Может ли банк существовать без кредитования? Теоретический разбор

Мы привыкли, что банк это место, где можно взять кредит. Но что, если представить банк, который вообще не выдаёт займы? Сможет ли он выжить? Вопрос не праздный: в мире существуют финансовые институты, работающие без ссудного процента, а в России всё громче говорят о «некредитных доходах» как о новом источнике прибыли. Давайте разберёмся.

Классическая модель: кредитование как основа

Традиционный банк зарабатывает на чистой процентной марже - разнице между ставкой по кредитам и ставкой по депозитам. В России этот показатель составляет 4-10% по данным ЦБ. Банк привлекает деньги вкладчиков под 11-15% и выдаёт их под 20–30% годовых. Ключевая ставка на июнь 2026 года - 14,25% (снижена 19 июня девятый раз подряд), средняя ставка по вкладам - около 13%. На этом фоне кредитование остаётся высокомаржинальным бизнесом.

В 2025 году банки заработали около 3,5 трлн рублей чистой прибыли, на 2026 год прогноз - 3,3–3,8 трлн. И львиная доля этой прибыли это процентные доходы. Например, чистые процентные доходы Сбера за 5 месяцев 2026 года выросли на 24,8% до 1,5 трлн рублей. У Совкомбанка в первом квартале 2026 года чистый процентный доход вырос на 72% год к году.

Цифры говорят сами за себя: кредитование это двигатель банковской прибыли. Без него банк теряет основной источник дохода.

Альтернатива: комиссионные доходы

Но у банков есть и второй источник - это комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, переводы, эквайринг, страховки и другие сервисы. В 2026 году чистый комиссионный доход Сбера прогнозируется с ростом 5-7%, а у Совкомбанка в первом квартале он вырос на 31% год к году. Комиссии делают бизнес более устойчивым и менее зависимым от ставок ЦБ.

Однако комиссионные доходы в разы меньше процентных. По данным ЦБ за январь-апрель 2026 года, процентные доходы банков составили 2,6 трлн рублей, а комиссионные лишь 384 млрд. То есть на каждые 6-7 рублей процентного дохода приходится 1 рубль комиссионного. Это как если бы ресторан зарабатывал 85% на продаже основных блюд и только 15% на чаевых - отказаться от основного меню было бы самоубийством.

Что такое банк без кредитов? Теория и практика

Теоретически возможна модель стопроцентного резервирования, когда банк принимает вклады, но не выдаёт кредиты, а хранит все деньги в резерве. Но такой банк не зарабатывает, он лишь хранит деньги за плату, как депозитарий. Это скорее финансовая инфраструктура, а не банк в классическом смысле.

Ближе к реальности - исламский банкинг, где запрещены ссудные проценты (риба). Вместо кредитов банк участвует в бизнесе клиента: покупает оборудование, открывает химчистку, а затем получает долю от прибыли. В России такая модель тестируется с 2023 года в рамках экспериментального правового режима, и результаты, по некоторым данным, «превзошли ожидания». Но это всё равно инвестиционная деятельность, а не отказ от финансирования как такового.

В 2026 году в Москве прошёл XI Всероссийский банковский форум «Некредитные доходы банка». Эксперты обсуждали, какие некредитные продукты будут востребованы в условиях снижения ставок. Сам факт такого форума говорит о том, что банки активно ищут альтернативы кредитованию, но пока не нашли равноценной замены.

Почему без кредитов нельзя

Во-первых, масштаб. Комиссионные доходы в 6-7 раз меньше процентных. Чтобы компенсировать выпадающие 2,2 трлн рублей процентного дохода, банкам пришлось бы увеличить комиссии в разы, что убило бы спрос и клиентскую базу.

Во-вторых, суть банка. Как справедливо отмечают экономисты, сущность банка определяется не просто перечнем функций, а принадлежностью к денежной системе страны. Банк - это институт, который создаёт деньги через кредитование. Без кредитов он перестаёт быть банком и становится платёжным сервисом.

В-третьих, регуляторные ограничения. ЦБ не даст банкам уйти от кредитования - это противоречит денежно-кредитной политике. Набиуллина в марте 2026 года отмечала, что кредитование в 2025 году росло «сбалансированным темпом» и не лишило экономику ресурсов для развития. Банковский сектор это инструмент государства для управления экономикой, и отказ от кредитов сделал бы этот инструмент бесполезным.

Вывод

Может ли банк существовать без кредитования? Теоретически - да, но это будет уже не банк. Это будет платёжная система, депозитарий или инвестиционный фонд. В российской реальности июня 2026 года кредитование остаётся безальтернативной основой банковского бизнеса. Комиссионные доходы - важное дополнение, но не замена. Пока чистая процентная маржа приносит триллионы, а комиссии сотни миллиардов, банки без кредитов останутся лишь теорией.

Банк - это учреждение, где вам дадут зонтик в хорошую погоду и попросят вернуть его, когда начинается дождь (Роберт Фрост).

Без кредитования этот зонтик просто неоткуда будет взять.

А как думаете вы, возможно ли в России появление банка, который вообще не выдаёт кредиты? Или это утопия? Делитесь мнением в комментариях