Полная стоимость кредита: почему нужно смотреть на неё, а не на рекламную ставку

Вы нашли заём под низкий процент, но в итоге переплатили гораздо больше? Скорее всего, вы смотрели на ставку, а не на полную стоимость кредита (ПСК). Разбираемся, что это такое, почему с 2026 года все МФО обязаны указывать её крупным шрифтом и как не попасть в ловушку скрытых платежей.

В прошлых выпусках мы говорили о том, когда кредит оправдан и как работают проценты. Сегодня — о самом важном показателе, который часто игнорируют.

Полная стоимость кредита (ПСК) — это реальная цена займа, включающая не только проценты, но и все комиссии, страховки, плату за обслуживание и даже платежи третьим лицам (если они обязательны).

Почему это важно? Два займа с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК. Тот, у которого ПСК ниже, обойдётся вам дешевле.

Согласно указанию Банка России, в ПСК включаются:

• проценты по займу;
• платежи по погашению основного долга;
• комиссии за выпуск и обслуживание карт/счетов (если они обязательны);
• страховые премии (если оформление страховки влияет на условия займа);
• оплата услуг оценщика, нотариуса, любых третьих лиц, если их услуги обязательны для получения займа.

Что не входит в ПСК:

• штрафы, пени, неустойки (они могут возникнуть, если вы нарушите график);
• платежи за дополнительные услуги, которые вы выбираете добровольно (например, расширенная страховка).

Как изменились правила раскрытия ПСК с 1 января 2026 года

С 1 января 2026 года Банк России обязал все МФО указывать ПСК в договоре крупным шрифтом — на первой странице, в рамке. Это сделано, чтобы заёмщик сразу видел реальную стоимость займа, а не искал информацию в мелком тексте.

Кроме того, ПСК теперь рассчитывается по единой формуле, учитывающей все платежи в течение срока займа. Раньше компании могли трактовать этот показатель по-разному, теперь стандарт для всех одинаковый.

Пример: как ПСК может отличаться от ставки

Допустим, два займа на 30 000 ₽ на 1 год.

Ставка у займа Б ниже, но за счёт дополнительных платежей ПСК выше — он дороже.

Вывод: всегда сравнивайте займы по ПСК, а не по рекламной ставке.

Как не ошибиться: чек-лист перед подписанием

1. Найдите ПСК в договоре. С 1 января 2026 года она должна быть на первой странице, крупно. Если её нет или она спрятана — повод насторожиться и, возможно, выбрать другого кредитора.
2. Сравните ПСК нескольких предложений. Рекламная ставка не показывает реальную цену займа. ПСК — показывает.
3. Узнайте, что именно входит в ПСК. Если страховка или комиссия включены, спросите: можно ли от них отказаться? Если да — ПСК снизится.
4. Если ПСК сильно выше ставки — задайте вопрос кредитору. Что именно включено в расчёт? Честная компания должна дать прозрачный ответ.

Что делать, если вы уже заметили скрытые платежи

Если в договоре обнаружились комиссии или страховки, о которых вам не говорили до подписания:

• вы имеете право отказаться от дополнительных услуг, если они не являются обязательными по закону;
• можно обратиться в Банк России с жалобой на недобросовестного кредитора;
• в следующий раз внимательнее читайте договор до подписания — особенно первую страницу с ПСК.

Мнение эксперта

«Люди часто смотрят на низкую ставку и не замечают, что к ней привязаны обязательные комиссии. ПСК — это тот показатель, который нельзя игнорировать. Если кредитор не может или не хочет объяснить, почему его ПСК выше заявленной ставки, — это серьёзный повод отказаться от займа и поискать другое предложение. Финансовая грамотность начинается с привычки сравнивать не красивые цифры в рекламе, а реальную цену денег» — комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group.

Главный совет

Всегда ищите в договоре ПСК на первой странице. Если она выше заявленной ставки, задайте всего один вопрос: «За что я переплачиваю?»

• Если ответ чёткий и понятный — вы принимаете осознанное решение.
• Если ответ размытый или его нет — лучше отказаться от займа.

Рассчитать примерную переплату по займу можно с помощью любого кредитного калькулятора — например, на сайте Банка России или на финансовых порталах. Вводите сумму, срок и ставку — калькулятор покажет график платежей.

Подписывайтесь на нас, чтобы не пропустить новые выпуски финансовой грамотности. В следующую пятницу разберём, что такое микрозаймы, в чём их особенности и как пользоваться ими без риска.