Финансовая грамотность: кто на самом деле в зоне риска и что с этим делать

Когда мы говорим о личных финансах, обычно звучат одни и те же советы: ведите бюджет, откладывайте 10–20%, не берите кредиты на ерунду. Звучит правильно, но на практике всё сложнее. Данные исследований 2025 года показывают, что финансовая грамотность в России превращается в историю «социального расслоения»: кто-то становится всё более продвинутым, а кто-то — всё более уязвимым.

Аналитический центр НАФИ и страховая компания «Росгосстрах Жизнь» ежегодно измеряют уровень финансовой грамотности россиян. По итогам 2025 года Индекс составил 12,61 балла из 21 возможного — незначительно снизился по сравнению с 2024 годом (12,77 балла) .

Главный вывод исследования: из финансовой грамотности уходит «середина».

• Доля граждан с высоким уровнем выросла до 21% (было 16% в 2024 году)
• Доля граждан с низким уровнем выросла до 34% (было 30%)
• Доля «середняков» сократилась до 45% (было 54%) 

Самая уязвимая группа — молодёжь 18–34 лет: 51% из них демонстрируют низкий уровень финграмотности, и только 11% — высокий .

Индекс финансовой грамотности складывается из трёх компонентов: знания, навыки и установки.

Знания — самая проблемная зона (4,01 балла из 7). Большинство россиян (69%) умеют считать проценты по займу, но менее половины могут:

• правильно рассчитать простые проценты по вкладу (41%)
• оценить влияние инфляции на покупательную способность денег (44%) 

То есть люди берут кредиты и понимают, сколько переплатят, но не понимают, сколько реально теряют деньги на вкладах из-за инфляции. А это принципиально разные вещи.

Навыки — укрепляются. Доля тех, кто ведёт семейный бюджет, выросла с 63% до 70%. 77% россиян в той или иной форме откладывали деньги в течение последнего года .

Финансовой подушкой безопасности на 3+ месяцев располагает уже 34% россиян (против 27% год назад) .

💰 Почему «средняя зарплата» не про вас

Официальный Росстат сообщает, что среднедушевой доход в 2025 году составил около 75 тыс. рублей в месяц, а средняя зарплата превысила 100 тыс. .

Но эти цифры ничего не говорят о реальном положении большинства. Потому что среднее арифметическое сильно искажается за счёт богатых регионов и сверхвысоких доходов верхушки.

Вот три цифры, которые дают совсем другую картину :

Показатель Значение (2025) Отношение к средней 

Средний доход~75 000 руб.100% 

Медианный доход 55 028 руб.73,4% от средней 

Модальный доход 29 677 руб. 39,6% от средней

Медианный доход — это уровень, при котором половина населения получает меньше, а половина — больше. То есть типичный россиянин получает 55 тыс., а не 75.

Модальный доход — это самый часто встречающийся уровень. И он составляет всего ~30 тыс. рублей в месяц. То есть наиболее распространённый заработок почти в 2,5 раза ниже официальной «средней» .

Если убрать из расчёта Москву, Чукотку, Ямал и другие высокодоходные регионы, средний доход россиян снижается на четверть — до 60 тыс. рублей .

📉 Инфляция: официальная и реальная

По итогам 2025 года инфляция составила 5,6% — это минимальный прирост цен с 2020 года. Для сравнения: в 2024 году было 9,5% .

Что подорожало больше всего:

• Услуги — на 9,3%
• Продовольствие — на 5,2%
• Непродовольственные товары — всего на 3,0%, а некоторые категории (обувь, электроника, автомобили) даже подешевели .

Но есть важный нюанс. Сами граждане оценивают текущий рост цен гораздо выше — в 15% . Это расхождение между официальной статистикой и восприятием людей — классическая проблема, которая влияет на доверие к финансовым институтам и готовность планировать долгосрочно.

⚠️ Топ-5 финансовых ошибок (по данным экспертов)

Исследования показывают, что большинство финансовых проблем связаны не с низким доходом, а с поведенческими паттернами. Вот что выделяют эксперты :

1. Жить «от зарплаты до зарплаты»Около 40% российских домохозяйств не имеют сбережений. Любая непредвиденная ситуация (болезнь, потеря работы) приводит к долгам.

2. Не контролировать расходыЛюди не знают, куда уходят деньги, потому что не ведут учёт. По оценкам, так теряется до 30% доходов. Мелкие ежедневные траты — кофе, перекусы, подписки — съедают значительную часть бюджета незаметно.

