Что такое кредитная история и как узнать свою?

Знание своей кредитной истории — важный инструмент для контроля финансового положения, принятия обоснованных решений и предотвращения неприятных ситуаций в случае, если вы планируете воспользоваться кредитом. В этом материале расскажем, что собой представляет кредитная история, как ее узнать и, главное, зачем.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это информация, которая характеризует платежную дисциплину гражданина или организации. Основными элементами кредитной истории являются данные о взятых кредитах, сроках их погашения, задолженностях, а также о своевременности вносимых платежей. Заявки на кредиты, которые в итоге не были оформлены, также сохраняются в кредитной истории. Там же можно узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю (это могут быть страховые компании, потенциальные работодатели, операторы каршеринга, а также банки при оформлении дебетовой карты).

Кредитная история формируется за счет данных о заемщике, которые банки, микрофинансовые организации, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании обязаны направлять в бюро кредитных историй (БКИ). Также в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКУ и услуги связи или от судебных приставов. Если вы никогда не брали и не запрашивали кредиты, кредитной истории может вовсе не быть.

Как выглядит кредитная история?

Стандартная кредитная история физлица состоит из четырех частей:

• Титульная часть содержит общие сведения о субъекте кредитной истории (Ф. И. О., паспортные данные, СНИЛС).

• Основная часть — дополнительные сведения о субъекте (например, о месте его регистрации и фактическом месте жительства, о процедурах банкротства, уплате алиментов), информация о текущих кредитах и займах, сроках погашения, наличии или отсутствии просроченных платежей. Здесь же должно указываться значение персонального кредитного рейтинга заемщика (от 1 до 999 баллов). Рейтинг носит информационный характер и помогает человеку оценить свои шансы на получение кредита, а также примерно оценить его условия.

Пример кредитного рейтинга с официального сайта БКИ ОКБ

На Банки.ру вы можете посмотреть свой кредитный рейтинг бесплатно.

• В дополнительной (закрытой) части указаны все, кто когда-либо выдавал субъекту кредиты и запрашивал его кредитную историю. Эта часть доступна только заемщику, исключения могут быть сделаны только по решению суда.

• Информационная часть содержит сведения о всех поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрения (выдан кредит или нет). Здесь же указываются и причины отказа.

В кредитной истории юрлица титульная часть содержит не личные данные, а реквизиты организации: ее название, адрес, ИНН, ОГРН. Также в такой кредитной истории нет информационной части.

Где найти свою кредитную историю?

Банки самостоятельно решают, в какое БКИ (одно или несколько) направлять всю имеющуюся информацию о заемщиках. Но по закону с 1 января 2022 года системно значимые кредитные организации должны представлять данные не менее чем в два кредитных бюро. БКИ, в свою очередь, обязано хранить запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, которая содержится в этой записи.

Запрашивать кредитную историю могут как сами граждане, так и их опекуны и другие законные представители по нотариально заверенной доверенности. Два раза в год это можно сделать бесплатно, а за плату — неограниченное число раз (стоимость зависит от организации, которая предоставляет информацию). Чтобы получить свою кредитную историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится. По данным на 21 июля 2024 года, в России работают шесть таких бюро, реестр которых можно найти на сайте ЦБ (https://cbr.ru/ckki/registry/). 

Титульные части всех кредитных историй хранятся в «Центральном каталоге кредитных историй» (ЦККИ), который ведет Банк России. Запрос в эту базу данных позволит узнать, в каком именно БКИ есть нужная вам информация. Запрос в ЦККИ можно сделать через официальный сайт Банка России (https://cbr.ru/ckki/zaprosy_v_ckki/), Почту России, любое БКИ, банк, нотариуса, а также через «Госуслуги» (https://www.gosuslugi.ru/help/news/2018_11_27_credit_history). Последний способ кажется наиболее удобным и быстрым, но понадобится подтвержденная учетная запись на портале. В течение одного рабочего дня вы получите список БКИ, которые хранят вашу историю, с названиями, контактами и ссылками на личный кабинет на их сайтах.

Следующий этап — получение самой кредитной истории в БКИ. У разных бюро разные способы представления информации, поэтому рассмотрим возможные варианты по каждому из них.

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, https://nbki.ru)

Для получения кредитной истории в НБКИ достаточно просто зарегистрироваться на портале и запросить сведения. Далее историю можно будет скачать в личном кабинете. Стоимость запроса кредитной истории в НБКИ — 450 рублей.

• Объединенное кредитное бюро (ОКБ, https://bki-okb.ru)

На сайте БКИ необходимо выбрать «Кредисторию» для физических лиц, а затем зарегистрироваться или войти с помощью аккаунта на «Госуслугах», по Сбер ID или через Т-Банк. Платный отчет в личном кабинете будет стоить 390 рублей, по электронной почте или в отделении БКИ — 600 рублей. Кроме того, клиенты Сбербанка могут получить отчет напрямую из приложения за 580 рублей.

• «КредитИнфо» (https://www.bki-ci.ru)

В этом БКИ процесс получения кредитной истории более длительный: сначала нужно авторизоваться на сайте, подтвердив свою личность через «Госуслуги», затем заполнить форму и ожидать ответа оператора, который расскажет обо всех подробностях.

• «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс», https://scoring.ru)

Для получения кредитной истории необходимо авторизоваться на сайте через «Госуслуги» или зарегистрироваться с помощью логина и пароля. Затем выбрать «Сводку по кредитам» или «Рейтинг» и получить отчет. Стоимость платного отчета составляет 495 рублей, услуга рейтинг-контроля (уведомления об изменении рейтинга) — 595 рублей в год.

• Кредитное бюро «Спектрум» (бывшее Столичное кредитное бюро, https://cbch.ru)

На сайте БКИ необходимо нажать на «Вход», а затем выбрать опцию «Партнерам» или «Субъектам». После этого авторизоваться через «Госуслуги» и нажать «Запрос кредитного отчета» на главной странице. Стоимость платного отчета необходимо уточнять по телефону (контакты есть на сайте БКИ).

• Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» (https://kredo-kam.ru)

Информация об этом БКИ есть в реестре Банка России, но на официальном сайте бюро сообщается о прекращении его деятельности с 28 июня 2024 года. Клиентам БКИ, в том числе с предоплаченными тарифами, предлагают теперь обращаться в «Спектрум» (https://cbch.ru). 

Изображение: freepik

Как оспорить кредитную историю?

Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории (например, в ней указаны лишние кредиты, несуществующие просрочки или вовсе информация о другом человеке), вы можете бесплатно ее оспорить. Существует два способа:

• Обратиться напрямую в компанию, которая предоставила информацию о вас в БКИ (там же вы сможете попросить передать корректные данные в бюро).

• Обратиться в БКИ. На сайте каждого бюро указан порядок действий для оспаривания кредитной истории. С момента получения заявления БКИ обязаны в течение 30 дней разобраться в ситуации и предоставить ответ.

Зачем знать свою кредитную историю?

Понимание собственной кредитной истории может быть важным по нескольким причинам.

• Кредитный рейтинг: информация из КИ используется для расчета кредитного рейтинга заемщика, который влияет на возможность получения кредита и условия его предоставления.

• Управление финансами: анализ кредитной истории помогает понять свою финансовую дисциплину, оценить текущие обязательства и решить, насколько допустимо увеличить свой долг.

• Выявление мошенничества: по манипуляциям с кредитными данными можно увидеть, что кто-то использует вашу личную информацию или пытается получить кредиты от вашего имени.

• Планирование будущих финансовых решений: знание своей кредитной истории поможет подготовиться к будущему получению кредита на покупку дома, автомобиля или другие значительные покупки.