8 популярных заблуждений об МФО

Несколько комментарием под моими прошлыми постами натолкнул меня на мысль, что рынок микрофинансирования часто становится объектом споров. Зачастую из-за мифов, которые окружают до сих пор сектор. Безусловно, не вся критика сектора не имеет под собой оснований. Но и откровенно устаревших страшилок хватает. 

1000% годовых за пару недель или миллионный долг за заем в десять тысяч

Ставки в МФО обычно значительно выше банковских. Причина: более высокий «кредитнй риск» (что заемщик не вернет деньги). Но даже в одной компании ставки могут отличаться в зависимости от «типа клиента» (например, некоторые компании готовы предложить более низкую ставку качественным повторным клиентам, то есть тем, кто уже брал и в срок вернул заем), а также типа займа и т.д.

При этом МФО не имеют право самостоятельно бесконтрольно увеличивать ставки. Банк России жестко регулирует деятельность компаний, в том числе и в части установления ставки. На момент написания этого поста, максимальная ставка (согласно закону) – 0,8% в день (292% годовых). Но она, как правило действует для самых дорогих – самых коротких займов. Что это значит? Что деньги берутся на несколько дней/недель, и не о каких годовых речи не идет. А  максимально возможная переплата по займу – 1,3Х от «тела» долга. То есть от изначальной суммы, которую заемщик получил «на руки». Проще говоря, даже если человек уйдет в глубокую просрочку и начнут капать пенни, максимум переплаты будет 1,3Х.

Конкретно это выглядит так: взял 10 000 руб. под 0,8% в день на 14 дней. Отдать должен через две недели 11 120 руб. Не отдал, пошел на просрочку и т.д. Что дальше? Что бы не происходило с долгом дальше переплата не может составить более, чем 13 000 руб. Значит, итоговая сумма может составить не более 23 000 руб. (10 000 руб. тело долга + 13 000 руб. переплата)

 «Коллекторы – страшные люди!»

«Вышибалы» – да. Коллекторы – нет. Корни этого мифа произрастают из периода зарождения рынка взыскания, когда недобросовестные организации могли применять нелегальные практики, требуя возврата задолженности. Но эти времена давно прошли. Сейчас сфера взыскания – не менее строго регулируется надзорными органами: регулятор (в случае со взыскателями – Федеральная служба судебных приставов ФССП) устанавливает правила вплоть до каналов и количества взаимодействий коллектора с клиентом. Например, в 7й статье закона №230-ФЗ подчеркивается, что коллектор может звонить должнику только 1 раз в день, максимально 2 раза в неделю и только 8 раз в месяц.

А, если должник на связь не выходит, то самая строгая мера, которой может воспользоваться взыскатель, – подача иска в суд.

 «МФО – только для бедных»

Чтобы опровергнуть этот миф, согласно которому клиент МФО – это маргинал или совсем бедный, необразованный человек, приведу статистику. Так, например, согласно данным Банки.ру, по итогам 2024 года почти 70% заемщиков МФО имели среднее или специальное образование (причем, их доля возросла на 12 п.п.). Большинство клиентов (83%), взявших микрозайм в прошлом году, работало по трудовому договору, то есть имело стабильный доход. Но это еще не все: среди активных пользователей финансовых продуктов МФО есть и предприниматели. С каждым годом количество клиентов, которые одновременно пользуются и продуктами банков, и продуктов МФО тоже становится всё больше.

«Займы берут только на ерунду»

Клиенты МФО берут займы на самые разные нужды: от покупки лекарств до ремонта автомобиля. Предприниматели используют их для развития бизнеса — закупки оборудования, решения вопросов с кассовыми разрывами, покрытия текущих расходов по бизнесу.

 «Одобрят любому!»

Даже, если за займом в МФО приходит клиент, которому отказали в банке, гарантии, что ему одобрят заем нет. История о том, что в МФО одобряют абсолютно всем – чистый миф. У микрофинансовых организаций (ровно, как и у банков) есть свои системы проверки и оценки заемщика, и решение о выдаче или отказе МФО также принимают после тщательной аналитики.

Например, в 2024 году средний уровень одобрения даже постоянным клиентам в МФО составлял 77% (а это на 6,5 п.п. меньше, чем в 2023 году). А для новых заемщиков он и вовсе составил всего 23%, то есть одобрение получал только каждый четвертый клиент, впервые пришедший в МФО.

 МФО – это только «до зарплаты»

Этот миф я тоже хочу развеять с помощью статистики. По данным СРО «МиР», в 2024 году объем выданных среднесрочных займов (IL) составил 228 млрд рублей, а вот займов «до зарплаты» кратно меньше – 103 млрд руб. Из этих данных мы четко понимаем, что на рынке наблюдается значительное смещение в сторону длинных и средних займов.

«Навязывают ненужные услуги»

Дополнительные услуги своим клиентам предлагает любой кредитор. Так, например, банки тоже при подписании договора предлагают подписки на сопутствующие сервисы, а еще – страховки. Но любые допуслуги уже в своем названии содержат возможность отказа, на то они и «дополнительные». При заключении договора заемщику важно внимательно изучить документы, и отказаться от дополнительных услуг, если они ему не нужны.

 «МФО продают персональные данные клиентов»

Конфиденциальность — ключевой принцип работы любого кредитора. Все компании работают в соответствии с политикой конфиденциальности. Поэтому данные клиентов защищены законом: при подписании соглашения на использование данных клиент может установить запрет на их передачу третьим лицам.

Однако в последнее время на рынке микрофинансирования стали появляться новости об утечках персональных данных. Как правило это – результат недостаточно надежной системы безопасности. Но подвергнуться утечке могут компании любого сектора. Чтобы максимально уберечь себя от утечки данных, важно выбирать надёжные организации, крупных кредиторов, с защищенной системой безопасности.

Источник картинки для обложки: freepik.ru