Процессинг

Что такое процессинг

Процессинг — это система электронных денежных переводов от покупателя продавцу. С помощью процессинга проверяются и обрабатываются платежи с банковских карт.

Простыми словами процессинг — проверка и обработка реквизитов вашей карты и платежей с нее. Если обработка была успешной, средства зачислят на счет продавца.

Процесс такой обработки происходит при любом платеже через терминал, даже если вы оплачиваете картой проезд в транспорте.

До 2022 года процессинг в основном обслуживал карты платежных систем Visa и MasterCard. Однако с 2022 года процессинг работает с некоторыми картами «Мир» и UnionPay.

Несмотря на то, что процессинг занимает не больше минуты, в нем задействованы несколько участников:

• продавец товаров или услуг;
• банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя;
• банк-эквайринг — банк, который обрабатывает платежи покупателя;
• процессинговый центр — организация, обрабатывающая платеж;
• платежная система;
• покупатель-держатель карты.

По словам эксперта-аналитика Банки.ру Артура Хачатряна, процессинг — это высокотехнологичный процесс платежа, который за секунды проверяет не только остаток на счете, но и сотни параметров. Для пользователя ключевое понимание заключается в том, что успех операции зависит не только от наличия денег, но и от корректности лимитов, статуса карты и чистоты канала связи. Обычно задержки возникают на этапах авторизации (запрос к банку-эмитенту) или клиринга (окончательное списание), но в момент оплаты вы взаимодействуете только с первым. Современный процессинг — это главный инструмент безопасности: если система сочтет транзакцию нетипичной, она отклонит платеж даже при корректно введённых данных, что является защитой, а не ошибкой. Понимание этого позволяет не паниковать при редких отказах, а просто проверять лимиты или уведомлять банк о планируемых крупных тратах.

Артур Хачатрян

Эксперт-аналитик Банки.ру

Этапы процессинга

Сам процессинг состоит из нескольких этапов:

1. Покупатель оплачивает товары или услуги.
2. Данные о трансакции поступают на сервер процессинга.
3. Система безопасности платежного процессора проверяет данные. Затем сведения передают банку-эквайеру. Если операция будет подозрительной, платеж заблокируют, а карту отправят в черный список.
4. Банк-эквайер запрашивает проверку баланса у банка-эмитента.
5. Если эмитент дал положительный ответ и подтвердил его уникальным кодом, продавцу приходит уведомление об успешной операции.
6. Покупатель получает уведомление о списании с карты.

Типы процессинга

Процессинг карт бывает трех видов:

1. «Черные» процессинги связаны с незаконной деятельностью. Такие процессинги обрабатывают платежи теневого бизнеса. Данных о таких центрах в открытом доступе нет. Срок деятельности таких компаний обычно очень короткий.
2. «Серые» процессинги обрабатывают платежи бизнеса из серой зоны, например, сайты онлайн-казино или с контентом 18+. Такие компании обычно регистрируются за рубежом и работают только со своими клиентами.
3. «Белые» процессинги — резиденты стран, в которых обслуживают законопослушный бизнес. Комиссия за такие услуги значительно ниже, чем у «серых» или «черных».

Тарифы процессинга

В платежных системах тарифы на подключение процессинга зависят от целей. Выделяют несколько тарифов для подключения процессинга:

• простое — подключение сайта к банку или зарубежному процессинг-партнеру;
• сложное подключение с многочисленными платежными опциями и налоговым планированием;
• опциональное — с выбранными функциями.

Как работает процессинговый центр

Процессинговый центр обрабатывает операции по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей и координирует расчеты между банком-эмитентом, магазином и банком-эквайером.

Процессинговый центр помогает в обработке запросов на авторизацию и протоколы, которые фиксируют все операции по карте.

Процессинговый центр также предоставляет продавцу программы для установки на сайт.

Подключение и отключение процессинга

Чтобы подключить процессинг, важно, чтобы сайт продавца:

• имел опции для проведения защищенных платежей;
• отвечал требованиям платежных систем;
• содержал данные компании, политики конфиденциальности, правила доставки и возврата товара и условия использования сайта;
• выполнял протокол HTTPS.

Для онлайн- и офлайн-магазинов также важно, чтобы сайт отвечал законодательству страны, в котором работает. Кроме того, многие процессинговые центры содержат требования о регистрации ИП или ООО. Сайт должен подключить платежный шлюз.

Отключить процессинг могут принудительно, если продавец нарушает условия обслуживания или российское и международное законодательство.

Если продавец планирует перейти на обслуживание в другой центр, достаточно расторгнуть договор обслуживания с первым.

Что нужно помнить о процессинге

1. Процессинг — проверка и обработка платежей с банковских карт.
2. Процессинговые центры не несут ответственности перед банковскими клиентами, они только обеспечивают проведение трансакций.
3. Если операция окажется подозрительной, центр может ее отклонить.
4. Процессинг используется везде, где оплата совершается с помощью карты.