Немного о выборе вкладов

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковские вклады сегодня получают все большее распространение.

Накопить на крупную покупку или приумножить денежные сбережения можно с помощью банковского вклада. Это выгодно, если правильно подобрать условия. В данной статье расскажу, как выбрать прибыльный вклад, что нужно учесть, чтобы не допустить ошибок и получить максимальный доход.

Вклад (депозит) — это деньги, которые хранятся на банковском счёте с целью получения прибыли. Депозиты делятся на два вида: срочные и бессрочные — это депозиты до востребования. Они не ограничены по сроку хранения, деньги можно снимать и вносить без ограничений и без потери прибыли. Но процентная ставка по таким вкладам обычно ниже, чем у срочных.

На что обращать внимание при выборе

Чтобы вклад был выгодным, его условия должны соответствовать вашим финансовым планам. Рассмотрим подробнее, какие могут быть варианты.

Цель и срок

Выбор срока вклада зависит от ваших целей и планов на деньги.

Если сумма не потребуется в ближайшие несколько лет, и вы хотите её сохранить и приумножить, подойдёт долгосрочный вклад от года. Ставка будет зафиксирована на весь срок договора. Это выгодно, чтобы сохранить средства от продажи имущества, накопить на обучение детей или будущую пенсию. В этом случае деньги со счёта лучше снимать только после окончания срока действия договора, иначе можно потерять прибыль.

Если деньги потребуются раньше, чем через год, на них тоже получится заработать. Воспользуйтесь краткосрочным вкладом — на 3, 6, 12 месяцев. Ещё в таком случае выгоднее размещать сбережения в равных долях на разные сроки — часть денег положить на 3 месяца, часть на 6 и часть на 12:

• если ставки начнут расти, одну из долей вклада можно будет переложить под более высокий процент;

• если снижаться — часть вложений на 12 месяцев по-прежнему будет приносить гарантированный доход.

Чтобы накопить на конкретную покупку или финансовую подушку, выгодно использовать бессрочный накопительный счёт. Прибыль будет не такая большая, как по вкладу, но зато вы в любой момент можете использовать свои деньги.

Возможность пополнения и частичного снятия

У срочных вкладов обычно особые условия пополнения и снятия средств. Если их нарушить, можно полностью или частично потерять прибыль. Есть несколько видов таких вкладов.

Без возможности пополнения

Сумму на счёте нельзя увеличить до окончания срока действия договора. Ставки на непополняемый вклад обычно выше, чем у вкладов с изменяемым остатком.

С пополнением

На счёт можно добавлять деньги, и тогда в следующем месяце проценты будут начисляться и на добавку, то есть с учётом изменяемого остатка. Сроки и лимиты пополнения у банков могут различаться. Если вы планируете добавлять крупные суммы, лучше открыть именно такой вклад.

Без снятия

Первоначальная сумма вклада чётко зафиксирована в договоре на весь период. Снять деньги можно только при досрочном расторжении договора или когда закончится срок его действия.

С частичным досрочным снятием

Можно снять часть средств, не закрывая вклад. При таких условиях в договоре обычно фиксируют сумму необходимого минимального остатка на счёте. Ставки у таких вкладов чуть ниже, чем у вкладов с ограничением на снятие, но если вы не уверены, что деньги не потребуются, лучше перестраховаться и выбрать вклад с такой опцией.

Выплата процентов и капитализация

Проценты по вкладу можно получать ежемесячно, раз в квартал, за полугодие, год или разово по окончании срока договора. Порядок выплат зависит от условий вклада.

Вкладчик может выбрать один из двух вариантов выплаты процентов:

• на счёт вклада. Для этого нужно выбрать тариф с капитализацией. Накопленные проценты будут прибавляться к сумме вклада, и тогда в следующем периоде начисления будут на больший остаток.
• на отдельный счёт. С вклада без капитализации проценты выплачиваются на отдельный счёт или карту, после чего их можно тратить.

