Behavioral-scoring

Behavioral-scoring – вид скоринга, в основе которого оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. В переводе с английского означает «скоринг поведения». Такая система позволяет прогнозировать изменение платежеспособности клиента, корректировать установленные для него лимиты.

Принципиальное отличие behavioral-scoring от аpplication-scoring в том, что кредит уже выдан и банк, исходя из действий заемщика, оценивает возможность наступления дефолта по уже существующим долговым обязательствам.

Основой анализа могут служить действия заемщика за определенный период, например операции по кредитной карте.

В модели расчета присутствует одна из самых важных переменных, которая не может быть использована при первичном обращении за займом, - данные о просрочках платежей по выданному кредиту.

Кроме того, банк может строить свою модель на вероятностной основе, используя такие показатели, как цели совершаемых операций, например использование кредитного лимита для погашения других займов.

Данный вид скоринга не бесспорен: некоторые банки уже сейчас оценивают кредитоспособность клиентов не только исходя из доходов и кредитной истории, они также ставят ее в зависимость от места жительства, точек совершения покупок и прочей личной информации. Причем выводы могут делаться на основании предположений автоматизированной системы, например, о том, что заемщики, посещающие определенный магазин, часто не возвращают кредиты. При этом снижение кредитного лимита способно отрицательно сказаться на будущих займах клиента.

В России поведенческий скоринг начал применяться сравнительно недавно. Как правило, это составная интегрированная часть банковских скоринговых систем.