Почему в полисах страхования жизни важна страховая составляющая

Принято считать, что полисы страхования жизни покупают прежде всего, как инвестиционные инструменты. Однако страховая составляющая также является крайне важным элементом в таких продуктах. Расскажем подробнее, как полисы инвестиционного, накопительного, долевого страхования жизни помогают в трудную минуту.

В сегодняшних условиях большинство из тех, кто имеет сбережения или хочет накопить некоторую сумму на крупные приобретения, стремятся защитить средства от инфляции и обеспечить максимально возможный доход. Полисы страхования жизни за всю историю их существования уже показали себя надежными и эффективными инструментами для достижения этих целей. Вместе с этим мы видим, что клиенты, которые выбирают накопления, нередко подключают и довольно широкий перечень страховых рисков — это инвалидность, госпитализация, травматические повреждения, диагностирование критического заболевания. Поступающие от них запросы говорят нам, что страховая оболочка в кажущихся чисто инвестиционными продуктах (Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), долевое страхование жизни (ДСЖ)) — востребована и имеет большое значение. Давайте посмотрим, на какую помощь может рассчитывать застрахованный в случае покупки ИСЖ, НСЖ или ДСЖ.

ИСЖ

Обычно полис инвестиционного страхования имеет не только один риск ухода из жизни (по любой причине), но также риски ухода из жизни в результате несчастного случая, ДТП, инвалидности. Важно обращать внимание на набор рисков и условия выплат, ведь страховая защита может более чем в два раза превышать сумму инвестиций. Кроме того, в случае с инвестиционным страхованием важно оценивать условия выплаты дохода: более выгодными являются продукты, которые предполагают выплату дохода даже в случае ухода из жизни застрахованного лица. Кроме этого, в полис могут быть включены риски в рамках дополнительных программ, чаще всего это ДМС.

Давайте посмотрим, какую страховую защиту может получить застрахованный по таким полисам. Выплата по риску ухода из жизни может составлять более 100% уплаченного взноса. Выплата по инвалидности обычно не превышает сумму взноса при его единовременной оплате. Риски ДМС обычно составляют определенный процент от суммы взноса, в рамках которых клиенту оказываются услуги по программе.

Надо понимать, что любой страховой риск – это определенные расходы, связанные с вероятностью наступления того или иного события. Если клиент хочет получить максимально возможный доход и воспользоваться преимуществами инвестирования в страховой оболочке (выплаты по рисковым событиям не облагаются НДФЛ; выплаты при уходе из жизни застрахованного лица не требуется ждать полгода, если получатель выплаты был назначен до страхового события; до момента выплаты средства, вложенные в рамках договора страхования жизни, не подлежать разделу), то и количество рисков в договоре должно быть минимальным. Однако мы рекомендуем разумно относиться к выбору рисков, чтобы договор страхования максимально отвечал потребностям клиента не только в доходе, но и в страховой защите от непредвиденных обстоятельств.

НСЖ

В последнее время договоры НСЖ сильно изменились. Если раньше чаще всего это были договоры с рассрочкой взносов, и они обеспечивали накопление капитала, то сейчас очень популярны краткосрочные продукты с единовременным взносом и гарантированным доходом. В таких договорах из рисковых событий есть, как правило, риск ухода из жизни по любой причине, либо в результате несчастного случая. Дополнительные риски в такие полисы не включают, чтобы обеспечить клиенту максимально возможный доход. Тем не менее, в наиболее массовом сегменте клиентов остаются популярными программы с рассрочкой взносов, в которых можно выбрать либо минимальный набор рисков и увеличить страховую сумму по риску Дожитие, либо включить все доступные риски и обеспечить себе максимальную защиту.

Кроме этого, по желанию клиента можно включить в страховую защиту по НСЖ риски инвалидности первой и второй группы как по любой причине, так и в результате несчастного случая, риски травмы и госпитализации, риски установления определенных критических (или смертельно опасных) заболеваний, требующих проведения серьезных и дорогостоящих операций (лечение онкозаболеваний, аортокоронарное шунтирование, трансплантация органов и т. п.). 

Есть риски, которые не предполагают выплат, но обеспечивают накопления в случаях, когда клиент уже не может оплачивать взносы. Так, при установлении инвалидности или при уходе из жизни страхователя страховая компания может вносить взносы за него, и по окончании договора застрахованный получит в полном объеме сумму накоплений (это называется риском освобождения от уплаты взносов). Кроме того, в полисы НСЖ также включают дополнительные медицинские программы — ДМС и сервисные опции, которые позволяют клиентам лучше ориентироваться в услугах по ОМС, в лекарственных препаратах и их приеме, получать помощь при оформлении социального налогового вычета по расходам на страхование жизни и на оплату медицинских услуг.

Выплаты по каждому риску в НСЖ обычно формируются по-разному. Так, по риску ухода из жизни сумма выплаты зависит чаще всего от страховой премии – суммы всех взносов по договору. Если уход из жизни произошел в результате несчастного случая, то выплата по данному риску обычно суммируется с выплатой по риску ухода из жизни по любой причине. Важно уточнять при оформлении договора, от какой суммы рассчитывается выплата по каждому риску, и в каких случаях выплаты суммируются. 

Выплаты по рискам травмы и госпитализации обычно зависят от вида травмы или числа дней госпитализации, и указываются в процентах от страховых сумм по данным рискам. Выплаты по риску диагностирования критического заболевания обычно получает выгодоприобретатель, которого назначает клиент, а страховое покрытие по лечению расходуется в установленных пределах на оказание медицинских услуг. Сервисные опции и риски ДМС покрываются в указанных в договоре пределах при их использовании клиентом: данные расчеты страховая компания ведет непосредственно с провайдерами соответствующих услуг.

ДСЖ

В полисах ДСЖ страховая составляющая не является основной – данный вид страхования ориентирован прежде всего на инвесторов, которые рассчитывают получить желаемый доход от роста стоимости инвестиционных паев, в которые вкладывается часть страховой премии. Такие договоры могут заключаться на определенный срок, а также быть условно-бессрочными, при этом клиент может в любой момент расторгнуть договор и продать свою часть активов, либо договор будет расторгнут в связи с уходом из жизни застрахованного лица и также повлечет продажу данной части активов. Рисковым событием, соответственно, здесь будет только уход из жизни по любой причине. В программы ДСЖ могут быть добавлены и другие риски, в соответствии с действующим законодательством реализация таких программ начнется с 1 января 2025 года.

Выплаты включают гарантированную страховую сумму и сумму от реализации паев на соответствующую дату за вычетом расходов, указанных в договоре (коэффициенты). При наличии дохода (превышение суммы выплаты над суммой внесенных средств) – удерживается НДФЛ по действующей на дату выплаты ставке налога.

Как мы видим, в полисах страхования жизни содержится не только инвестиционная, но и страховая составляющая (больше всего она выражена в полисах ИСЖ и НСЖ). При заключении договора мы советуем клиентам заранее выяснять все особенности страховой защиты. Надо помнить, что по вашему желанию в полис могут быть включены определенные страховые риски (или напротив, их можно убрать из договора). Это позволяет настроить продукт под свои потребности и получить от покупки полиса страхования максимальную пользу.

Автор - Артем Гончар, заместитель генерального директора