Личное страхование

Что такое личное страхование, особенности

В банковской сфере понятие личного страхования чаще всего неразрывно ассоциируется с розничным кредитованием – ипотекой, потребительским кредитом или автокредитом. Однако, это не единственная область, где может понадобиться такая страховка. Разбираемся с нюансами.

Личное страхование включает в себя совокупность видов страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Субъектами личного страхования являются страховая компания, страхователь, застрахованное лицо или его выгодоприобретатель. Страхователями по договору личного страхования могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. При этом страхователь может являться застрахованным лицом.

Суть личного страхования состоит в обеспечении застрахованных лиц или их выгодоприобретателей при наступлении негативных событий определенными суммами возмещения, указанными в договоре страхования.

Виды личного страхования

В соответствии с федеральным законом от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование включает в себя три основных вида (подотрасли):

• страхование жизни (страхование на дожитие до определенного возраста; страхование жизни на случай смерти; страхование пенсий);

• страхование от несчастных случаев и болезней (страхование пассажиров, страхование детей, страхование сотрудников, страхование заемщиков и т.д.);

• медицинское страхование (ОМС и ДМС, страхование туристов, выезжающих за рубеж и др.);

• смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

В зависимости от количества застрахованных лиц полис личного страхования может быть:

- индивидуальным, когда страхуются риски одного лица;

- коллективным, когда страхуются интересы группы лиц.

Личное страхование относится к добровольным видам страхования, однако в ряде случаев оформление такого полиса может быть обязательным исходя из требований закона. В частности, сюда относятся обязательное личное социальное страхование, обязательное государственное страхование, а также иные виды личного страхования применительно к профессиональной занятости застрахованных лиц, отсылка к которым содержится в 927 ст. ч.2. ГК РФ.

Условия страховых договоров

Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) и является публичным.

Следует помнить о том, что в российском законодательстве существует такое понятие как «период охлаждения» — это двухнедельный срок с момента заключения договора, в течение которого страхователь имеет право отказаться от добровольного страхования и вернуть полную стоимость оплаченного полиса, если он приобретал его как физлицо. Но есть одно ограничение - в течение этого периода не должен произойти страховой случай, иначе в возврате страховки откажут. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или в дополнительном соглашении к нему.

Преимущества и недостатки личного страхования

Личное страхование защищает застрахованное лицо и его близких - cуммы, выплачиваемые страховой компанией, позволяют компенсировать расходы на дорогостоящее лечение кормильца, выплаты по кредиту и т.д.

Недостатком личного страхования является необходимость совершения регулярных страховых взносов, размер которых часто может быть существенным (например, при страховании по потребительскому кредиту). Как правило, нарушение условий договора страхователем приводит к значительным штрафным санкциям (в части кредита это повышение процентной ставки).

Расчет стоимости страхования

Рассчитать стоимость полиса личного страхования можно в специальном разделе финансового маркетплейса «Банки.ру». Для этого необходимо выбрать вид страховки – от несчастного случая, медицинское или ипотечное. Далее в зависимости от выбранного варианта нужно будет заполнить поля в форме.

Например, для расчета стоимости страхования жизни и здоровья по ипотеке необходимо задать в полях фильтра банк, в котором оформлена ипотека, остаток кредита, пол и дату рождения заемщика. После этого система автоматически покажет стоимость полиса, его пример и правила страхования в каждой подходящей под параметры ипотеки страховой компании из числа аккредитованных в банке.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы.

После выбора подходящего предложения потребуется указать:

• данные по ипотеке (номер кредитного договора и дата его заключения, срок погашения кредита, процентная ставка, город выдачи займа);

• необходимый срок действия полиса;

• данные по страхователю (ФИО, паспортные данные, профессию и вид спорта, если актуально, e-mail и контактный номер телефона).

Если все данные заполнены корректно, то сервис предложит перейти к оплате полиса. После этого полис личного страхования придет на указанный ранее адрес электронной почты страхователя.