Что я для себя выяснила из сравнения долгосрочного и краткосрочных вкладов
Все начиналось красиво, солидно и монументально. Я "принесла" в Совкомбанк свои кровные 100000 рублей и гордо заперла их на долгосрочный трехлетний вклад под отличные 17% годовых. "Вот она, настоящая финансовая зрелость!" - подумала я, мысленно потирая руки и предвкушая стабильный доход. Однако...... моя железная уверенность продлилась ровно неделю! Ровно до того момента, пока я из любопытства не заглянула в финансовые новости. Там черным по белому было написано, что краткосрочные вклады в стране начали пухнуть как на дрожжах. Короткие трехмесячные депозиты на рынке уже манили заманчивой ставкой в 14,5% годовых с возможностью постоянного переоткрытия.
И тут в моей голове стремительно включился режим "гениального инвестора". Логика на первый взгляд казалась железобетонной - зачем замораживать свои деньги на долгие 3 года под одну фиксированную ставку, если можно крутить их на короткой дистанции каждые 3 месяца?! 🤔 Схема виделась идеальной - забирать набежавшие проценты, добавлять их к основной сумме, снова пускать в оборот под актуальный высокий процент и богатеть на глазах. Я уже мысленно видела себя финансовым волком с Уолл-стрит, который легким движением руки обыграл банковскую систему и выжал из депозитов абсолютный максимум💪💰. Естественно я быстро закрыла долгосрочный вклад и переложила на краткосрочный (на 3 месяца).
Как оказалось на самом деле!
Мой план был надежным, как швейцарские часы, пока я не совершила главную ошибку всех самопровозглашенных финансовых гениев - не взяла в руки калькулятор. И вот тут наступил болезненный момент истины, когда я отчетливо поняла, что в вопросах макроэкономики я пока еще полная, классическая "шляпа". Давайте уберем эмоции и посмотрим на чистую сухую математику для моих 100000 руб. на долгой дистанции в 3 года (это ровно 36 месяцев).
Вариант первый - скучный и консервативный (мой изначальный долгосрочный вклад под 17% годовых).
В долгосрочных продуктах с максимальной ставкой проценты, как правило, выплачиваются в самом конце срока. Здесь работает классический простой процент. Формула выглядит просто: 100 000 руб. • 17% • 3 года. Мой чистый доход за этот период составит ровно 50953 руб. В конце срока я гарантированно забираю из кассы банка 150953 руб.
Вариант второй, "стратегический" и суетливый (крутить деньги по 3 месяца под 14,5% годовых).
За 3 года мне пришлось бы дисциплинированно переоткрывать краткосрочный вклад 12 раз подряд. Каждые три месяца банк начисляет мне четверть от годовой ставки, то есть 14,5% / 4 = 3,625% за один период. Здесь на полную мощность включается магия сложного процента с регулярной капитализацией. Формула приобретает вот такой вид - 100000 руб. • (1 + 0,03625) в 12-й степени. Мой чистый доход на бумаге составит 53 311 руб. На выходе из этой трехлетней гонки я получаю 153 311 руб.
Разница в пользу моей "суперстратегии" составила всего 2311 руб за целых три года жизни. Две тысячи рублей чистой выгоды за 12 визитов в мобильное приложение, регулярный мониторинг дат окончания договоров и постоянную ручную суету. Но самое смешное и неочевидное заключается в другом. Этот копеечный плюс существует исключительно в идеальном, вымышленном мире, где высокая ставка 14,5% по краткосрочным вкладам железно продержится все 36 месяцев подряд.
В реальной экономике так не бывает. Стоит ключевой ставке ЦБ пойти вниз (а на горизонте трех лет это неизбежно произойдет, как только экономика выдохнет), и мои короткие трехмесячные вклады при следующем переоткрытии превратятся в тыкву со ставкой 10÷12%. В этот самый момент вся моя хитроумная многоходовочка с треском проиграет гарантированным и зафиксированным 17% годовых, которые защищены договором на три года вперед.