Дополнительные условия

Зачастую банки дают выгодные комбинированные предложения, которые позволяют получить повышенный процент по вкладу при выполнении дополнительных условий. Эта информация также должна быть зафиксирована в договоре. Например:

• повышенные ставки для зарплатных клиентов и пенсионеров;
• приветственные акции для новых клиентов;
• увеличение ставки для пользователей премиальных подписок или за оформление дополнительных банковских продуктов;
• увеличенный процент при выполнении особых условий открытия вклада (например, на сайте, в приложении или через партнёров).

Актуальную информацию о программах и доступных преимуществах уточните на сайте или в службе поддержки выбранного банка.

Как рассчитать проценты по вкладу

Например, первого августа вы положили 300 000 рублей на 3 месяца под 15% годовых. Рассчитать доход по вкладу самостоятельно просто. Чтобы узнать, сколько вы заработаете, сначала нужно вычислить ежемесячный доход, а затем суммировать их.

При этом имеет значение, выбрали вы вклад с капитализацией или с выплатой процентов на отдельный счёт. Покажем на примерах.

Проценты ежемесячно зачисляются на карту

Всего за три месяца в виде процентов вы заработаете 11 342,47 рубля:

• август: (300 000 × 31 день × 15% ) ÷ 365 = 3821,92 рубля.
• сентябрь: (300 000 × 30 дней × 15%) ÷ 365 = 3698,63 рубля.
• октябрь: (300 000 × 31 день × 15%) ÷ 365 = 3821,92 рубля.

Проценты ежемесячно зачисляются на счёт вклада

В этом случае доход на процентах будет чуть выше — 11 486 рублей:

• август: (300 000 × 31 день × 15%) ÷ 365 = 3821,92 рубля.
• сентябрь: (303 821,92 × 30 дней × 15%) ÷ 365 = 3745,75 рубля.
• октябрь: (307 567,67 × 31 день × 15%) ÷ 365 = 3918,33 рубля.

С каждой капитализацией сумма процентов увеличивается, и ваши накопления растут быстрее. Чем дольше срок вклада, тем больший доход принесёт сложный процент.

Комиссии и дополнительные расходы

Банки могут взимать дополнительные платежи и комиссии за обслуживание счёта и некоторые операции с вкладом. Их стоимость должна быть чётко прописана в договоре с банком. Списания и комиссии, не зафиксированные в договоре, недопустимы.

Как избежать ошибок при выборе вклада

Трудности могут возникнуть, если неправильно определить цель вклада, выбрать неудобный срок или упустить важные условия договора. Чтобы было проще избежать ошибок при выборе, воспользуйтесь нашим чек-листом:

• Решите, для чего откладываете деньги. Например, на крупную покупку, для пассивного дохода, на будущее детей или пенсию. Уберечь деньги от импульсивных трат помогут вклады без возможности снятия.
• Определите, на какое время вы готовы положить деньги на вклад. Часто самая выгодная ставка действует на какой-то определённый срок, проверьте, подходит ли он вам.
• Изучите условия. Особое внимание уделите схеме выплаты процентов, наличию возможности пополнения или частичного снятия, на каких условиях вклад можно продлить и когда нужно закрыть.
• Если пользуетесь специальными предложениями от банка, проверьте период их действия и подумайте, насколько точно вы готовы их выполнить.
• Убедитесь, что деньги будут застрахованы.
• Выбирайте для хранения средств проверенные банки с положительной репутацией и не доверяйте организациям, о которых слышите впервые.

Заключение

Выбор условий вклада зависит от ваших целей и планов на деньги. Если хотите копить вдолгую, оградить деньги от импульсивных покупок и получить максимум прибыли, не переживая об изменениях ключевой ставки, открывайте долгосрочные вклады.

Чтобы приумножить деньги, которые понадобятся в ближайшем будущем, воспользуйтесь краткосрочными вкладами до одного года. Выгоднее распределять крупные суммы в равных долях на несколько вкладов, чтобы получить максимум из предлагаемых условий.