Как защитить заемщиков от недобросовестных консультантов

«Раздолжнители» стали серьезной проблемой для микрофинансового рынка. Кто за этим стоит и как с ними бороться, объясняет Вероника Бурова, операционный директор Summit Group.

По оценкам СРО «МиР», к 60% банкротств клиентов МФО причастны недобросовестные консультанты — так называемые «раздолжнители». И мы полностью разделяем эту оценку, рост банкротств за последние два года колоссальный. С 2024 года тема «раздолжнителей» активно набирала обороты, и именно с этого периода начался заметный рост доли клиентов, которые сообщали о намерении банкротиться и переставали выходить на связь, ограничиваясь фразой: «подавайте в суд, я подал на банкротство». На текущий момент доля клиентов, признанных банкротами по суду, составляет около 17-19% от общего портфеля.

Сам механизм введения людей в заблуждение создает у них иллюзию, что им могут простить все долги и достаточно лишь подать заявление в суд. Позитивный момент в том, что государство начало реагировать на этот теневой рынок. С 1 января 2026 года заработал Федеральный закон № 332-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О рекламе”», который ввел штрафы за недобросовестную рекламу услуг «раздолжнителей». Наша внутренняя статистика уже фиксирует первые, пока еще скромные, признаки снижения активности.  Так, доля обращений клиентов, инициированных «раздолжнителями», в нашу Службу заботы о клиенте в 2026 году составила 4,44% — против 5,3% во втором полугодии 2025 года. Доля запросов от госорганов по жалобам, поступившим от «раздолжнителей», также сократилась за тот же период с 42% до 37%. Но говорить, что один лишь закон резко изменил ситуацию, пока преждевременно.

Проблема еще и в том, что многие клиенты, уже запустившие процедуру банкротства, могли бы продолжать обслуживать долги, если бы вовремя вышли на диалог с кредитором. Сейчас доля платящих клиентов-банкротов составляет лишь 5% — это те, кто продолжает платить, даже будучи признанным банкротом по суду. При своевременном обращении эта доля могла бы быть в разы больше, поскольку основная задача специалистов по взысканию просроченной задолженности — выстроить диалог с клиентом, услышать его проблему и предложить оптимальные решения (реструктуризация, прощение части процентов и др.). Наши специалисты всегда ориентированы на то, что любой клиент может стать повторным, поэтому они выстраивают диалог, направленный на решение проблемы.

Конечно, мы сталкиваемся и с откровенно злонамеренным поведением. Мы видим ситуации, когда поведение клиента выглядит как заранее продуманная схема: прекращение контакта сразу после выхода на просрочку, отказ предоставлять информацию о финансовом положении, сокрытие или неполное раскрытие сведений об имуществе и доходах. Доля клиентов, которые не внесли ни одного платежа с момента выдачи займа и находятся в работе у специалистов по взысканию, ориентировочно составляет 15-20% от общего портфеля. Можно предположить, что часть из них изначально не планировала возвращать долг, следуя советам «списать всё через банкротство».

Что можно сделать на уровне рынка и законодательства?

На наш взгляд, ключевая мера — усиление ответственности для самих компаний-«раздолжнителей», вплоть до уголовной.

Отдельный вопрос, который серьезно осложняет кредиторам жизнь, — это введение госпошлины за включение в реестр требований. До июня 2024 года кредиторы имели возможность включаться в реестр и взыскивать задолженность с клиента-банкрота с нулевой госпошлиной. Однако после разъяснений Верховного Суда Российской Федерации в Обзоре судебной практики № 1 (2024), утверждённом Президиумом 29 мая 2024 года, при подаче заявлений в деле о банкротстве, связанных с материально-правовым спором, госпошлина исчисляется по общим правилам (ст. 333.21 НК РФ). В результате включение в реестр стало для кредиторов нерентабельным по основной массе банкротов, поскольку без госпошлины мы можем включаться только по долгам, по которым ранее были вынесены судебные приказы (от общего количества банкротов, просуженных долгов эта доля маленькая).

Также назрела необходимость ужесточить процедуры внесудебного и судебного банкротства: более тщательно оценивать поведение клиента (частоту оформления займов, платёжную дисциплину, динамику просроченной задолженности и другие факторы, указывающие на намеренный набор займов) при рассмотрении дел о банкротстве.

Банкротство должно оставаться крайним и действительно вынужденным шагом, а не коммерческой услугой, навязанной человеку, оказавшемуся в трудной ситуации.