Что теперь знаю и какой сделала вывод - если примерила шляпу аналитика, то сначала считай! Длинная высокая ставка надежнее сложного процента на падающем рынке. Зафиксировали хороший процент - сидите ровно и не "отсвечивайте" (как говорит молодёжь).
P.S. Разумеется, вся эта стройная математика безупречно работает только в идеальном экономическом вакууме без форс-мажоров. В нашем неспокойном мире в любые расчеты всегда могут бесцеремонно вмешаться "обстоятельства непреодолимой силы". Но мы же всегда надеемся и верим в лучшее... 🌞
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
Я долго считала, что оплата коммунальных услуг через приложение банка — это просто способ не ходить в кассу. А когда слышала про кэшбэк за ЖКХ, думал, что это маркетинговый трюк, который работает только по праздникам. Но когда я решила разобраться с домашней бухгалтерией, оказалось, что я просто неправильно платил. Теперь возвращаю часть денег за свет и воду каждый месяц. Рассказываю, как работает кэшбэк за ЖКХ и где его действительно можно получить.
Я тоже попытаю счастье и поучаствую в конкурсе. Как я уже писала раньше я активно пользуюсь кэшбэчными картами и подключаю нужные мне категории ежемесячно, что позволяет мне экономить хорошую сумму денег в год. В июле и в августе у меня на дебетовой карте Т банка блэк была подключена категория: автоуслуги.
Вот напомнило, у меня ситуация была веселей.
Мне банк, как то, подключил повышенную категорию "кафе и рестораны"в кои я особо не ходок:)))
И случилось так, что в этот месяц я
Не корысти ради, а токмо волею пославшей мя жены
Регулярно, по два раза в неделю, вынужден был посещать театр.
И как галантный кавалер:), до спектакля, и в перерыве угощал даму игристым:)) в театральном буфете.
Каково...
Многие считают, что своевременные платежи полностью защищают от уменьшения кредитного лимита. На практике это не так. Банк регулярно оценивает уровень риска по каждому клиенту и может пересмотреть доступную сумму даже при отсутствии просрочек.
Как я думала, что работает беспроцентный период по кредитной карте.
Старая банковская карта нередко остается в кошельке или дома «про запас». На первый взгляд такое решение кажется безопасным, однако в некоторых случаях неиспользуемая карта способна приносить лишние расходы или создавать неудобства. Поэтому перед тем как оставить карту или оформить ее закрытие, стоит проверить несколько важных моментов.
- Реалист Банк запустил два новых накопительных счета
Накопительный счёт — это банковский продукт, который позволяет хранить деньги и получать на них процентный доход, сохраняя при этом возможность свободно ими распоряжаться. В отличие от срочного вклада, он не имеет фиксированного срока действия, и вы можете пополнять или снимать средства в любой момент без потери уже начисленных процентов. Счёт действует до тех пор, пока вы сами его не закроете.Банк регулярно начисляет доход на сумму, которая лежит на счёте, но важно понимать способы начисления...
Сначала я думала не заказывать очередную дебетовую карту от ozon банка, карт итак хватает, кэшбэк получаю. Считать так на самом деле было ошибкой. Я думала итак все знаю про кэшбэк, как увеличивать и получать больше. Всетаки, я ошибалась. Методика карты озон банка, она в первую очередь дает выше кэшбэк чем у других. Карта не виртуальная, а пластиковая. Сразу увидела, что кэшбэк по ней будет до 25% вне покупок на озон. Определенные категории если будет подписка Premium, выбрать можно еще больше...
Отличные новости для всех участников акции «ВебЗайм ОДОБРЯЕТ»! Мы решили не заставлять вас ждать до октября и перенесли дату подведения итогов. Победителей определим уже 13 августа вместо 8 октября. Напоминаем, что будут разыграны такие ценные призы:
