Досрочно гасить кредит или сначала собрать подушку?

Когда есть кредит, кажется, что любые свободные деньги нужно сразу отправлять на досрочное погашение. Логика понятная: меньше долг — меньше переплата — спокойнее жить.

Но я для себя пришла к выводу, что не всегда досрочное погашение должно быть первым шагом. Иногда важнее сначала создать финансовую подушку, особенно если кредитный платеж — обязательный ежемесячный расход.

Почему я не отправляю все свободные деньги сразу в кредит

Представим ситуацию: человек досрочно гасит кредит, каждый месяц кидает туда все свободные деньги, но при этом у него нет запаса на случай потери работы, болезни или непредвиденных расходов.

И вот наступает неприятный месяц: доход просел, а платеж по кредиту никто не отменял. Денег на очередной взнос нет — начинаются просрочки, штрафы, испорченная кредитная история и лишний стресс.

Поэтому для себя я сформулировала правило:

сначала подушка безопасности, потом активное досрочное погашение.

Причем подушка должна учитывать не только еду, коммуналку и аренду, но и обязательные платежи по кредиту.

Как я это вижу на практике

Если есть кредит, я бы разделила свободные деньги на две части:

— обязательный ежемесячный платеж по кредиту — всегда в срок;

— свободный остаток — сначала на подушку безопасности;

— после формирования подушки — уже думать о досрочном погашении.

Для меня подушка — это не «деньги где-то там на будущее», а конкретная сумма, которая позволит несколько месяцев жить и платить кредит без паники.

Немного математики

Допустим, кредит был оформлен под 13% годовых.

А сейчас есть возможность разместить свободные деньги на вкладе или накопительном счете под 13–15% годовых.

В такой ситуации я не всегда вижу смысл срочно нести все деньги в досрочное погашение. Если ставка по вкладу сопоставима со ставкой кредита или выше, можно сначала подержать деньги на депозите, сохранить ликвидность и получить процентный доход.

Например, есть свободные 100 000 ₽.

Если отправить их в досрочное погашение — долг уменьшится, это плюс.

Если положить их на вклад под 15% годовых, то за год можно получить около:

100 000 × 15% = 15 000 ₽ дохода до налоговых нюансов.

А главное — эти деньги остаются под рукой как резерв. При необходимости их можно использовать для платежей по кредиту или других срочных расходов.

Но есть важное условие

Такой подход работает только для дисциплинированных людей.

Если вы понимаете, что свободные деньги на вкладе могут внезапно превратиться в новый телефон, отпуск или «ну я потом восстановлю», то лучше не рисковать и направить их в досрочное погашение.

Потому что математически вклад может быть выгоден, но психологически деньги должны быть защищены от импульсивных решений.

Почему я выбираю именно вклад, а не облигации

Я знаю, что часть людей в такой ситуации смотрит на облигации или фонды ликвидности. Но лично мне для подушки безопасности больше нравится вклад или накопительный счет.

Почему:

— понятные условия;

— нет колебаний цены, как у облигаций;

— деньги застрахованы АСВ в пределах лимита;

— проще заранее посчитать доход.

Для подушки безопасности мне важнее не максимальная доходность, а понятность и предсказуемость.

Когда я бы все-таки гасила кредит досрочно

Есть ситуации, когда вклад уже не выглядит таким привлекательным:

— кредит дорогой, например под 20–30% годовых;

— ставка по вкладам заметно ниже ставки кредита;

— нет дисциплины держать деньги отдельно;

— кредит психологически сильно давит;

— уже есть нормальная подушка безопасности.

В этих случаях досрочное погашение может быть лучшим решением, даже если где-то можно найти чуть более доходный инструмент.

Мой вывод

Я не считаю, что при кредите нужно автоматически отправлять все свободные деньги в досрочное погашение.

Моя логика такая:

1. Платежи по кредиту — строго вовремя;
2. Сначала собрать подушку безопасности;
3. Подушку держать в понятных инструментах: вклад/накопительный счет под 13–15%;
4. После этого уже выбирать: гасить кредит досрочно или продолжать копить.

Для меня кредит без подушки — более рискованная история, чем кредит + резерв на несколько месяцев.