Кредит со страховкой или без: разница в процентных ставках

Очень часто вижу коммерческие предложения от конкурентов: «Вернём любую страховку по любому кредиту в течение первых 30 дней». Да, это предложение рабочее. Мы также оказываем данную услугу.

Первое, на что хочу обратить внимание, — это последствия отказа от страховки в первые 30 дней. Банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту. И главное здесь — понять, влияет ли отказ от конкретной страховки на изменение процентной ставки. Зачастую не влияет, и, естественно, страховку можно вернуть. Но нередко всё-таки влияет, и тогда мы с доверителем задаёмся следующим вопросом: стоит ли возвращать страховку и увеличивать процентную ставку по кредиту?

На самом деле ответ достаточно простой. Существует множество кредитных калькуляторов, с помощью которых можно объективно оценить последствия. Мы используем следующую формулу: считаем, каким будет ежемесячный платёж, если вернуть страховку, а за счёт возвращённых денежных средств сделать частично-досрочное погашение кредита и получить повышенную процентную ставку. После этого сравниваем потенциальный график платежей с текущим.

Если ежемесячный платёж становится меньше — значит, страховку возвращать выгодно, даже с повышенной процентной ставкой. В любом случае вы останетесь в плюсе. Кроме того, большинство заёмщиков в дальнейшем делает досрочное погашение кредита. Поэтому лучше сегодня вернуть страховку, несколько месяцев выплачивать кредит по повышенной ставке, но в итоге погасить меньшую основную сумму долга, чем пропустить этот срок.

Если же через полгода вы решите вернуть кредит банку, то вам придётся погашать и сумму займа, которую вы получили на руки, и сумму страховки.

Также всегда есть альтернативный вариант. Если при сравнении двух графиков платежей — текущего и потенциального с повышенной ставкой — мы понимаем, что ежемесячный платёж не изменится или даже вырастет, что нецелесообразно, мы рассматриваем вариант замены страхового полиса.

Для этого мы обращаемся к страховщикам и страховым брокерам и ставим задачу: подобрать аналогичный страховой полис, но по более актуальной цене. Страховые компании сохраняют тот же перечень страховых рисков, страховую сумму и все условия, но предлагают более выгодную стоимость. Практика показывает, что примерно в 90% случаев удаётся найти полис значительно дешевле.

В итоге мы возвращаем первоначальную страховку без повышения процентной ставки по кредиту, направляем в банк новый страховой полис и формально выполняем все условия договора. Клиент получает меньший ежемесячный платёж за счёт частичного досрочного погашения кредита средствами от возврата страховки. Да, часть этих денег уходит на покупку нового полиса, но в итоговом соотношении клиент всё равно остаётся в плюсе.