Как я выбирал эквайринг через Банки.ру

Когда я открыл небольшую кофейню, я просто пошел в банк, где у меня был расчетный счет, и заключил договор на эквайринг. Думал, раз я клиент этого банка, то и условия мне дадут хорошие. Оказалось, не всегда. Платил процент с каждого платежа, плюс фиксированную сумму за аренду терминала, плюс абонентскую плату, плюс комиссию за возвраты. Когда кофейня начала приносить стабильный доход, я решил пересмотреть условия. Зашел на Банки.ру, сравнил предложения разных банков и понял, что переплачивал несколько лет. Сменил эквайринг, и экономия составила почти процент от оборота. Рассказываю, на что смотреть, чтобы комиссии не съедали прибыль.

С чего я начал и что меня не устраивало

Мой старый тариф выглядел так: процент с оборота — средний по рынку, но плюсом шли ежемесячная аренда терминала и абонентская плата (несколько сот рублей в месяц). Комиссия за возврат платежа была такой же, как за обычную продажу. И еще банк брал фиксированную сумму за каждую операцию сверх процента. В итоге реальная стоимость приема платежей была на 0,5–1% выше заявленной.

Я хотел найти тариф с прозрачной структурой: либо процент от оборота без скрытых платежей, либо фиксированный процент, включающий всё. Без абонентской платы, без аренды терминала, без комиссии за возвраты.

Как я сравнивал предложения на Банки.ру

Я зашел в раздел эквайринга (в каталоге продуктов для бизнеса). У разных банков условия различались очень сильно.

Первое, что я сделал, — посчитал реальную стоимость для своего среднемесячного оборота и среднего чека. Заявленный процент — это только верхушка айсберга. К нему добавлялись:

• Абонентская плата (фиксированная сумма в месяц)
• Аренда терминала (отдельно)
• Плата за связь (SIM-карта)
• Фиксированная комиссия за операцию
• Комиссия за возвраты

В одном банке абонентской платы не было, но комиссия за возвраты была такая же, как за продажу. В другом — была абонентская плата, но зато не было фиксированной комиссии за операцию.

Второе — я обратил внимание, входит ли терминал в стоимость. В одних банках его давали бесплатно на время действия договора. В других — требовали купить или арендовать за отдельную плату. Я выбрал вариант с бесплатным терминалом.

Третье — я сравнил тарифы с учетом моего среднего чека. Для кофейни средней чек у меня небольшой. Поэтому фиксированная комиссия за операцию (например, 1 рубль за каждую операцию сверх процента) для меня была невыгодной, так как операций много. Я искал тариф без фикса.

Четвертое — я проверил комиссии за возвраты. В одних банках они были такие же, как за продажу. В других — в два раза ниже. Кофейня — это продукт, где возвраты редки, но они случаются (клиент передумал, или карта не та). Я выбрал вариант с пониженной комиссией за возвраты.

Пятое — я смотрел на скорость зачисления денег на расчетный счет. В одних банках деньги приходили на следующий день, в других — через 2–3 дня. Для оборачиваемости малого бизнеса это важно. Я выбрал банк с зачислением на следующий день.

Шестое — я почитал отзывы о работе терминалов и поддержке. В некоторых банках жаловались, что терминал зависает в час пик, поддержка отвечает часами. Для кофейни это критично — клиент не будет ждать.

Какие варианты я рассматривал и на чем остановился

После нескольких дней сравнения у меня осталось два банка-финалиста.

Первый — небольшой банк со сверхнизким процентом (ниже рынка). Но терминал был платным (аренда 300 рублей в месяц), абонентской платы не было, комиссия за возвраты — как за продажу. Отзывы о поддержке — средние.

Второй — крупный банк, процент чуть выше, но терминал бесплатно, абонентской платы нет, фикса за операцию нет, комиссия за возвраты — в два раза ниже, отзывы хорошие.

Я выбрал второй вариант. Почему? Надежность и предсказуемость. Разница в проценте при моем обороте составляла пару тысяч рублей в месяц. Но бесплатный терминал, низкие комиссии за возвраты и хорошая поддержка стоили этих денег.

Как новый эквайринг показал себя

Я расторг договор со старым банком (заплатил комиссию за досрочное расторжение, но она окупилась за пару месяцев экономии). Заказал терминал в новом банке — привезли бесплатно, настроили удаленно.

За несколько месяцев новая система не подвела ни разу. Терминал работает без сбоев. Деньги приходят на счет на следующий день. Комиссия в чеке всегда совпадает с тарифом. Возвраты перестали быть убыточными.

Экономия по сравнению со старым банком составила около 0,8% от оборота в год. Для моего небольшого бизнеса это сумма, которую я трачу на рекламу.

Мои выводы и советы тем, кто выбирает эквайринг через Банки.ру

1. Не продлевайте договор автоматически. Эквайринговые тарифы меняются, банки запускают акции. Раз в год пересматривайте рынок.
2. Посчитайте реальную стоимость на свой оборот. Не смотрите только на заявленный процент. Складывайте: процент + абонентская плата + аренда терминала + фиксированная комиссия за операцию + комиссия за возвраты. Иногда банк с более высоким процентом оказывается дешевле, потому что у него нет скрытых платежей.
3. Обратите внимание на терминал. Он бесплатный или в аренду? Если в аренду — сколько? Если бесплатный — на каких условиях (возврат при расторжении?).
4. Проверьте комиссию за возвраты. Если ваш бизнес подразумевает частые возвраты (например, интернет-магазин одежды), это важно. Если редкие (кафе, услуги) — можно не заморачиваться.
5. Узнайте скорость зачисления денег. Для малого бизнеса с небольшой подушкой безопасности зачисление на следующий день может быть критичным.
6. Почитайте отзывы о поддержке. Терминал, который зависает в час пик, и служба поддержки, которая не отвечает, могут стоить вам клиентов и нервов. Сравнить предложения разных банков по эквайрингу можно в соответствующем разделе на Банки.ру.

Главный урок

Эквайринг — это не просто "процент с продаж", а набор разных условий. Я переплачивал своему зарплатному банку несколько лет только потому, что не сравнивал альтернативы. Банки.ру помог быстро увидеть разницу и выбрать банк, где терминал бесплатный, возвраты дешевые, а поддержка работает. Если вы принимаете оплату картами, возьмите за правило раз в год пересматривать рынок эквайринга — конкуренция работает в вашу пользу.