Научитесь считать деньги: как и зачем вести личный бюджет

Считается, что ведение бюджета — это постоянная экономия и необходимость во всем себя урезать. Но на деле фиксирование личных поступлений и трат помогает понять финансовые привычки и увидеть, какие суммы расходуются неоптимально. Forbes Young пообщался с экспертами по личным финансам и собрал базовые правила для тех, кто хочет навести в деньгах порядок и начать их откладывать

Две трети россиян (65%) ведут личный или семейный бюджет, но чаще всего делают это, прикидывая суммы в уме, говорится в исследовании, которое провел аналитический центр НАФИ летом 2023 года. Такой способ не помогает в полной мере контролировать финансы: доходы и расходы как минимум нужно записывать на бумаге, а лучше — использовать специальные цифровые сервисы. Но прибегает к фактическому учету лишь 28% жителей России.

В НАФИ отмечают, что ведение бюджета помогает понять свои финансовые привычки, эффективнее управлять деньгами и не тратить лишнего. Но из-за низкого уровня финансовой грамотности внимание этому уделяют не все, говорит создатель популярного Telegram-канала про деньги Moneyhack и финансовый журналист Александра Краснова: «Нас не учат этому в школе, не учили и наших родителей. Хотя знание о том, как обращаться с деньгами нужно абсолютно всем, — это базовая вещь, которая делает жизнь лучше, как соблюдение правил здорового питания, уход за собой, гигиена». С чего начать вести бюджет, как грамотно анализировать траты и что это может принести? 

1. Фиксировать доходы и расходы: записывать, сколько зарабатываете и на что это идет, а также распределять траты по категориям.
2. Анализировать и делать выводы: какие категории — самые затратные, на чем можно сэкономить, сколько денег остается после всех трат.
3. Планировать, сколько денег нужно на крупные покупки и на мечты, и формировать накопления. 

Начать стоит как раз со сбора данных о доходах и тратах. Для этого есть много удобных приложений: CoinKeeper, «Дзен-мани», Moneon, Money Pro, Money Flow, Monefy, Toshl, «Финансы — расходы и доходы», «Тяжеловато». Функционал у них схож, выбор можно сделать по удобству интерфейса, наличию платы за использование (часть сервисов — платные) и рейтингам в AppStore или Google Play. Многие банки позволяют вести учет расходов прямо в своих приложениях — там можно автоматически распределять расходы по категориям. 

Опрошенные Forbes Young эксперты советуют учитывать в доходах заработную плату, подработку, стипендию, пособия, премии, а также выплаты по депозиту или накопительному счету, если они есть. А расходы рекомендуют разбить на категории, например продукты, квартира (коммунальные платежи, аренда, уборка), транспорт, развлечения, еда за пределами дома, образование, уход за собой, спорт, здоровье, путешествия. Траты по каждой категории нужно фиксировать отдельно.

Заносить расходы лучше сразу, а не через несколько дней: потратили — записали. Так вы приучите себя к порядку, и покупки станут более осознанными, а не импульсивными. Главное — продержаться хотя бы пару недель, говорит консультант по личным финансам и эксперт школы Мосбиржи Анастасия Веселко: «Потом привыкнете, да и интересно станет, что там получилось по итогам месяца». Даже если вы уверены, что все в порядке, учет доходов и расходов обязательно преподнесет сюрпризы и натолкнет на мысли, как можно оптимизировать траты, считает Веселко. 

Как анализировать бюджет

Если вы ведете учет хотя бы два месяца, то уже видите полную картину: знаете свои основные категории расходов. Теперь наступает этап анализа и выводов. В идеале доходы за месяц должны превышать ежемесячные расходы. Если так не получается, подумайте, какой из категорий не помешала бы оптимизация и что можно снизить без ущерба. Сэкономить получится, например, за счет сокращения импульсивных, эмоциональных покупок. 

Веселко рекомендует пройтись по каждой категории трат и ответить себе на несколько вопросов: