Как научиться экономить деньги даже при маленькой зарплате

С чего стоит начинать экономить, если раньше вы этого не делали

— Начать экономить может быть непросто — некоторые сдаются через пару месяцев. Что вы можете посоветовать тем, кто раньше не экономил, но хочет начать?

— Сначала нужно понять, как вы к этому относитесь. Само слово «экономия» для многих звучит как что-то очень тяжёлое, с негативной окраской. Экономить не хочется, потому что это как будто про ущербность и тоску.

Если экономия для человека — боль, можно попробовать обхитрить свой мозг и не называть задачу тратить меньше денег «экономией», а придумать что-то другое — например, «оптимизация расходов» или «выгодные траты». На самом деле экономия — это не о том, что нужно сидеть на гречке и воде, а о том, что нужно лучше понимать себя, свои потребности — и тратить меньше денег за счёт грамотного выбора.

— А что можно сделать, чтобы экономить было легче?

— Откладывать деньги, которые не потратил. В идеале нужно делать это сразу, как только вы получили доход, — например, откладывать 5% от любых поступлений. Но можно начать с более простого варианта — пройти финансовый челлендж. Или, например, проводить дни финансового детокса: отказаться от части покупок, а непотраченные деньги откладывать на отдельный счёт. Его полезно назвать как-то тематически — вроде «Я коплю, я молодец».

Ещё одна полезная задача — поработать со своими возражениями. Они точно будут: нет денег, копить невозможно, всё потеряю… Это негативные установки, которые будут мешать менять финансовое поведение. Здорово, если получится проработать их — например, обратиться за помощью к более опытным родственникам, друзьям или сходить к психологу.

Почему может не получаться экономить

— Есть люди, у которых не получается экономить, как бы они ни старались. Как вы думаете, почему такое происходит?

— У каждого человека будет персональная подборка причин, по которым ему сложно экономить. На мой взгляд, вот самые распространённые:

Низкий уровень дохода. Если человек зарабатывает немного, экономия вызывает у него негативные эмоции. Из-за них экономить тяжело, даже когда доход вырастает. Но это можно проработать, изменив отношение к экономии. Тогда, когда начнёте больше зарабатывать, сможете не пускаться во все тяжкие — и накопить, например, на осуществление мечты.

Эмоциональные покупки. Если быть точнее — не сами покупки, а нежелание менять что-то в своём поведении. Эту причину можно устранить, если разобраться, почему вы утоляете эмоциональный голод с помощью шопинга, и найти другие способы получать недостающие эмоции.

Отсутствие целей и финансового плана. Тем, у кого нет целей и плана, может быть непонятно, зачем экономить, — ведь можно жить так, как живётся. Это не плохо, но в будущем можно столкнуться с проблемами, которые потребуют денег: цель появится, а умение экономить — нет.

Отсутствие финансового резерва. Без него экономить сложно, потому что часто возникают непредвиденные ситуации, в которых нужны деньги. Поэтому, прежде чем начинать экономить, лучше собрать финансовую подушку безопасности. Если её нет, можно использовать кредитную карту; но этот совет подходит не всем. Людям, совершающим эмоциональные покупки, будет сложно правильно пользоваться кредиткой.

Инфантильное отношение к деньгам. Психологическую незрелость, инфантильное отношение к деньгам и ресурсам можно скорректировать. Самый простой способ — вести учёт доходов и расходов: это поможет понять реальное положение вещей, поставить финансовые цели — и сделать более «взрослым» отношение к деньгам.

Отсутствие культуры экономии. Экономия — это образ жизни и культурная ценность. Если нет привычки экономить ежедневно, её нужно внедрять — например, с помощью трекеров и челленджей.

На отношение к экономии влияет годами накопленный опыт, в том числе опыт родителей. Например, для меня экономия — это «боль». Я сделаю всё, чтобы не экономить. Такое отношение — отголосок постсоветского прошлого и условий дефицита. Чтобы корректировать своё финансовое поведение, мне надо прилагать усилия, фокусировать внимание.

Наоборот, есть люди, для которых экономия — это образ жизни, который связан с бережным отношением к ресурсам. У таких людей есть чему поучиться.

Возможно ли экономить при маленькой зарплате

— Можно ли экономить при небольшой зарплате — например, если зарплата равна МРОТ? На чём можно экономить в этом случае?

— Волшебной таблетки нет, и предел экономии ограничен. При маленьком доходе важно фокусироваться на том, чтобы его увеличить; не обязательно в денежной форме — можно вспомнить про натуральное хозяйство. Например, выращивать овощи на огороде, получать помощь от других людей, не забывать о социальной поддержке: получать субсидии и льготы от государства.

Есть люди, которых устраивает такое положение вещей: даже при низком уровне дохода они чувствуют, что им хватает ресурсов. Но если низкий доход — это «боль», только экономией её не решить.

На чём лучше не экономить

— Как вы считаете, есть ли вещи, на которых нельзя экономить?

— Я не считаю, что на чём-то нельзя экономить. Можно аккуратно и бережно относиться к тратам по любой статье, а также следить за своим имуществом и смотреть на бюджет через призму не только сегодняшнего дня, но и будущего.

— Но есть что-то, на чём экономить нежелательно?

— Да. Например, если вы решили сэкономить на техническом обслуживании автомобиля, это может привести к драматичным последствиям. У меня был такой опыт: экономия оказалась мнимой и привела к дополнительным затратам в 500 тысяч рублей.

В этой же категории, на мой взгляд, находятся профилактические визиты к стоматологу и другим врачам. На них экономить нежелательно. Но за профилактический визит можно отдать разные суммы — сходить в поликлинику по ОМС или посетить частную клинику.

В каждом случае, когда вы анализируете свои траты, важно оценивать, можно ли потратить меньше денег и получить такой же результат или даже лучше. Тогда вы поймёте, на чём стоит экономить, а на чём — нет.