при условии страхования ото всех рисков процентная ставка составит 12 % годовых, далее в договоре указано, при не своевременной уплате страховой премии, не выполнении п. договора в котором (сложным языком написано в какой месяц за каким следует наказание в виде повышения процентной ставки до 14% годовых). Ура все условия соблюдены, договора подписаны. Наступает время платежа по страховке, получаю письмо из банка в котором написано, что если не заплачу страховку процентная ставка по кредиту будет 16 %. МДА надо срочно изыскать 20 000. Несусь в ближайший офис РОСГОССТРАХА платить премию, где мне любезно объясняют, что я могу страховую премию разделить на два платежа. В чем и было составлено доп соглашение, в котором указывалась дата второго платежа. Я довольная и не ведаю - в какую историю вляпываюсь. Проходит почти полтора месяца. Перед самым первым сентября - а именно в предпоследний день звонок из банка. Мне говорят, что платеж по премии банком не засчитан, потому как не полный, что дескать банк ещё в прошлом году разрешал делить платеж, а в этом нет и страховая слишком поздно передала банку данные. И если я сегодня завтра не внесу оставшуюся часть - мне будут насчитаны повышенные проценты по кредиту. Я в шоке. Вопрос первый - Кто как не страховая фирма, являясь партнером банка должна знать, что платеж делить нельзя. Я как добросовестный плательщик здесь ничего не нарушила. У меня есть договор страховой, я условия договора выполнила, это я потом прочитала, что страховая обязана ставить банк в известность о неполной оплате страховой премии. Опять же вопрос не ко мне. И где в ипотечном договоре написано, что я не могу делить платеж - нет там этой записи, дальше стало ещё интереснее. 6 сентября я бегу оплачивать остаток премии и пишу в банк письмо с описанием того, что дескать не наказывайте не виновата я в этой ситуации. НЕТ, мне приходит неумолимая СМС о том, что мой платеж по кредиту вырос аж на 5000 руб. Я в банк за объяснением - мне говорят - что ваше письмо будет рассматриваться 45 суток. В итоге плачу повышенную ставку и жду, проходит 2 месяца - а именно 59 дней, мне звонят из банка и предлагают подписать доп соглашение. Причем звонят 27 октября и говорят, что если я до 1 ноября не подпишу это доп соглашение. ставка останется прежней. Ставя мне мягко говоря в условия, где нет выбора. Юристы в один голос - не подписывай. Время на раздумья почти нет. Еду подписывать в банк доп соглашение о том... А тут тоже интересный момент. В банке я узнаю, что мой залог перепродан третьему лицу, ну в принципе ничего страшного - это оговорено договором, но в доп. соглашении которое составлено уже от имени нового выгодоприобретателя говорится о том что: опять же по поводу страховой премии. В ипотечном договоре есть маленькая огреха в описании того, что же будет за не уплату страховой премии, и теперь банк решил поправить таким образом договор - предлагая мне подписать то, что при не своевременной уплате страховой премии процентная ставка по договору составит 14 % годовых и обратной силы не имеет. И что с 1 ноября моя ставка возвращается в свои 12%. Добрые ребята. А кто мне вернет мои переплаченные деньги - причем не понятно за что. А новый звонок из банка меня потряс до глубины души. Мне предложили подписать новый график уплаты задолженности. Который по моему разумению должен остаться прежним. Ан нет. Оказывается, когда банк пересчитывал мой долг по новой ставке, почему-то вдруг вырос основной долг. Я хоть и главный бухгалтер, а не финансист банка, но мне не понять причем здесь основной долг - если речь шла только о повышении процентной ставки. В итоге у меня почему-то теперь вырос основной долг, и теперь после того как я два месяца платила по лишних пять тысяч, и теперь должна переплачивать. В связи с вышеизложенным, я однозначно составляю претензию в банк. Нельзя же так издеваться над людьми. Пусть теперь юристы от моего имени разбираются, на какие проценты и за что меня наказал банк - где и как были нарушены мои права. То что банк соблюдает свои - это понятно. Я являюсь добросовестным плательщиком, у меня хорошая, можно сказать отличная кредитная история, и мой залог в банке в 4 раза превышает долг по стоимости. Никогда и никому не посоветую кредитоваться в банке Открытие. Сама сейчас занимаюсь рефинансированием ипотеки - и буду уходить в другой банк. Мне правда прозрачно намекнули, что банк может не дать согласие на рефинансирование - но это уже отдельная история.