Законность условий кредитного договора
Информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ от 13 сентября 2011 года содержит обзор судебной практики по ряду вопросов, связанных с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, и рекомендации арбитражным судам.
Следующие пункты кредитных банковких договоров были признаны незаконными:
- право кредитной организации требовать досрочного возврата ссуды в случае ухудшения финансового положения должника;
- заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не применяются правила статьи 428 Гражданского кодекса РФ;
- прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты);
- заемщик может рассматривать споры по иску банка только в суде по месту нахождения кредитной организации;
- навязывание должнику в кредитном договоре страхования жизни и здоровья;
- установление штрафа за отказ заемщика от получения займа;
- запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за преждевременный возврат ссуды;
- оплата должником услуги банка в соответствии с утвержденными кредитной организацией тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора;
- взимание финансовым учреждением платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту;
- отнесение всех издержек по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, на должника.
Права заемщиков не нарушаются при включении банками в кредитный договор следующего:
- банк может потребовать досрочного возврата займа в случае нарушения обязательств по возврату его очередной части;
- взимание с заемщика в период просрочки возврата части кредита проценты за пользование его соответствующей частью в удвоенном размере;
- плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и переменной величины в зависимости от колебаний рынка;
- возможность открытия заемщику текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение;
- в случае погашения кредита должником при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления платежей на корреспондентский счет банка, лежат на заемщике;
- уступка банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия заемщика.
