Берем в долг и улучшаем кредитную историю

Кредитная история сейчас как рейтинг человека, имеющий почти такое же значение как в эпизоде “Нырок” сериала Черное зеркало. Поэтому, думаю, важно свою кредитную историю улучшать. Но как?

Итак, какими способами можно разгонять кредитную историю? Вообще, ответ помещается в простую истину: соблюдайте низкий ПДН - больше зарабатывайте и меньше берите в долг, но регулярно. Раскрою как этого добиться.

Кредитная карта и льготный период

Проще всего начать с кредитной карты. С ней можно формировать положительную историю без серьезных рисков. Достаточно четко знать и контролировать периоды расчета покупок и сроки погашения без процентов. Для этого можно оплачивать небольшие покупки, а к дате платежа вносить долг целиком, то есть делать все в рамках льготного периода.

Такой подход помогает формировать предсказуемое влияние на кредитный рейтинг: БКИ фиксируют дисциплину, а банк видит, что клиент умеет управлять счетом. Важно не допускать просрочек, следить за сроками и держать нагрузку умеренной. Даже пара месяцев способна положительно повлиять на кредитную историю.

Если банк вам увеличивает кредитный лимит до небес, то это вроде и хорошо, но лучше просить банк снизить лимит до уровня ПДН.

Разрешенный овердрафт как мягкий вариант кредита

Овердрафт - это возможность уходить в минус по балансу дебетовой карты. Редко какой банк дает такую опцию по умолчанию, но можно ее подключать как бесплатную услугу. В разных банках это по разному называется. Комбо-счет, Кубышка, Деньги до зарплаты - называйте как хотите, суть примерно одна.

Когда вы включаете такую опцию, в БКИ появляется кредитный лимит разрешенного овердрафта. Все это похоже на кредитную карту. Но условная Кубышка Тинькофф (сейчас банк, конечно, называется по-другому, Т-банк) и в кредитную историю попадает, и отличается тем, что тратить можно на что угодно. Не только покупки с карты, но и снять наличными, перевести.

Например, мне обычно аванс, зарплату выплачивают между 14 и 18 часами в конкретные числа месяца. Бывает что к дню получки я уже все потратил, а купить пакет продуктов нужно. Просто беру в приложении тинькофф с Кубышки нужную сумму, а когда зачисляется заработок, погашаю. Кубышка кредитную историю улучшает, потому что видно в отчетах БКИ, что есть кредитный лимит, и просрочек по нему никаких.

Кредиты с небольшим сроком

Короткий срок, комфортный платеж, незначительное влияние на ПДН, отсутствие дополнительных услуг - отличный способ бустануть кредитную историю. Причем брать советовал бы в том банке, в котором и далее будете кредитоваться, у меня это Тинькофф, у вас может быть любой другой, это не важно.

Регулярное исправное погашение помогает влиять на формирование хорошего клиентского профиля в конкретном банке, а БКИ фиксирует положительную динамику. Вин-вин история.

Такие кредиты назвал бы “промежуточными”, которые помогут повысить рейтинг перед серьезным заемом как ипотека или кредит на автомобиль, к примеру. При этом не имею в виду микро кредиты на 5-10 тысяч рублей, лишь бы были. Лучше если они будут в пределах ПДН в 20-30% с учетом прочей нагрузки - так я показываю и банку, и в отчетах БКИ, что спокойно закрываю такой долг и не допускаю просрочки по нему.

Финансовая грамотность как лучший друг

Но какие бы мы способы с вами не знали, основа всего - это финансовая дисциплина, грамотность, умение управлять своими денежными потоками. Управление деньгами должно восприниматься серьезно, как и формирование хорошей кредитной истории, которая в теории может иметь влияние и на всю нашу жизнь, пусть для кого-то это и похоже на эпизод Черного зеркала.