Права заемщиков

Помимо обязательства вернуть долг по договору займа или кредитному договору, законодательство предусматривает для заемщиков также ряд прав, которые не могут отменяться соглашением сторон.

В противоречие с законом вступают следующие пункты договора.

1. Установление в прямой или косвенной форме сложных процентов. Таким образом, любые дополнительные начисления в форме процентов на проценты считаются неправомерными.

2. Положение, по которому кредитная организация получает право потребовать полной уплаты долга при ухудшении финансового положения заемщика. Так, банк не может потребовать немедленного возврата потребительского кредита в полном объеме в случае, если доход клиента существенно снизился или клиент вообще потерял работу.

3. Условие о том, что все возможные споры по договору должны рассматриваться по месту нахождения кредитной организации. По общему правилу иски должны направляться в суд по месту регистрации ответчика. То есть банк может подать иск на клиента только по его месту жительства. В то же время, наоборот, клиент на основании федерального закона «О защите прав потребителей» имеет право выбора, в какой суд обращаться – в своей районный или по месту регистрации банка.

4. Возможность начисления штрафа за отказ от получения кредита. Иными словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать клиенту заем, а тот в последний момент решил его не брать, то кредитная организация не может каким-либо образом обязать клиента получить денежную сумму или наложить на него штрафные санкции.

5. Ограничения на досрочное погашение кредита. Установление минимального срока, через который заем может быть выплачен досрочно после его получения. По закону клиент может рассчитаться с кредитной организации в любой момент частично или полностью, уведомив ее об этом не менее чем за 30 дней. При этом стоит отметить, что в настоящее время многие банки предлагают более мягкие условия, по которым этот срок может быть меньше, а улучшение условий допускается законодательством.

6. Обязательство заемщика уплачивать комиссии банка, не действовавшие в момент подписания договора, которые кредитная организация может вводить в одностороннем порядке. То есть кредитор не вправе изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям в рамках ранее заключенного кредитного соглашения, ухудшая тем самым положение заемщика.

7. Условие, по которому предоставление справок о состоянии кредитного счета осуществляется за дополнительную комиссию. Клиент всегда имеет право узнать о том, сколько должен, сколько он уже выплатил от суммы основного долга и процентов по займу, причем совершенно бесплатно.

Эти и другие права заемщика прописаны не только в действующем законодательстве, но также подтверждены информационным письмом президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Пункты договора, противоречащие закону, считаются ненаписанными и могут быть оспорены в суде.