Кредитные каникулы для мобилизованных: кто может оформить и как это сделать

Во время службы платить по кредитам в обычном режиме бывает сложно. Закон позволяет мобилизованным, участникам СВО и некоторым членам их семей временно приостановить выплаты по кредитам и займам. Льгота распространяется не только на обычные потребительские кредиты, но также на ипотеку и кредитные карты.

Какие кредиты можно поставить на паузу

Ограничений по количеству договоров нет. Каникулы можно оформить сразу по нескольким кредитам и займам независимо от первоначальной суммы или оставшегося долга. ИП также могут воспользоваться этой возможностью по займам, связанным с бизнесом.

Право на отсрочку предусмотрено для мобилизованных, добровольцев, военнослужащих по контракту, участников СВО, сотрудников Росгвардии и других категорий, перечисленных в законодательстве. Подать заявление могут и отдельные родственники военнослужащих: супруги, несовершеннолетние дети, очно обучающиеся дети до 23 лет, дети-инвалиды, а также находящиеся на иждивении близкие. Созаемщики также получают отсрочку на период каникул.

Есть важное условие: кредитный договор должен быть оформлен до мобилизации или начала участия в СВО. Для добровольцев договор должен быть заключен до подписания контракта.

Сколько длятся каникулы

Отсрочка действует на протяжении всего периода мобилизации, контрактной службы или участия в СВО, а затем еще 180 дней. Если военнослужащего демобилизовали из-за полученных травм и он проходит стационарное лечение, льготный период продолжается на время лечения.

При признании военнослужащего судом пропавшим без вести каникулы сохраняются до отмены такого решения либо до объявления человека погибшим. Обратиться за отсрочкой можно в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года.

Если платежи уже просрочены

После оформления каникул штрафы и пени перестают начисляться. Для мобилизованных и членов их семей ранее возникшая неустойка замораживается, а вопрос ее погашения решается после окончания льготного периода. Для других участников СВО предусмотрено также списание определенной неустойки, начисленной с 24 февраля по 7 октября 2022 года.

На время каникул кредитор не может требовать досрочно вернуть весь долг, взыскивать его через суд или обращать взыскание на залог. Для членов семьи также предусмотрена защита от выселения из ипотечного жилья в период действия льготы. Сам факт пропуска платежей во время официальных каникул не ухудшает кредитную историю.

Можно ли оформить каникулы задним числом

Обычно отсрочка начинается с даты обращения в банк или другую кредитную организацию. При этом можно выбрать более раннюю дату, но не раньше 21 сентября 2022 года и не раньше фактического начала мобилизации или участия в СВО.

Если на момент обращения уже были просрочки, после установления льготного периода кредитор пересчитает штрафы и пени. Исключение предусмотрено для кредитных карт: по ним каникулы задним числом установить нельзя, отсчет начинается со дня подачи заявления.

Начисляются ли проценты

Здесь все зависит от вида кредита и того, кто оформляет каникулы.

По ипотеке платежи можно приостановить без увеличения общей переплаты. График просто переносится на срок отсрочки. Для мобилизованных и других участников СВО с 6 апреля 2024 года проценты за период каникул по потребительским кредитам, займам и кредитным картам не начисляются.

Если военнослужащий продолжает вносить деньги во время каникул, средства в определенных случаях направляются прежде всего на уменьшение основного долга. Это позволяет снизить будущую сумму процентов. При наличии старых штрафов после погашения основного долга деньги могут пойти на их оплату, а оставшаяся сумма возвращается заемщику.

Для членов семей участников СВО проценты не списываются. По потребительским кредитам ставка во время каникул ограничена двумя третями среднерыночной полной стоимости кредита, но не может превышать ставку из первоначального договора. По бизнес-кредитам сохраняется договорная ставка. Из-за начисленных процентов количество платежей после каникул у членов семьи может увеличиться.

Что делать, если уже есть другие каникулы

Если у заемщика уже действуют ипотечные или иные предусмотренные законом каникулы, после одобрения льготы в связи с мобилизацией прежний льготный период прекращается.

При этом можно заранее выбрать дату начала новых каникул, чтобы они начались сразу после окончания действующих. Это может иметь смысл, например, если ипотечная отсрочка уже оформлена и есть риск демобилизации до того, как появится возможность воспользоваться ею повторно.

Как оформить отсрочку

Заявление нужно самостоятельно направить кредитору. Способ зависит от условий договора: это может быть мобильное приложение, личный кабинет, электронная почта или телефон горячей линии банка, МФО либо КПК.

Если сам заемщик не может обратиться, заявление вправе подать другой человек по доверенности. Нотариально заверять такую доверенность не требуется. К заявлению можно приложить документы, подтверждающие мобилизацию или участие в СВО, например выписку из приказа военкомата или воинской части.

Подтверждающие документы допускается предоставить позднее, в том числе в течение 180 дней после окончания службы. В отдельных случаях кредитор может самостоятельно проверить сведения. Для членов семьи потребуются документы, подтверждающие родство или нахождение на иждивении.

Кредитор рассматривает заявление в течение 10 дней и сообщает о решении. Если в течение 15 дней заемщик не получил уведомление, каникулы считаются одобренными с даты обращения либо с выбранной им даты начала. Отказать могут, если кредит был оформлен уже после начала мобилизации или участия в СВО.

Можно ли закончить каникулы раньше

Да. Заемщик может в любой момент сообщить кредитору, что хочет вернуться к обычному графику. Также можно не прекращать каникулы полностью, а продолжать вносить посильные суммы. Такие платежи направляются на основной долг, благодаря чему после окончания отсрочки может начисляться меньше процентов.

Если до начала отсрочки уже были штрафы и пени, их выделят в отдельную задолженность. Для членов семьи к ней также могут добавиться проценты за период каникул. По кредитной карте такой долг погашается равными частями в течение 720 дней, по потребительскому кредиту после выполнения первоначального графика, а по ипотеке срок выплат просто переносится без увеличения итоговой переплаты. Новый график кредитор должен предоставить не позднее первого дня после окончания каникул.

В некоторых случаях долг можно списать полностью

Для военнослужащих, заключивших контракт на участие в СВО минимум на год, и их супругов предусмотрена возможность списания задолженности по кредитам и займам в пределах 10 млн рублей. Для этого одновременно должны выполняться два условия: контракт заключен начиная с 1 декабря 2024 года, а судебное решение о взыскании задолженности вступило в силу до этой даты.

Если долг превышает 10 млн рублей, сумма сверх установленного лимита не списывается. При этом с момента заключения соответствующего контракта кредиторы не могут требовать погашения долга, а приставы не вправе арестовывать счета и списывать с них деньги. Взыскание может возобновиться не раньше чем через 180 дней после окончания службы.

Что происходит с долгами при гибели или инвалидности

Если военнослужащий получил инвалидность I группы либо погиб во время СВО или из-за травм и заболеваний, связанных со службой, его кредиты и займы списываются. Прекращаются и некоторые поручительства по чужим обязательствам, оформленные после 24 февраля 2022 года.

Право на освобождение от собственных кредитных обязательств в предусмотренных законом случаях получают также члены семьи и иждивенцы. Если совершеннолетние дети, родители или усыновители являются созаемщиками по кредитам военнослужащего, их обязательства также прекращаются. Эти правила применяются и к отдельным случаям гибели или инвалидности, произошедшим до вступления закона о кредитных каникулах в силу.