Чем фиксированная процентная ставка отличается от переменной?

Существуют два основных вида процентных ставок, применяемых в кредитах: фиксированная и переменная. Наиболее часто можно встретить первый вариант, в то время как второй используется реже, хотя юридических препятствий для предоставления банками кредитов с переменной ставкой не существует.

Что представляет собой фиксированная процентная ставка?

Это процент, зафиксированный на протяжении всего срока действия кредитного договора. Банк не имеет права изменять его в одностороннем порядке. Однако в некоторых случаях, особенно при долгосрочном ипотечном кредитовании, кредитные организации могут пойти навстречу клиенту и снизить ставку по его заявлению.

В качестве примера: допустим, вы оформили кредит под 24,5% годовых год назад, когда ключевая ставка ЦБ составляла, к примеру, 21%. В настоящее время она снизилась до 16,5%, и банк потенциально может уменьшить процентную ставку по вашему кредиту без ущерба для своей прибыли.

Плюсы и минусы фиксированной ставки.

Главное достоинство – предсказуемость платежей, позволяющая четко планировать личный или семейный бюджет. Это актуально даже при дифференцированных платежах, когда сумма ежемесячного взноса постепенно уменьшается по мере погашения задолженности.

Кроме того, отсутствует риск увеличения ставки и, как следствие, необходимости изыскивать дополнительные средства на обслуживание долга. Таким образом, кредит с фиксированной ставкой обеспечивает большую финансовую безопасность.

Недостаток заключается в том, что фиксированная ставка обычно выше плавающей, что делает такой кредит менее выгодным.

Что такое переменная ставка?

Переменная ставка может изменяться в течение срока действия кредитного договора, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Поэтому ее и называют переменной или плавающей.

Переменная ставка привязана к конкретному финансовому показателю.

В большинстве случаев, к значению ключевой ставки Центрального Банка.

При определении размера плавающей ставки банк ориентируется на выбранный финансовый показатель, выступающий в качестве переменной составляющей. Если значение показателя меняется, то изменяется и процентная ставка. Как правило, банки пересматривают плавающие ставки не реже, чем два раза в год.

Помните об этом и имейте в запасе свободные средства на случай увеличения размера ежемесячного платежа.

Переменная процентная ставка имеет свои достоинства и недостатки.

Основным плюсом является возможность сэкономить на выплате процентов. В отличие от фиксированной ставки, которая может достигать, к примеру, 21%, плавающая ставка обычно ниже и может составлять, скажем, 17,5%.

Однако существуют определенные риски. Например, внезапное повышение ключевой ставки Центрального Банка, как это наблюдалось весной 2022 года, или ускорение инфляции. В таких случаях банк может пересмотреть процентную ставку по кредиту и увеличить размер ежемесячных платежей. Таким образом, отсутствует гарантия стабильности платежей на протяжении всего срока кредитования.

Чем продолжительнее срок кредита, тем выше становятся потенциальные риски.

Оформлять кредиты с переменной ставкой лучше только если планируется быстрое досрочное погашение по нему.

Плавающая ставка напрямую зависит от экономики. Она выгодна только при низкой ставке Центробанка или темпе роста инфляции. Экономическое потрясение увеличит ставку и переплату. Риски несут и банки, и клиенты.