Практические советы по выбору вклада в преддверии заседания по ключевой ставке

В условиях продолжающегося снижения ключевой ставки накопительные счета, ставка по большинству из которых плавающая и может меняться банками в любой момент, кажутся всё более и более неинтересным средством вложения денежных средств, а по некоторым вкладам части банков, на мой взгляд, ещё можно получить достаточно неплохие проценты в перспективе. Итак, что для этого нужно:

1. для начала определить границы этой перспективы, то есть срок размещения денежные средства в банке и соответственно это будет

долгосрочная перспектива со сроком вклада от 1,5 лет и более;

среднесрочная - от 6 месяцев до 1,5 лет;

краткосрочная - от 1 до 6 месяцев.

2.при выборе срока нужно учитывать два основных фактора:

первый - в каком направлении двигается ключевая ставка - повышается или снижается, а также ситуация, которая сейчас складывается на финансовых рынках и в геополитике, 

второй - личный фактор - срок, на который деньги под проценты передаются банку. 

Здесь, конечно, нужно учитывать, что есть вклады:

с ежемесячным начислением и выплатой процентов, что позволит распоряжаться начисленным дополнительным доходом;

частичным снятием в случае если деньги также понадобится, но нужно обращать внимание сколько процентов оно составляет - иногда всего 10%, а иногда 90%, а также возможно у вклада есть неснижаемый остаток, который также может составлять, например, 500 рублей, а иногда 500 000 рублей.

с льготным досрочным закрытием, когда при закрытии вклада проценты сохраняются или на сумму вклада начисляется немного меньший процент, если бы вклад закрывался по сроку действия. Здесь также нужно учитывать, что если закрывать вклад, то нужно это делать по окончании расчётного периода, то есть если вклад можно закрывать, например, каждые 3 месяца, то, по возможности, не нужно его закрывать, например, через 5 месяцев. Тогда лучше подождать ещё 1 месяц, иначе будет потеряна часть процентного дохода.

Но перечисленные выше факторы редко сочетаются с хорошей ставкой по вкладу. 

Обязательно нужно учитывать следующие факторы:

Сейчас идёт период снижения ключевой ставки и большинство банков снижают ставки по вкладам почти по итогам каждого из заседаний по данной ставке, ближайшее из которых состоится уже 13 февраля.

Непредвиденные обстоятельства, когда деньги могут понадобиться здесь и сейчас, например, из-за увольнения или потери работы, на лечение, ремонт или покупку дорогостоящего предмета обихода.

Большинство вкладов с хорошими ставками предполагают досрочное закрытие без начисления процентов за весь срок, пока деньги находились на вкладе или с 1-2% годовых, которые, как говорится "погоду не сделают". 

Но если есть готовность сделать вклад на определённую перспективу и готовность мириться со всеми вышеописанными условиями, то после определения примерного срока депозита:

Выбрать подходящий вклад наиболее грамотно и рационально, прежде всего, используя подбор вклада, в то числе на этом сайте, по своему городу или области или стать клиентом удалённо, открыв вклад на маркетплейсе.

Нужно обратить внимание даже не на величину ставки, а на итоговый доход по сумме, которая направляется на вклад, поставив её также в фильтр. Также у некоторых банков чем выше данная сумма, то и процент по вкладу будет больше, для чего нужно внимательно изучить условия вклада.

Нужно учитывать, что для новых клиентов или новых денег в некоторых банках или маркетплейсах предусмотрены повышенные ставки по вкладам или надбавки к ним. А иногда даже действующий клиент без сберегательных продуктов через определённое время также может открыть вклад под повышенную ставку.

Мой пост с практическими советами по открытию вклада написан, прежде всего, с целью помочь в выборе наиболее подходящих и комфортных условий, предлагаемых банками. Я надеюсь, что, прочитав его, каждый что-нибудь из него для себя возьмёт на заметку, сделает какие-то выводы на будущее или применит в конкретный момент по планированию и оформлению вклада.