Заморозка вкладов: миф или реальность
Вчера в прессе и телеграм-каналах широко разошлась цитата директора Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексея Зубца о возможности заморозки банковских вкладов россиян, дабы избежать высокой инфляции при снижении ставок.
Так её приводит сайт «Говорит Москва»: «Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнётся бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос — какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не всё сразу. Такой сценарий возможен, чтобы не было вала денег, которые выплеснутся на товарный рынок и спровоцируют инфляцию».
Итак, «огромные деньги» это, согласно данным ЦБ, чуть больше 52 трлн рублей физических лиц в российских банках, из них 35,3 трлн или 67,9% — деньги на вкладах. Такой объём вкладов составляет примерно 26,5% от прогнозной величины ВВП России на 2024 год. Сумма действительно большая, но:
1) Эта сумма разбита по срокам действия вкладов.
На 1 августа 2024 года вклады физлиц до востребования и сроком до 30 дней составляли 737 млрд рублей, сроком от 31 дня до 1 года — 25,9 трлн рублей, сроком свыше 1 года — 8,4 трлн рублей. Соответственно, 77,4% было открыто на срок до 1 года, 20,4% — на срок более 1 года.
Открывались эти вклады не единомоментно и на разные сроки и закрываться будут так же. Ведь вряд ли даже при снижении ставки на несколько процентных пунктов вкладчики сразу побегут снимать вклады до срока их истечения, теряя весь заработанный доход.
Ставку ЦБ тоже не будет снижать с 21% до 10% за месяц-два. То есть, уже образуется определенный период снятия средств, растянутый во времени до года.
Кроме того, учитывая период высоких ставок, существенный рост депозитному портфелю физлиц прибавляет капитализация процентов. Так, за счёт этого фактора в сентябре была обеспечена половина месячного роста вкладов «физиков».
2) Эти деньги не просто так лежат в банках, а вложены в активы, преимущественно в кредиты. Кризиса неплатежей по кредитам пока нет, если верить отчётам ЦБ.
Так, доля проблемных кредитов по итогам сентября оценивалась в 3,1 трлн рублей по корпоративному портфелю и 1,6 трлн — по розничному. В совокупности это 4% просрочки по кредитам в целом, то есть, вполне нормальный рабочий рыночный показатель.
3) Об этом говорит директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ. Можно допустить, что громкое публичное мнение такого специалиста — старт прогрева общественного мнения для дальнейшего принятия решения по заморозке вкладов.
Что же может произойти в случае принятия такого решения?
Если допустить такую заморозку всех банковских вкладов, то она затронет большую долю граждан. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), им застрахованы 97,3% вкладчиков (276 млн субъектов, преимущественно физлица), т.е. их вклады вписываются в сравнительно небольшую страховую сумму 1,4 млн рублей.
Пока в это достаточно тяжело поверить. Это даже не заморозка обязательств государства перед населением, как было с пенсионными накоплениями, а обязательства по сути частных компаний (пусть среди них и много крупных банков, подконтрольных государству) перед россиянами. Вклады, принесенные или переведенные в банк собственноручно, это не отчисления от зарплаты, осуществляемые работодателем, а собственные «живые» деньги.
Частичная заморозка, например, только процентных доходов? Но тогда речь о совсем иных суммах, которые вряд ли смогут окупить подрыв доверия населения к финансовым институтам. Даже при таком «частичном» подрыве доверия и населения, и бизнеса о какой дальнейшей судьбе банков может идти речь? Как банки будут привлекать средства? Будут фондироваться только средствами госструктур?
Но ведь не только к банкам будет подорвано доверие, а к финансовой системе в целом. С высокой вероятностью такое решение обрушит и остатки фондового рынка. Поэтому и выглядит заявление директора Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексея Зубца как возможное решение на случай самого «черного дня».
Сомневаются в возможности заморозки вкладов и в Высшей школе экономики (ВШЭ), о чём пишут в материале «Фактчекинг: россиянам могут заморозить вклады?».
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
Держателям дебетовой карты Почта Банка начислят 15% кешбэк за оплату покупок в супермаркетах и на «Почте России» в течение двух месяцев. Кроме того, дополнительно клиенты могут получить 1000 бонусов - по 500 бонусов за совершение покупок в двух разных категориях на любую сумму.
Банк «Санкт-Петербург» запустил новую дебетовую карту «Своя», которая выпускается как дополнительная к счету родителя для детей от 6 до 13 лет.
Азиатско-Тихоокеанский Банк повысил ставку на 3,41 процентного пункта по потребительскому кредиту на любые цели с обеспечением.
Здравствуйте. Ложил деньги через банкомат сбербанка на озон карту, деньги принял и написал операция отклонена ❌, денег нет, что делать? Карту не принимает тоже. Сумма примерно 36000₽
В феврале 2022 года Центральный банк Российской Федерации, решил повысить ключевую ставку с 9.5 до 20% годовых, естественно это автоматически привело к повышению процентов по кредитам и ужесточению требований для их получения. Вообще за это время ключевая ставка вела себя неоднозначно, это показано на графике:
Хочу обратить внимание. Оформил себе 2 ноября дебетовую карту ПСБ,,Твой кэшбэк,, . Если коротко ,то карта бесплатная абсолютная и ,сейчас ,приветственная акция ,для новичков ,по оформлению - 25% на любые покупки ,в течение 30дн с даты получения карты,на общую сумму до 4000₽, т.е поиветственный1000₽ кэшбэк..... + кэшбэк за категории.
Процентная ставка увеличена на 1 п. п. и составляет 18% годовых. Минимальная и максимальная сумма счета не ограничены. Проценты начисляются на минимальный ежемесячный остаток.
Максимальную ставку в размере 23% годовых можно получить при размещении денежных средств на 180 дней. Ставка действуют для новых вкладчиков (физлиц, не имеющих действующих срочных вкладов и накопительных счетов в банке в течение 30 дней до обращения с целью открытия вклада при открытии счета в офисе банка и онлайн).
Банк «Русский стандарт» запустил новую кредитную карту «Мир в кармане». Процентная ставка составляет 23,5% годовых (ПСК — 29,645% годовых). Кредитный лимит доступен от 15 000 до 600 000 рублей.
Коммерсант по ссылкой на банковских экспертов пишет, что ставки до депозитам в росс. банках могут достичь исторического максимума в 30% годовых. Это может произойти в период новогодних маркетинговых акций. Сейчас средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках превысила отметку 20% годовых.