Я хотела досрочно погасить кредит

Я хотела досрочно погасить кредит, но сначала посчитала: оказалось, есть вариант выгоднее

Когда у меня появился потребительский кредит на 500 000 ₽, первой мыслью было избавиться от него как можно быстрее. Казалось логичным: чем раньше погашу долг, тем меньше процентов отдам банку.

Но перед досрочным погашением я решила всё посчитать на конкретных цифрах.

Кредит был оформлен на 3 года под 18% годовых. Ежемесячный платёж составлял примерно 18 000 ₽. Через год после оформления у меня появилось 200 000 ₽ свободных денег.

Передо мной было два варианта.

Первый — сразу внести все 200 000 ₽ в досрочное погашение.

Второй — оставить деньги на накопительном счёте и продолжать платить кредит по первоначальному графику.

На первый взгляд второй вариант выглядел странно: зачем хранить деньги, если по кредиту я плачу 18%?

Но здесь я поняла важный нюанс. Сравнивать ставку по кредиту напрямую со ставкой по накопительному счёту не совсем корректно. По кредиту проценты начисляются на уменьшающийся остаток задолженности, а доход по накопительному счёту зависит от конкретных условий банка, срока хранения денег и возможности изменения ставки.

Кроме того, после полного досрочного погашения у меня практически не оставалось бы финансовой подушки.

Поэтому я решила разделить 200 000 ₽: 100 000 ₽ оставить в качестве резерва, а ещё 100 000 ₽ направить на частичное досрочное погашение кредита.

При частичном погашении я выбрала уменьшение срока, а не ежемесячного платежа. Текущий платёж я могла себе позволить, поэтому для меня было важнее быстрее закрыть задолженность и сократить количество будущих процентных начислений.

Именно на этом этапе я поняла, что раньше вообще неправильно смотрела на досрочное погашение.

Мне казалось, что если появились свободные деньги, их обязательно нужно сразу отдать банку. Но теперь я сначала задаю себе несколько вопросов.

1. Сколько процентов я реально сэкономлю?

Недостаточно просто посмотреть на ставку. Нужно учитывать остаток долга, оставшийся срок и размер досрочного платежа.

2. Сколько денег останется после погашения?

Если отдать банку все накопления, а потом столкнуться с непредвиденными расходами, может оказаться, что придётся снова брать кредит.

Для меня финансовая подушка в 100 000 ₽ оказалась важнее полного досрочного закрытия.

3. Что выбрать после частичного погашения — уменьшение платежа или срока?

Если ежемесячный платёж комфортный, мне кажется логичным рассмотреть сокращение срока. Если же кредит сильно давит на бюджет, уменьшение платежа может оказаться более полезным.

4. Что можно сделать с оставшимися деньгами?

Я сравнила условия накопительного счёта с экономией на процентах по кредиту. Причём смотрела не только на рекламную ставку, но и на условия её получения, срок действия повышенного процента и требования к остатку.

В результате я не стала выбирать между вариантами по принципу «кредит всегда плохо, значит надо срочно гасить».

Я разделила деньги между двумя задачами: часть направила на уменьшение долга, а часть оставила в качестве финансовой подушки.

Для меня главным выводом стало то, что досрочное погашение кредита — это не всегда вопрос «гасить или не гасить». Иногда гораздо важнее понять, какую сумму имеет смысл внести сейчас и сколько денег необходимо оставить у себя.

Если бы я принимала такое решение сегодня, то сначала сделала бы простую таблицу:

— остаток долга; — сумма досрочного платежа; — сколько процентов получится сэкономить; — новый срок кредита; — новый ежемесячный платёж; — сумма, которая останется в резерве.

И только после этого принимала бы решение.

Потому что для меня финансовая грамотность — это не просто избавиться от кредита как можно быстрее. Это возможность управлять деньгами так, чтобы после принятого решения у меня оставалась и меньшая долговая нагрузка, и запас на непредвиденные ситуации.