3. Брать кредиты без крайней необходимостиКредиты на бытовую технику, отпуск или гаджеты приводят к переплате. Телефон за 50 тыс. рублей в кредит может обойтись в 70+ тыс. Копить на крупные покупки выгоднее.

4. Не инвестироватьХранение денег «под матрасом» или на карте без процентов означает, что инфляция съедает сбережения. Рубль за 10 лет теряет около 50% покупательной способности.

5. Поддаваться эмоциональным покупкамРеклама, акции и импульсивные желания заставляют тратить деньги на ненужные вещи. Покупки «на эмоциях» не приносят долгой радости, но серьёзно бьют по бюджету.

✅ Практические шаги: что реально работает

Правило «50/30/20»Простая схема распределения дохода :

• 50% — обязательные расходы (жильё, коммуналка, продукты, транспорт, лекарства)
• 30% — желаемые траты (развлечения, рестораны, хобби, путешествия)
• 20% — сбережения и инвестиции

Важно: если обязательные расходы превышают 50%, нужно пересмотреть приоритеты или искать способы сократить эту статью.

Автоматизация накоплений

Переводить 10–20% от дохода на отдельный счёт сразу после получения зарплаты — это работает лучше, чем надеяться на силу воли в конце месяца .

Перед любой покупкой дороже определённой суммы (например, 3 000 руб.) дать себе сутки на размышление. Около 70% «хотелок» после этого отпадают сами собой .

Вести учёт расходов70% россиян уже ведут семейный бюджет . Самый популярный способ — «в уме» (32%), 15% записывают вручную, 10% используют мобильные приложения банков, 7% — специальные приложения . Главное — не способ, а регулярность.

Финансовая подушка безопасности

Целевой ориентир — сумма, покрывающая обязательные расходы на 3–6 месяцев. Сегодня 34% россиян уже имеют такую подушку .

🧠 О привычках богатых: что действительно работает

Исследование Томаса Корли, в котором он изучил привычки 233 богатых и 128 бедных людей, показывает неслучайные закономерности :

• 81% богатых составляют подробный распорядок дня, среди бедных — только 9%.
• 67% богатых регулярно записывают свои цели, среди бедных — 17%.
• 88% богатых читают не менее 30 минут в день, среди бедных — 2%.
• 76% богатых занимаются спортом не менее 4 раз в неделю, среди бедных — 23%.
• 84% богатых уверены в критической важности полезных привычек для успеха, среди бедных — 4%.

Важное уточнение: это корреляция, а не причинно-следственная связь. Не все, кто читает и планирует, становятся богатыми. Но почти все, кто стал богатым, имеют эти привычки. Они не заменяют удачу, стартовый капитал или контекст, но создают основу, на которой возможен успех .

Эксперт по брендингу Келли Лундберг, работающая с топ-менеджерами корпораций, выделяет ещё один важный принцип: «один фокус — одна цель». 80% богатых людей концентрируются на одной цели, пока не достигнут её. А 88% обычных людей распыляются на несколько задач сразу. Многозадачность в этом контексте — про бедность .

Источники: 

Новая газета — «Доходяги. Что скрывают средние цифры Росстата по России о зарплате и доходах граждан» (май 2026)

Газета.ру / Известия — «Разрыв между средней и медианной зарплатой в России достиг 35%» (февраль 2026)

Bankinform.ru— «Росстат рассказал, сколько россиян получают свыше 100 тысяч рублей в месяц» (март 2026)

РИА Новый День — «Инфляция-2025 в России начала обгонять прошлогодний рост цен» (январь 2025)

Агентство Информационных Сообщений — «Инфляция-2025. Что подорожало, а что подешевело за год» (январь 2026)

РИА Новый День — «Инфляция-2025 в России начала обгонять прошлогодний рост цен» (январь 2025)

Агентство Информационных Сообщений — «Инфляция-2025. Что подорожало, а что подешевело за год» (январь 2026)

РИА Новый День — «Инфляция-2025 в России начала обгонять прошлогодний рост цен» (январь 2025)

Агентство Информационных Сообщений — «Инфляция-2025. Что подорожало, а что подешевело за год» (январь 2026)

IncRussia — «Кто становится миллионером. Три типа характеров, распространенных среди богачей» (2018)

Источник: исследование Томаса Корли (233 богатых и 128 бедных), типы «накопители», «виртуозы», «мечтатели».